加强征信系统的应用和管理提高信用风险防范能力 ——访中国工商银行滨州分行行长 苗 帅

□本报记者 李成强

通 讯 员 王  伟 耿桂珍

记者：苗行长，请谈一下，征信系统建设对于商业银行的信用风险管理的必要性。征信系统的建设和应用在你行客户信用风险管理中的作用，取得了哪些成效？

苗行长：征信系统的发展对商业银行来说非常重要，征信是金融基础建设的一个重要方面，征信系统提供及时的信用信息，提高了信息透明度，对提高信贷管理水平，有效防范风险发挥了重要作用。

信用风险是商业银行面对的主要的风险之一，对信用风险的有效防范是银行获得成功的必要条件。不断完善的全国统一的个人和企业征信系统在银行信贷风险管理方面发挥着日益重要的作用，为银行构筑了一道风险防范的防火墙。

工商银行滨州分行在征信系统的建设和应用方面，不但实现了系统应用从“风险管理”到“管理风险”的转变；同时从“贷中”环节延伸到“贷前”和“贷后”环节，为全行质量效益的提升发挥了积极作用。一是缩短发放贷款的周期，效率得到提高；二是大大降低了不良比率，提高了信贷质量；三是降低了小企业贷款的平均处理成本。

记者：据了解，工商银行是最早使用个人征信系统的银行。工商银行在办理个人贷款业务中是如何应用个人征信系统防范贷款风险的？对有不良信用记录的客户是否发放贷款？

苗行长：个人征信系于2006年1月1日起纳入我行个人客户新增授信业务流程。今年5月份，仅一个月，我行依托个人征信系统拒贷39笔，拒贷金额671.70万元，有效的防范了个人信贷风险。

客户来我行办理个人贷款时必须查询系统，根据征信系统得到的个人信用信息相关信息，形成整合信用报告，并给出客户的信用评分，以便于一线业务人员进行贷与不贷、贷多贷少，提供了决策支持。 

为保证授信操作流程的一致性，控制信用风险，根据个人征信系统提供的客户信用信息，按照风险大小将客户分为“禁入”、“关注”和“正常”三类。对“禁入”类客户，我行各级机构不得与其发生新的授信业务；对“关注”类客户，我行各级机构原则上不得与其发生新增授信业务，否则必须提供充分理由和说明，并经过有权人批准；对“正常”类客户，按我行有关规定进入新增授信业务审批流程。

记者：企业征信系统在工行企业贷款业务中的具体应用情况是怎样的？

苗行长：企业征信系统2006年7月31日在我行投入使用，我行利用企业系统信息，对识别风险，保障企业贷款安全发挥了重要作用。

我行在审批法人新增授信业务、审批担保人资格时，必须查询企业征信系统。在办理业务过程中，通过查询企业征信系统，了解客户最新的信用状况。如发现借款人有不良信用记录，按照风险管理有关要求采取相应的措施。在具体业务办理过程中，业务人员通过查询企业征信系统获取客户整合版信用报告后，采用电子附件方式将其加载到信贷业务系统中，作为信贷业务调查、审查、审批中重要的决策参考依据。

我行对已发放的信贷类业务进行贷后管理以及在审批商务卡时，根据需要选择查询企业征信系统。依据企业征信信息，加强企业贷款的风险管理。

记者：我们知道信用信息对每个人来说很重要，人们非常关心自己的信用信息。如果发现自己的信用报告信息出现错误时怎么办？如果出现逾期还款记录如何补救？这方面能否请苗行长介绍一下。

苗行长：客户如果对个人信用信息基础数据库信用报告中提供的信息存在异议，可向当地人民银行征信管理部门、征信中心或直接向我行分支机构提出异议核查申请。客户本人提出异议的，应提供有效身份证件及复印件；客户委托代理人提出异议的，代理人应提供委托人和代理人的有效身份证件及复印件、经公证的授权委托书及复印件和委托人个人信用报告；相关复印件留档备查。客户本人或其代理人应在我行异议处理人员的协助下，填写《个人征信客户异议核查申请表》，明确具体异议信息。我行相关业务管理部门以及各支行都指定专人负责异议受理、登记、核查、审核、数据更正、客户告知等相关工作。我行对客户异议处理方面的制度要求是：对客户提出的异议，必须尽快回复或更正。

如果信用报告显示贷款或信用卡出现了逾期，首先要把已经逾期的款项尽快还上；其次是避免出现新的逾期，产生新的负面记录；第三是尽快重新建立自己的守信记录。商业银行在判断一个人的信用状况时，着重考察的是这个人最近的信贷交易情况。如果一个人偶尔出现了逾期还款，但此后都是按时、足额还款，这足以证明其信用状况正向好的方向发展。

记者：最后，请您谈谈您对征信体系建设方面有什么建议。

苗行长：征信系统在防范商业银行信用风险中的作用日益突出，这是毋庸置疑的。为进一步完善系统，更好的发挥系统效用，建议继续加强征信系统分析功能建设，更快捷的展示个人和企业的信用信息，提高使用效率。同时，进一步推进与环保、税务、工商、司法等部门合作，及时提供更多社会信用信息，更全面的展示个人和企业的信用状况，更加有力的帮助银行防范信用风险。

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