普惠金融“急先锋”“皖北水乡”助跑器——利辛农村商业银行服务地方经济纪实

利辛县历史悠久，文化源远流长，曾是春秋时期吴楚争雄之要地；利辛地域辽阔，农副产品资源丰富；利辛发展经济不遗余力，环保、绿化建设更胜一筹，有“皖北水乡，淮上江南”美誉。

近年来，省委、省政府作出了“振兴皖北”的重大决策，先后出台系列扶持政策，作为皖北重点县之一的利辛，区位优势明显，经济社会发展发生了显著变化，步入发展快车道。

利辛土生土长的地方银行——利辛农村商业银行，以服务“三农”、服务中小企业，服务县域经济为宗旨，大刀阔斧改革，践行普惠金融，成为“皖北水乡”发展的助跑器。

截至2014年4月末，利辛农村商业银行存款余额62.56亿元，贷款余额42.43亿元，均居全县金融机构第一位。

立足“三农”做县域经济的助推器

利辛农商银行坚持服务 “三农”和县域经济的市场定位，树立支农新理念，创新支农新思路，强化支农新模式，持续加大对“三农”和县域经济的信贷投入，支农工作取得显著成效。截至2014年4月末，利辛农商银行各项涉农贷款308419万元，实际较年初净增33769万元，同比多增加21481万元，增速为12.30％，占一般贷款91.56%。利辛农商银行在支持“三农”和地方经济发展中取得成绩得到社会各界认同和一致好评，连续多年被地方政府评为支持地方经济发展先进单位。

该行始终把支农服务作为全年工作重点来抓，提出“把信贷资金更多投向‘三农\’、中小微企业，促进农业产业化、农业现代化和城乡一体化”的金融服务方针，支农信贷投放稳步增长。以贯彻落实银监会金融服务进村入社区、阳光信贷和富民惠农金融创新“三大工程”为突破口，充分发挥支农服务主力军作用，深入开展金融支农服务，切实成为利辛县域支农服务的中坚力量。

午收将至，摆在收粮大户王元田眼前的最大难题就是收购资金不足。筹措现金是王元田在每年5、6月份必做的难事。而今年，这件难事却变得轻而易举。因为有了利辛农商银行的“收储贷”质押贷款。

据介绍，粮食收购季节性强，短时间资金需求大，但由于收粮食的商贩一没抵押，二没担保，无法从银行获取大额信贷支持，而小额农户贷款利息高、贷款额度小，无法满足粮食收储对资金的需求，这也造成了粮食收购供需严重失衡的局面。利辛农商银行积极创新信贷品种，适时推出“收储贷”质押贷款，受到了商户和农户的欢迎。

据了解，“收储贷”是利辛农商银行创新发放的信贷品种，该品种具有“周期短，利息低，周转快，手续简便，一次授信，随用随贷”的优点。由符合资质的粮食商户提出信贷申请，审批后，由商户与银行就收购的粮食办理动产质押，双方对质押的粮食进行监管，出售粮食的款项优先偿还贷款本息。此笔贷款品种适时推出，满足了借贷人的资金需求，解决了农民出售粮食的难题，实现了农商银行营销的突破，真正做到了“一举三得”。目前该行共发放专项贷款7800万元，扶持了利丰、华星粮油收储等一大批粮食收储商户做大做强。

“收储贷”只是该行支持“三农”创新开发出的贷款品种之一。

该行结合流程银行建设，对各项制度进行了梳理，并先后出台了信贷管理制度、信贷工作意见、不良贷款压降工作意见和关于加强信贷队伍建设的若干意见等文件，修订了利率定价、信贷营销人员薪酬管理等办法，建立了较为完善的制度体系及考核机制，极大地调动了全员营销的积极性。

认真开展市场调研，积极研发金融产品。利辛农商银行目前已开办“农家乐”农户小额贷款、“安居乐”住房（商铺）按揭贷款、“扶贫贷”扶贫贴息贷款”、“学子乐”生源地助学贷款、金土地农村兴业贷款、易贷卡循环用信贷款、速贷通个人经营贷款、“一帆风顺”营运船舶贷款、 “一路平安”营运车辆贷款、商家乐循环抵押贷款、“助业通”企业流动资金贷款、“助业通”企业固定资产贷款、“银团贷”企业项目贷款在内的10余个贷款品种，该行还开办 “收储贷”、“养殖贷”等特色信贷业务，积极拓展服务领域。

