“田东样本”破解农村金融服务难题

■财经观察

韦文孟

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田东是全国唯一的农村金融综合改革试点县，2008年12月开始“破冰之旅”。如今，“试水”三年多，金融网点、支付体系、社会信用体系实现了全面覆盖，惠农保险、助农担保、金融基础服务实现了有效覆盖。

今年5月，吴邦国委员长批示：“如若全国农村都能做到‘三个全面覆盖\’和‘三个有效覆盖\’，就可基本解决‘农村金融\’问题。”

9月中旬以来，田东贵宾纷至沓来：国务院发展研究中心主任李伟来了，中国保监会副主席周延礼来了，中国建设银行总行机关党委副书记吴慧文来了……走一走，看一看，听一听，他们充分肯定了田东农村金融综合改革所取得的成效，认为田东的做法和经验易复制、易推广，是“样本”，值得各地借鉴和推广。

1银行多了，贷款方便了

“林权也可以作抵押获得贷款，真爽！”田东县林逢镇祷午村黄金期种植林木1万多亩，不久前，由于流动资金吃紧，他抱着试一试的心里向银行求助，结果银行允许他以1767亩林权作抵押，给他发放450万元贷款，这使他喜出望外。

田东县金荣纸业公司老总古金荣深有感触：“以前是我们求银行放贷款，如今银行找上门来，资金不用愁，企业有奔头。”

农村金融服务和发展需求脱节是一大顽疾，田东对症下药，在金融网点、农村支付体系和农村信用体系上大做文章。

“银行多了，想要贷款，任挑任选，十分方便。”这是田东人对金融改革带来新气象的最直观印象。先前，田东只有6家金融机构，群众选择贷款的渠道很少，获得贷款自然难。试点改革后，该县积极完善金融机构组织体系，现有银行类金融机构9家、非银行类金融机构9家，金融机构种类齐全度居广西县域首位，形成了银行业金融机构、农村资金互助社、担保公司、保险公司横向联系的服务格局。金融市场竞争越来越激烈，最终受益的是群众和企业，贷款也越来越容易。

祥周镇中平村安装有2台ATM，连小卖部和香葱收购站均装有POS机或电话支付终端机。李玉华是该村远近闻名的香葱经纪人，每天都收购香葱。过去，每天都要跑到10多公里外的县城去取钱。如今，在家门口就搞定了，她深有感触：“方便又安全，太好啦！”

田东狠抓农村支付体系建设，实现了大小额支付系统乡镇全覆盖， ATM机具、POS机、电话支付终端每万人拥有量均超过全国平均水平。

2有信用就有贷款

农村社会信用体系，完成了全县农户信用信息采集和信用评定工作。凭借信用等级，农户不用任何担保和抵押，就可以获得小额贷款。

返乡农民工何飞要创业，资金不足，于去年向银行申请贷款。他是优秀级信用户，银行很快就放贷给他3万元。如今，他开辟出500亩荒地培育树苗，种植木薯和甘蔗，饲养30只山羊，年收入将达8万元以上。他感慨万千：“信用是金！信用生财！”

信用体系的建设也让银行受益，人民银行田东支行行长黄贤才坦言：“这有效解决了农户和金融机构之间信息不对称问题，银行不用再深入农村搞贷前调查，缩短了审贷时间，提高了放贷效率，大幅降低了放贷成本，增加了盈利空间。”

3“农业保险让我们吃上定心丸”

“十年致富奔小康，一场灾害全泡汤。”为了减灾，在农村金融改革中，田东加大“三农”保险产品创新力度，打出一套“组合拳”：推出香蕉、甘蔗、竹子、水稻等政策性农业保险，在全国首创芒果种植保险新险种；由财政出资给所有的农村住房上保险，探索开发“小农户+小贷款+小保险”、“新农合 +小保险”金融服务新产品。为给群众提供便捷、高效的保险服务，该县还在各乡镇成立了“保险代理站”。

2011年，香蕉风灾，田东保险公司迅速启动绿色通道理赔服务，快速理赔，大大减少了农民的损失，农民的保险意识得到极大增强。

“要是不参加保险，我就惨啦！就难翻身啦！”熊实兰在祥周镇模范村承包800亩地种植香蕉，去年遭受风灾，她损失不少。好在获得理赔十几万，让她从头再来。熊实兰感慨地说：“农业保险让我们吃上定心丸。”

