“两权”抵押贷款试点涡阳样本

2014年3月，涡阳县作为全省第一批农村土地承包经营权确权试点县之一，至今经历了2年多的努力，基本完成了农村土地确权登记颁证工作，截至目前，全县确权土地215万亩；确权户数24.96万户，发证到户率超过95%。

具体落实措施

2016年1月14日，涡阳县政府组织召开了由县金融办、县农委、县农经局、县人行以及涡阳农商银行参加的土地经营权抵押贷款试点工作会议，涡阳农商银行按照县政府会议安排，明确部门职责，逐项落实责任，指定由信贷管理部负责协调县有关部门快速开展此项工作。经过多次与金融办、农经局协调沟通，最终于3月上旬确定落实有关试点方案及优惠政策。

目前，全辖各基层支行就此项工作已全部与当地政府部门对接，并与县农经局农村土地流转管理中心沟通，督促协调经营权证的颁发、信息共享、抵押价值的评估、登记等工作。

自3月29日第一笔土地经营权抵押贷款在涡阳农商银行曹市支行破冰投放，至7月末全辖29家支行已投放 1148笔，金额共计5851.61万元，成效明显。预计到今年底能够突破亿元大关。

经历了短短四个多月的时间，“金农·金土地”（土地承包经营权抵押贷款）贷款在该行从无到有，从小到大，逐步覆盖到全县的各个乡镇并开花结果。土地承包经营权抵押贷款终结了农户无抵押信用贷款的历史，创新了农户贷款模式，同时也为种植大户、专业合作社、家庭农场等新型农村经营主体提供了崭新的融资渠道。

工作中的困境

（一）目前，政府部门尚未制定统一的承包土地经营权价值标准，也没有建立具备专业资质的评估机构，仅靠银行自身估算预测来掌握，必然导致抵押物权评估价值的不科学、不确定、不严谨。

（二）政府部门尚未建立完善多级的联网产权交易平台，农村产权流转交易市场还不够健全，交易行为尚不够规范，开办抵押权贷款的基础和支撑条件尚不成熟。

（三）政府尚未建立风险补偿机制，风险补偿金制度没有制定落实，所有风险仅靠农商银行自己承担。

（四）土地承包经营权的确权登记必须到县农经局办理，这样影响到偏远农村此项业务的办理，建议上级主管部门把承包土地经营权的确权登记授予乡镇办理。

（五）农户土地经营权证财产共有人有多人，承包人且系10年、20年前的家庭成员，人员变动较大，外流人口又多，很难征得所有财产共有人签订抵押合同。依据《担保法》如抵押人不能全部认可确认抵押，必将为今后的抵押物处置带来法律风险。

（六）专业合作社、家庭土地流转贷款实施经营权抵押贷款难度较大，一是大部分流转承租方式为一年一付租金，与授信期限、金额不能匹配，风险难以控制；二是土地经营权抵押贷款在抵押登记时，必须有抵押人及其共有人书面签字同意，但实际工作中，抵押人（农户）不愿承担此抵押风险，操作较为困难。

（七）政府文件限定土地经营权贷款用途不能用于农户日常消费，只能由于农业生产经营，而目前农村现状农民基本外出打工，农户贷款基本用于日常消费，给贷款推广带来了难度。

（八）土地承包经营权抵押贷款最主要的风险点是抵押权不易处置变现。抵押物处置机制尚未建立，土地承保经营权权益实现较为困难，这必将给金融机构后期的不良化解带来较大难度。

几点建议

（一）因为此项业务面向于“三农”，成本高、收益小、风险大，希望政府部门能够给予一定的政策倾斜，按照贷款累放数额给予一定比例的损失补偿。

（二）政府部门要求银行开展此项贷款业务的执行利率为基准利率上浮30%，但按目前银行成本测算此项业务不足于保本。建议政府部门不要干预该业务利率的执行，在低于银行农户小额信用贷款利率的基础上，由农商银行自主定价执行。

（三）建议政府尽快出台风险补偿机制等配套措施，以减少和降低商业银行的信贷风险 （如由县财政先期拿出资金设立风险补偿基金，对抵押贷款损失进行补偿，试点期间贷款损失补偿比例为30%，本行自身承担70%风险）确保农村金融机构的合法权益得以保护。

（四）建议政府尽快搭建科学完善的农村土地产权网络交易平台，便于农村土地产权的抵押、流转和处置。

（五）建议人民银行给予支农再贷款支持，利率给予免息或低息优惠政策。 涡阳农商银行 程溯

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