强化系统建设，加快服务效率。利辛农商银行积极打造以客户为中心的服务方式，花重金上线了“信贷无纸化管理平台”，建立了信贷远程审批系统，实行了以“信贷档案无纸化、贷款审批即时化和客户识别指纹化”为主要内容的“三化工程”，在强化风险管控的同时极大地提高了办贷效率。

相伴成长做小微企业的伙伴银行

近年来，为了应对日益激烈的市场竞争，利辛农商银行立足城乡两个市场，坚决贯彻“抓大不放小”的信贷投放策略，大力拓展小微企业客户群，扶持小微企业，服务县域实体经济，扶持了一大批小微企业、个体工商户。到目前，利辛农商银行小微企业贷款16.39亿元，实际较年初净增1.77亿元，同比多增加3302万元，增速为12.12%。

近年来，利辛县政府加大投入，扩大丝网纱门生产规模，涌现富亚、骄阳等大小60多家新兴环保型企业。丝网纱成为利辛县的主导产业之一。作为“服务县域经济的金融主力军”——利辛农商银行鼎力支持，因地制宜适时推出“动产抵押”贷款品种，有力推动了利辛纱门行业的产业化、规模化发展。

“过去企业缺抵押物，银行都不给贷款。找担保公司，需要反担保，贷款成本高。自从农商银行开办了‘动产抵押\’贷款，我们将原材料直接抵押给农商银行，农商银行放心了，我们也能获得贷款了！ ”安徽富亚纱网有限公司的朱亚军表示，2010年，在利辛农商银行推出“动产抵押”贷款品种后，长久困扰纱门企业的“融资难”得到了很大程度的缓解。

“对于企业，动产质押贷款业务对盘活其现有资产，减少融资成本，解决融资难。对于银行，服务好企业，也开拓了一批新客户。 ”该行董事长王锋说。

为做好小微企业工作，该行采取下列措施：

单列小微企业方案。坚持个性化服务，体现差异化管理，单列小微企业信贷投放计划和服务方案，抽调专门人员，组建小微企业信贷服务部，重点支持符合国家产业和环保政策、有利于扩大就业、有偿还意愿和偿还能力、具有商业可持续性的小微企业融资需求，实现信贷资金的合理配置。

设立小企业个贷中心，为小微企业提供一站式服务。

降低利率，让利于企。根据金融市场利率基准，充分考虑企业承受能力，严格控制利率上浮，完善小微企业信贷风险定价机制，对符合国家产业政策、发展前景和信用状况较好的小微企业实行利率优惠，切实让利于企业。

加大产品创新。积极创新信贷产品，为客户提供“高中低”不同档次的信贷套餐，解决小微企业抵押担保难题。针对不同类型、不同发展阶段小微企业的特点，不断开发特色产品，为小微企业提供量身定做“收储贷”、“百达通”、“一帆风顺”等金融产品和服务。积极探索开展知识产权质押、应收账款质押、动产质押、股权质押、订单质押、仓单质押、保单质押等抵质押贷款业务，不断扩大业务范围，加大创新力度，增强金融服务小微企业的能力。

建立定期沟通交流机制。积极建立定期沟通交流机制，帮助小微企业客户解决财务管理难题；搭建沟通交流平台，不定期举行联谊活动和银企交流会；指派专门的客户经理上门走访，了解企业生产经营情况和金融需求，为企业设计服务到位、成本合理的综合金融服务方案。

延伸服务做普惠金融“急先锋”

该行积极创新金融服务与产品，让更多的客户享受到便捷的金融服务。

为了帮助有需要的客户解决服务需求，打通乡镇金融服务“最后一公里”，实现“零距离”金融服务，利辛农商银行紧抓市场定位，创新服务模式，在全县乡镇村庄里创新实行“金融服务工作室+金农便民宝+POS机+助农取款点+自助银行+ATM机”的服务模式，实现了县城与乡镇金融市场的“无缝对接”，保证了全县金融服务全覆盖，切实解决了农民朋友和“三农”产业从业人员的金融服务需求，真正把支付结算平台搭建到田间地头。

利辛农商银行多措并举，全员一心，共同推进乡镇金融服务模式纵深发展。

一是加大宣传。农商银行充分利用网点多、覆盖面广的优势，通过播放LED屏、悬挂横幅、张贴海报、设立咨询台、发放宣传单页等方式在农村地区各乡镇、街道办事处开展金融服务模式宣传活动。