据统计，自改革试点以来，田东保险公司共受理政策性保险案件1000多起，理赔2000多万元。如今，为自己和农产品“上保险”已成为农民的新时尚。目前，田东县农户种养业、农房及农用运输工具等涉农保险合计覆盖率达到62.28%，其中农作物的承保面积5.3万亩，参加保险农户达8万多户。

4金融改革助推县域经济发展

田东农村金融改革的“三个全面覆盖”和“三个有效覆盖”构撑起了田东的“四个全国第一”，即全国第一个农村信用信息系统覆盖全部农户的县、第一个实现转账支付电话“村村通”的县、第一个基础金融服务覆盖到村一级的县、全国第一个“信用县”。 

田东的“四个全国第一”为该县县域经济科学发展提供了不歇的动力和活力——

贷款余额大幅提升。各项贷款余额从2007年的20.38亿元增长到2011年末的52.23亿元，2011年末各项贷款总量是试点初期的2.56倍。今年6月末，全县各项贷款余额58.76亿元。

新增贷款大幅增加。2008年全县新增贷款仅2.69亿元， 2011年新增贷款达5.98亿元，改革以来年均增幅32.09％。今年上半年，新增贷款6.53亿元。

涉农贷款余额保持高位运行。2008年涉农贷款余额为17.11亿元，2011年为35.87亿元。今年6月末为39.63亿元，占比始终保持在70％左右。

田东增年山茶油公司是一家龙头企业，带动2800户农户种植山茶油，成立10多年来，由于受到资金瓶颈的限制，一直未能达产。金融改革后，某银行一次性给它发放贷款500万元。公司老总说：“我们迎来了发展的春天。”

金融改革为田东县域经济发展插上腾飞翅膀。2009年、2010年，田东县农民人均纯收入增幅广西第一，2011年农民人均纯收入增速列百色12个县区第一位，排在广西第10位。今年上半年，农民人均现金收入4980元，增长23.6%，预计全年农民人均纯收入6388元，增长18%。此外，连续两年成为广西科学发展十佳县，跃居“中国西部百强县”行列。

5田东金融改革新坐标

2011年12月，田东县获中农办、农业部批准成为全国农村金融改革试验区，主题是深化农村金融体制改革，建立现代农村金融制度。

按新构建的金融改革发展蓝图，到2015年，田东将消灭农村金融服务空白点，实现金融服务全覆盖；农村金融服务能力和水平显著提升，全县涉农贷款余额占全部涉农贷款余额的比例超过75%；建立完善的农户信用评分体系和企业信用评级系统，金融生态环境明显优化；金融人才显著增加，地方法人金融资本充足率保持8%以上，拨备覆盖率超过150%，不良贷款率保持1%以下。

要实现“十二五”金融改革蓝图，就要探索建立一个多层次、低成本、广覆盖、适度竞争、商业运作的现代农村金融服务体系。

在具体路径上，田东金融改革这样选择——

通过财政、税收、货币政策等手段，引导县域各银行业金融机构合理调整信贷结构，继续扩大信贷资金在县域的投放总量。

加快扶贫类和互助类农村金融创新，设立贫困村互助资金，扩大扶贫贴息贷款规模；推动农村资金互助社深入发展，吸收多种专业合作社社员为社员。

大力创新金融产品和服务方式，扩大荒山承包权、林权抵押贷款、土地承包经营权贷款的范围，大力推广“行业协会+联保基金+银行”、“龙头企业+种植基地+行社联合+财政贴息”等信贷模式，引导保险资金进入“企业+基地+农户”、“企业+中介组织+农户”的贷款方式。

加快推进农业产业化进程，继续推进集体林权制度改革，对河谷地区和山区实施差别化的农村金融发展战略，积极培育农村有效金融需求，进一步提高“三农金融服务室”工作质量。

培育资本市场，增强直接融资能力；实施金融助农增收工程，理顺农业投融资体制；建立健全服务“三农”的保险体系，扩大农村信用信息系统的使用范围和覆盖面。

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