深耕细作“三农”沃土 绽放普惠金融之花——利辛农商银行支持地方经济发展纪实

素有“皖北水乡、淮上江南”美誉的利辛县坐落于安徽省西北部，其历史悠久，文化源远流长，曾是春秋时期吴楚争雄之要地，全县人口170余万，自然资源丰富，种养殖业发达，是全国闻名的养猪大县、粮食生产先进县，也是国家园林县城、全省美好乡村建设先进县。

利辛人民最信赖的银行——利辛农商银行，以服务“三农”、小微实体、县域经济为宗旨，锐意改革，以“特色服务、信贷创新和普惠金融”为抓手，践行精准扶贫、普惠城乡的经营理念，着力为农民提供优质金融服务，积极探寻服务“三农”和县域实体发展之道，加大对涉农产业的扶持力度，成为“皖北水乡”发展的助跑器。

截止2015年年底，全行各项存款突破85亿元，各项贷款突破52亿元，上缴税收4580万元，存贷款总量、增量、增幅、增速均稳居全县银行业首位。

立足“三农”不动摇

该行始终坚持服务“三农”和县域经济的市场定位，树立支农新理念，创新支农新思路，强化支农新模式，持续加大对“三农”和县域经济的信贷投入，支农工作取得显著成效。截至2015年12月末，全行涉农贷款余额423212万元，较年初增加84963万元，占各项贷款的80.88%；涉农贷款增幅为25.12%，高于各项贷款增幅0.03个百分点。由于在支持“三农”和地方经济发展中成绩显著，该行连续多年被地方政府评为支持地方经济发展先进单位。

该行始终把扶持“三农”产业，践行农村金融主力军作为全年工作重点来抓，提出“把信贷资金更多投向‘三农\’、中小微企业，促进农业产业化、农业现代化和城乡一体化”的金融服务方针，支农信贷投放稳步增长。全行以贯彻落实金融服务进村入社区、阳光信贷和富民惠农金融创新“三大工程”为突破口，加大金融产品创新，不断深化信贷体系和机制改革，充分发挥支农服务主力军作用，深入开展金融支农服务，切实成为利辛县域支农服务的中坚力量。

利辛县江兴旺特色种植专业合作社的掌门人江兴旺最近很高兴，他的盆栽苹果在全国农交会上获得创新银奖，并以每株2000元的价格迅速畅销线上线下两个市场。说起合作社发展的经历，江兴旺说他最应该感谢的就是利辛农商银行。在一无抵押二无担保的情况下，凭借一纸土地承包经营权证，合作社获得了10万元的信用贷款，解决了设备购置和项目开发所急需的资金难题，走上了发展的“快车道”。

和江兴旺合作社一样，受利辛农商银行“农易贷”信用贷款惠及的家庭农场、种养殖专业合作社等新型农村经营主体约有50家，多数是无抵押无担保的贷款困难群体，在该行数额不等贷款的支持下，均解决了创业、发展资金难题。

“农易贷”只是该行支持“三农”创新开发出的贷款品种之一。

支农信贷创新无终点。针对全县农业产业变化的新形势，该行加强市场调研，探索开发了新的贷款品种，累计发放林权抵押贷款2080万元，有效满足林业公司的资金需求。创新发放动产抵押第三方监管贷款，有效解决企业库存商品难抵押、银行监管难题，全年共发放仓储抵押贷款6笔、金额1600万元。推出保证保险贷款，破解涉农、小微企业无抵押、贷款难、贷款贵的难题。截止2015年年末，共发放保证保险贷款2057万元。为了帮助种粮大户和粮食收储企业解决收购资金难题，该行又与农发行联手，打造了“银银”模式，实现了粮食收储现金的闭环流动。

以上信贷品种仅是该行信贷创新的缩影。面对着经济下行压力的持续传导，该行结合流程银行建设，对现有的信贷体系进行详细梳理，并先后出台了信贷管理制度、信贷工作意见和关于加强信贷队伍建设的若干意见等文件，修订了利率定价、信贷营销人员薪酬管理等办法，建立了较为完善的制度体系及考核机制，极大地调动了全员营销的积极性。

