社区银行探路“普惠金融”利率市场化趋势加快，众多商业银行纷纷转向零售业务，社区金融模式崭露头角——

■ 本报记者 冯珉

坐落于成熟社区，没有宽敞气派的大开间、高高的柜台，几十平方米房间内设存取款自助机、缴费机、电脑，外加一两名年轻的工作人员，这就是近期遍布省城各地的“社区银行”，可为居民提供诸多个人金融业务，如借记卡、信用卡、理财、代扣代缴、电子银行等便民业务。这种社区金融是零售业务的重要组成部分，正成为一些股份制商业银行服务下沉、转型升级的必争之地。

商业银行竞争升级，社区银行应运而生

一直以来，国内商业银行习惯于做“高大上”业务，宽敞气派的营业大厅、紧盯大行业大客户。 “但是，如今商业银行网点依靠几个存款、贷款大客户维持运转的局面将难以维系。 ”业内人士认为，利率市场化改革只差最后一步、互联网金融挑战加深、金融脱媒加剧，银行公司业务利润必然收窄。面对挑战，寻找新的目标客户群体，成为银行业战略转型的重点，发展零售银行业务成为共识。

在此背景下，社区金融成为商业银行新战场，各类社区支行、小微支行迅速增长。去年年底，银监会发布的《关于中小商业银行设立社区支行、小微支行有关事项的通知》，要求中小商业银行提供便捷金融服务，一方面简化行政审批流程，通过取消社区支行、小微支行单次申请数量限制、取消高管任职审批、筹建开业一次审核等方式简政放权，将普惠金融政策落到实处；另一方面为确保社区支行、小微支行的合法性、严谨性，其作为面向社会公众的银行网点应持牌经营。

今年4月间，安徽银监局集中批复了光大银行20家社区支行、民生银行36家社区支行。据了解，光大银行合肥分行目前在全省已经拥有32家社区银行，均已营业，大部分社区银行网点在合肥，此外蚌埠、芜湖、马鞍山以及池州等地也有涉及。民生银行总行官网显示，今后两年强力推进小区金融，坚持“三年一万家”的目标不放松。

安徽银监局相关负责人表示，社区支行的设立有利于促进银行业金融机构的发展转型。在目前的银行体系下，商业银行对中高端客户争抢有余，对普通客户服务不足，导致金融供需结构性矛盾，这就为商业银行探索发展社区银行经营模式提供了有利时机。

而本土商业银行徽商银行，也加紧针对小微企业的社区金融——小微支行的建设步伐。上个月，该行淮南香港街小微支行正式营业，全省首批试点建设的还有合肥、亳州、黄山3家小微支行，正进行前期准备工作，为当地的小微企业提供错时服务、上门服务及一揽子金融产品服务。

放低身段亲民便民，贴心服务专业便捷

“主要依托物理网点、自助设备和智能终端向所在社区居民提供吸收个人存款、发放个人贷款、办理个人国内外结算、从事个人银行卡业务、代理收付个人款项等不含人工现金业务，突出差异化和特色化。通过错峰延时的弹性营业时间，为社区居民休闲娱乐、衣食住行和商贸往来提供定制服务。 ”这是安徽银监局对此类社区支行监管的定位。

经过走访多家股份行社区支行后，记者发现网点基本是“自助机具+人工服务”模式。在合肥大蜀山脚下澜溪镇小区大门口，民生银行社区支行俨然一个小超市的门面，大约二十多平方米，里面摆放有存取款自助机、多媒体缴费查询机、电子银行体验区等。小区居民张先生说：“就在家门口，下了班还能来，更不需要排队等待。可以办理简单的银行存、汇、缴业务，当然比一两公里甚至更远的传统网点便捷。 ”