二是阳光公示。制作金融服务公示牌，并把公示图和服务电话悬挂在营业网点及各行政村村委会，为居民就近办理金融业务提供指南；在营业网点公示包括利率定价标准、优惠政策以及特定对象的减费让利规定等；将意见箱设到辖内的网点或村委会、社区服务中心，接受群众评议、意见和建议，并及时做好反馈和整改工作。

三是点面结合。该行采取以点带面、整体推进的策略，以“每个乡镇一台ATM机，每个自然村一台金农便民宝，每位村民一张金农卡”为目标，大力开展金农卡发放以及“金农便民宝”助农取款点的推广工作。该行在没有金融网点的行政村选择一至两家信誉度高、具备一定资金实力、热心为农户服务的便民超市或便利商店作为发展金农便民宝的特约商户，加大现代乡镇金融服务支付结算渠道的推广应用，使广大农民和“三农”产业客户足不出户就能及时、便捷地办理各项金融业务。

四是费用优惠。该行机具布设不收取任何费用；持金农卡消费、转账、查询不收取持卡人和POS商户任何手续费。该行还开展刷卡有奖活动，利用端午节、中秋节、春节等传统节日做好宣传；赠送奖品和通讯补助金。按营业额大小给予便民宝商户适当补贴，年终根据交易量、交易金额以及商户信誉等，评出若干名商户，给予一定的物质奖励。

利辛农商银行积极推进普惠金融工作，加大投入，强化考核。到目前。该行共挂牌金融服务工作室10间，累计发行金农卡31.63万张，累计投放金农便民宝1344台，其中银行卡助农取款服务点413户，发展特约POS商户400户，投放POS机具431台,开通短信通业务5.59万户、开办企业网银353户、开办个人网银2.53万户。随着市场占有率不断扩大，该行对农村金融市场的支撑作用日益凸显，有力地推动了县域经济的快速发展。

眼下， 为了应对日益严峻的市场竞争形势，利辛农商银行及时转变经营重点，将电子银行业务作为抢占市场份额的“利器”，大力发展网银和手机银行，开启了“网银后时代”。

锐意进取做一流企业文化的银行

“《金锐》寓意金融界新锐，代表了利辛农金人‘低调做人，高调做事，甘为新兵\’的踏实工作作风与服务态度，更体现了利辛农金人与时俱进，努力拼搏，锐意进取的创新精神，成为宣传企业文化、树立企业形象、赢得业内美誉、提升企业竞争力的战略品牌，起到了窗口、平台与桥梁纽带作用，真正实现了内刊的创刊价值与丰富内涵。 ”

2013年6月8日，在中国农村金融品牌建设论坛暨“农信银”杯第三届中国农村金融品牌价值榜颁奖典礼上，利辛农商银行发行的内刊《金锐》荣获 “2012年度全国农村金融十佳内刊”荣誉称号。上述文字是诸多专家组成的评委会给予的《金锐》颁奖词，也是对利辛农商银行企业文化建设取得硕果的见证。

“农村金融体系改革的不断深入，只有重塑企业文化，才能增强农村商业银行的核心竞争力和可持续发展能力。 ”利辛农商银行董事长王锋是这样认识企业文化建设的。

利辛农商银行将企业文化建设纳入重要日程，制定短期目标、长期规划和具体措施。

该行《金锐》，广泛报道联社支农支企、扶持小微的事迹，宣传联社信贷新品种和支农新政策，营造健康向上的企业文化氛围。

创新载体是企业文化建设的动力。该行组织评选文明服务之星、文明示范网点等活动，通过对单位发文明示范网点奖牌、发表扬信，对个人颁发文明服务之星荣誉证书等方式，树立文明规范服务典型。以先进典型为榜样教育和引导员工自觉规范服务行为，主动提升服务质量和水平，进一步树立农商银行的良好品牌形象，从而推动各项业务快速发展。

注重品牌形象的深度策划。该行与品牌规划专业机构进行合作，从品牌定位、品牌理念、品牌标志等方面入手，使品牌形象更具系统性、更贴近客户的审美要求；在此基础上充分挖掘资源，把报刊网络、电视电台、高炮广告、公交车等作为宣传载体，与交通要道、各支行网点广告共同构建起动静结合的立体广告网络。

组队参加亳州市银行业协会第一届羽毛球比赛，奋勇拼搏，夺得亚军殊荣，展现了银行员工的风采，提升了农金的知名度。

开展 “我的商行我的梦”征文比赛，全辖员工踊跃参加，共收到征文60余篇，丰富了员工的业余生活。组建利辛农商行男子篮球队，强健员工体魄，塑造拼搏进取、永不放弃的品质。