认真开展市场调研，积极研发金融产品。该行目前共梳理完善 “农家乐”贷款、“安居乐”住房（商铺）按揭贷款、“扶贫贷”扶贫贴息贷款、“学子乐”生源地助学贷款、金土地农村兴业贷款、易贷卡循环用信贷款、速贷通个人经营贷款、“一帆风顺”营运船舶贷款、“一路平安”营运车辆贷款、商家乐循环抵押贷款、“助业通”企业流动资金贷款、“助业通”企业固定资产贷款、“银团贷”企业项目贷款在内的10余种贷款品种，还开办了“收储贷”、“养殖贷”等特色信贷业务，积极拓展服务领域。

精准扶贫不松懈

作为大别山连片扶贫区的重点贫困县，利辛县贫困人口众多，致贫因素复杂，脱贫与返贫交织发生，扶贫工作任重道远。面对全县扶贫脱贫的复杂形势，作为服务三农的农村金融主力军，该行充分发挥农村金融机构“船小好调头”的优势，积极探索破解贫困农户脱贫的新思路，创新资金互助社、农业产业链、小额信用和阳光金融扶贫亮点模式，构建了多层次、立体化的金融扶贫体系，开创了金融扶贫的新格局，取得了显著效果。

资金互助社扶贫模式。积极与县扶贫办对接，由贫困农户出资100-500元，财政出资5万元成立资金互助社，该行按照1:10放大倍数，发放单户不超过5万元的“扶贫乐”扶贫贷款。贷款发放后，该行不断完善流程、简化程序，将其作为制度化，在全行推广，实现了金融扶贫由“漫灌”向“滴灌”的转变。截至目前，全行已发放“扶贫乐”贷款226户、金额502万元,扶贫效果初显。

农业产业链扶贫模式。对于无创业能力和自主创业潜质的贫困户，该行推行贫困户带资入股家庭农场、专业合作社和农业产业化龙头企业等适度规模经营企业，贷款到期后，一律执行国家基准利率，收取的贷款利息由扶贫资金贴息偿还，同时，用款企业按照7%的年化收益率向贫困户返还收益，并承诺优先雇用贷款农户到企业打工，以此建立长效脱贫机制，增加贫困户的双重收益。有效提高贫困农户贷款的积极性。截至目前，共支持40户贫困户带资入股，贷款金额200万元，支持农业产业化龙头企业2家，破解了扶贫贷款停贷、滞贷的困境，拓宽了扶贫新渠道，受到贫困农户的热烈欢迎。

小额信用扶贫模式。该行与县扶贫办、乡镇政府和村委会对接，独家发放小额信用扶贫贷款。为了确保扶贫小额贷款贷在实处，该行在全县范围内开展了贫困户评级授信工程。按照村级评议、乡（镇）审查、县级审核的流程，根据贫困户的家庭劳动力、家庭收入、社会信用度三项指标，对全县所有贫困户进行评级授信，逐户摸底建档。目前，已完成对全县低保贫困户和一般贫困户的评级授信，共为31794户贫困农户建立档案，为顺利完成年底前发放3000万扶贫小额信用贷款的任务准备了条件。

阳光金融扶贫新模式。为了帮助全县的贫困学子继续深造，该行每年投入20万元，成立阳光助学基金，在全县选择一批家境贫困、学业优秀的贫困学子进行资助，圆贫困学子“求学梦”，同时对贫困户毕业大学生报考该行的予以优先照顾。在此基础上，积极推动生源地助学贷款“升级”，将贷款发放网点由5个调整为24个，贷款额度由每年6000元调整至8000元，目前已累计发放助学贷款2456万元。

扶小济微不停步

面对日益激烈的市场竞争，该行立足城乡两个市场，坚决贯彻“抓大不放小”的信贷投放策略，坚持以客户为中心，以客户需求为导向，大力拓展小微企业客户群，扶持了一大批小微企业、个体工商户。