在营业时间上，社区支行与传统支行的区别在于采取了错峰上下班制度。网点内的工作人员小程是一位去年刚毕业的年轻人，她说，营业时间工作日是从早上10：00至晚上20：00；周末从早上11:00至晚上19：00。小程说这个点由两个人负责，平时主要为周边社区的居民和小企业客户提供金融服务，包括开户、购买理财产品、电子银行业务、代缴各类费用等，不过这里并不办理人工现金柜台业务。

提供专业、便捷和贴心的金融服务，是社区支行与传统银行或纯自助银行最大的不同，其服务要通过推出便民产品、划分物理功能区，更加贴近客户。民生银行合肥分行一位副行长表示，社区支行的网点还将尝试更多其他便民举措，如为业主免费代收快递、提供诸如医药急救箱、打气筒、雨伞等，甚至举办娱乐比赛等，增强与社区居民互动。

同样在徽商银行另一种社区金融模式——淮南香港街小微支行内，营业时间也跟所在市场的营业时间保持基本一致。五金店工商户周老板感到非常方便：以前晚上结束生意，会带着一天的营业收入回家，第二天把钱存入银行，再去店里开门营业。现在不同了，下了班进银行，几分钟后一天的现金收入就全存进自己的账户，还有专人耐心细致指导操作，安全可靠。 “平常转账汇款啥的，都有专人指导我网银操作，现在晚上睡觉都踏实多了。 ”

植根社区风险可控，错位经营扬长避短

安徽银监局副局长施其武表示：“商业银行尤其是中小银行可积极向社区银行转变，通过准确定位、细分市场和制度创新，提供差异化、个性化的金融产品和服务，形成符合自身特点的经营模式和生存之道。 ”

除了光大银行和民生银行，省内其他银行也相机而动。交通银行安徽省分行相关人士透露，该行的“普惠型特色网点”的社区金融正在计划当中，全省大概有二、三十家正在等待监管部门的审批，年内可能落地。

而更多银行则在观望，并积极准备开设社区支行的前期筹备事宜。有银行透露，开设社区银行的动机除了普惠金融和银行自身转型以外，还在于开设社区银行是迅速铺展网点的手段之一。一位国有银行部门负责人表示，现在利率市场化和互联网冲击这么大，揽储越来越难，而这些设在高端成熟社区的支行，成本不高，风险可控，既符合国家普惠金融的政策，又能吸收存款，丰富网点。

但是，截至目前，监管部门对大型银行的社区金融模式还没有明确的操作指南，大型银行的社区支行模式迟迟未批复，因此其前期筹备工作悄然进行，不敢大张旗鼓。

银行业内人士分析认为，对于中小银行和城商行而言，布局社区银行是一次扩张的好机会。对于银行大型网点的批复，银监部门一直比较谨慎，经常几年批复不了一个，而对社区金融服务相对宽松，一年可以开设几十个。此外，社区银行的成本低，符合今后银行低成本运作的趋势。其固定成本投资、员工配备人数等方面远低于一个传统柜台网点。社区银行的发展有助于商业银行扬长避短，在提高银行零售业务竞争力的同时，丰富了商业银行尤其是中小银行机构网点的布局。

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社区金融是美国富国银行的三大核心业务之一。富国银行在美国有着超过一百年的历史，最初仅是从一家快递公司脱胎而出的社区银行，经过上世纪80年代上百次的收购，发展为一家全国性的银行。去年7月首次超过工商银行，成为全球市值最大的银行。富国银行最大的特色在于网点小，服务普通客户。一个网点一般仅不足100平方米，在整个店面设计上采用了许多零售和超市的概念以突出顾客和服务的重要性，许多网点甚至布设在超市内。富国银行具有独特的经营理念：第一，把支行改为门店，放低身段，贴近客户；二是把雇员改成了成员，以人为本；三是变卖“产品”为卖“解决方案”，不单独卖产品。富国银行设立社区银行的三个要素，一是有真正意义上的社区；二是确实有金融需求；三是有员工来自本社区。一般会选择业务增长非常大的城市区域建立新网点，新网点均贴近生活区，而且在杂货店里和社区里建立起更小、更便宜的零售网点。

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