积极推行“快捷、阳光、廉洁”的信贷文化，建立督察机制，确保有效落实。有效挖掘人资资源潜力，合理、透明、公正的为每位员工规划职业生涯，为员工实现自身价值搭建广阔的发展平台。

百尺竿头更进一步。面对未来，利辛农商银行将认真贯彻落实省联社工作部署，坚持“深化改革、严控风险、提升形象、健康发展”的思路，以流程银行建设和标杆网点创建为抓手，实现发展速度和发展质量协调并进，服务品质和核心竞争力同步提升，在改革创新中推进转型，争取利用三至五年的时间将利辛农商银行打造成地方一流的银行，为支持当地三农和地方经济的发展做出新的更大的贡献！

团结奋进的领导班子

利辛农商行创新设立“夜间网点”，帮助流通领域的商户厂家解决晚上存款、转账难题。

利辛农商行董事长王锋（左二）在浩翔农牧调研。

利辛农商行参加亳州市银行业协会第一届羽毛球比赛，奋勇拼搏，夺得亚军殊荣。

利辛农商银行组织员工前往亳州市党风廉政教育基地，开展廉政教育。

利辛农商银行创新开通“电子银行服务体验区”。

安徽利辛农村商业银行简介

2014年5月30日，安徽利辛农村商业银行股份有限公司盛大开业！该行是经中国银行业监督管理委员会批准成立的一家股份制银行，实行一级法人、统一核算、分级管理、授权经营的管理体制。目前，该行注册资本4.0888亿元，现有在职职工近500人，大专以上学历员工占比90%以上。总行内设12个职能部门，8大中心， 42家营业网点遍布城乡。截至2014年4月末，利辛农村商业银行存款余额62.56亿元，贷款余额42.43亿元，存贷款余额均位居全县各金融机构的首位。

利辛农商银行以“发展成为一家业绩优良、管理规范、特色鲜明、县域领先的现代化商业银行”为战略愿景；以“为客户提供更便捷、灵活的服务，为股东创造持续、丰厚的回报，为员工搭建更广阔的发展平台，为区域经济发展承担更多的责任”为战略使命，以“坚持客户至上，关注社会责任，坚持员工为先、关注股东利益”为价值定位，在强化市场营销和风险可控的前提下，不断提高经营效益和抗风险能力，努力实现信贷业务高质量、快速增长，取得了良好的社会效益和经济效益，为利辛经济发展和社会进步做出了突出贡献。近年来，利辛农村商业银行不断梳理完善十四大贷款品种，其中支农贷款品种有“农家乐”农户小额贷款、“安居乐”住房（商铺）按揭贷款、“扶贫贷”扶贫贴息贷款”、“学子乐”生源地助学贷款和金土地农村兴业贷款；支微贷款品种有易贷卡循环用信贷款、速贷通个人经营贷款、“一帆风顺”营运船舶贷款、 “一路平安”营运车辆贷款和商家乐循环抵押贷款；支企贷款品种有“助业通”企业流动资金贷款、“助业通”企业固定资产贷款、“银团贷”企业项目贷款和银行承兑汇票及贴现。由于在支持县域经济发展中贡献突出， 2009年度该行被利辛县委、县政府评为 “促进地方经济发展贡献奖”第一名，并记集体三等功一次。 2012年被安徽省档案局授予“安徽省机关档案工作目标管理考核特级单位”，被安徽省农村信用社联合社授予“安徽省农村合作金融机构标准基层行社创建先进单位”。2013年，被利辛县委县政府评为全县金融机构先进单位一等奖，记集体三等功一次。被亳州市银行业协会授予“十佳文明规范服务示范单位”荣誉称号。

展望未来，利辛农商银行以县域为根本，以便捷、灵活、贴心的服务，提供涉及资产、负债及中间业务的全方位产品，服务于广大城乡小微企业和“三农”经济，致力于成为服务“三农”和支持县域内小微企业持续发展的精品金融机构。

业务范围：吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理国内结算；办理票据承兑与贴现；从事借记卡业务；代理发行、代理兑付、承销政府债券；买卖政府债券、金融债券；从事同业拆借；代理收付款项及代理保险业务；提供保管箱业务；经中国银行业监督管理委员会批准的其他业务。

安徽利辛农村商业银行领导班子成员：

董事长：王锋 行长：张洪祥副行长：张献伦 张震 监事长：田伟

总部地址：安徽省亳州市利辛县文州路630号服务电话：0558-8812030

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