截止目前，该行小微企业贷款余额245255万元，较年初增加50863万元，占各项贷款的46.87%；增幅为26.17%，高于各项贷款增幅1.08个百分点;贷款户数2299户，较去年同期增加298户；小微企业申贷获得率99.03%，较去年同期增加0.05个百分点。为了破解县内 “三农”产业和小微企业无抵押、难贷款、贷款贵难题，该行积极携手政府和保险公司，创新推出了保证保险贷款，有效支持了县内小微企业的快速发展。

该行发放的保证保险贷款是在政府主导下，由保险公司配合，农商银行自主发放的企业生产经营流动资金贷款。它的主要特点是政府、保险公司和农商银行三方联动，各自按一定比例承担风险，以此为因无有效抵押物而无法获得信贷资金支持的涉农贷户提供专项信贷扶持，解企业 “燃眉之急”。

此笔贷款具有风险可控、无抵押物和流程便捷的优点，是该行破解小微企业融资难、融资贵的一大信贷创新尝试。

与此同时，为了响应全县“个转企”、“小升规”战略和“小巨人”提升计划，该行在充分市场调研的基础上，以企业纳税记录为依据，按档次为不同纳税等级的企业发放了 “税融通”贷款。

“税融通”贷款是该行以企业的纳税记录为贷款依据，面向全县依法诚信纳税的中小微企业发放的贷款。它适用于全县境内，持有有效期内工商营业执照的中小微企业法人，主要是为了满足企业合法生产经营活动中的流动资金需求。

与其他贷款不同的是，该行发放的“税融通”贷款是以企业的纳税等级为贷款授信、用信的主要依据，享受此项贷款的企业必须连续二年按时、足额纳税，且近两年纳税信用评级不低于B级。在实际的贷款发放过程中，该行针对不同纳税等级的企业，设置了最高贷款额度：对纳税等级高于A级的企业，该行按照近2年平均纳税金额的5倍以内提供贷款，单户企业贷款额度不超过500万元；对纳税等级为B级的，该行按照纳税考评分数的不同，为不同企业提供单户不超过300万元、200万元的贷款额度。此项贷款的授信期限为1年，但根据企业的生产周期也可适当延长，最长不得超过3年。

“税融通”贷款发放后，该行及时将此项贷款向全县的小微企业客户进行了推介，在实际的贷款过程中，该行精选优质企业客户，加大宣传力度，尤其针对全县的丝网、种养殖等支柱产业，大力投放此项贷款。自向富亚纱网成功发放300万元的首笔“税融通”贷款后，截至目前，该行已经发放此项贷款6笔，金额820万元。

利辛县富亚纱网有限公司是该行 “税融通”贷款首批受益企业之一。该企业是专业从事磁性软纱门及系列产品制造和销售的公司，拥有进出口经营权。公司成立于2006年，经过多年的发展，现已成为科研、生产制造及市场营销一体化的专业企业，公司拥有的“富亚”品牌被评为市著名商标，省著名商标及省知名商标，国家驰名商标。由于多年依法诚信纳税，公司在税务局备案登记纳税级别为A级。经过该行详细调查，认为该公司还款能力较强，企业纳税信用等级优良，决定为其发放“税融通”贷款300万元，有效满足了企业购置原材料、机器设备和厂房建设的资金需求，助推企业走上了发展的“快车道”。

百尺竿头更进一步。面对未来，该行认真将贯彻落实省联社工作部署，坚持“特色化产品、差异化经营，精细化管理”的发展理念，抢占县内域外市场，构建合理科学的考核体系，严控重点领域风险，打造“营销精兵”、“管理强将”和“内控铁军”，在改革创新中推进转型，确保实现“三好银行”创建达标，为2017年新三板上市打下坚实基础，争取利用三至五年的时间将利辛农商银行打造成地方一流的银行，为支持当地三农和地方经济的发展做出新的更大的贡献！

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利辛新闻，新鲜有料。可以走尽是天涯，难以品尽是故乡。距离利辛县再远也不是问题。世界很大，期待在此相遇。