卢薇年月青岛五色土抵押贷款顾问有限公司应邀出席了在

□卢薇

2008年11月，青岛五色土抵押贷款顾问有限公司应邀出席了在成都举办的民间融资创新研讨会，将一种名为“五色土模式”的创新型民间借贷模式带到了天府之国。据悉，“五色土模式”通过民间融资理财中介公司的牵线搭桥，在法律法规的引导下，为项目找资金，为资金找项目，将民间借贷由零散的、半地下的、小范围操作，引向规范化、产业化、阳光化发展。

4年过去了，“五色土模式”的种子在四川这片沃土扎根、萌芽，众多本土的民间融资理财中介公司如雨后春笋般成立壮大。它们致力于打通民间融资的“任督二脉”，既为手中持有闲置资金的投资者提供了一项安全可靠、收益可观的理财选择，又为四川大量中小微型企业提供了一条方便快捷、成本低廉的融资渠道。

创新模式

架起民间资金与项目桥梁

2011年8月，成都东大街的四川中小企业融资超市内，四川云昇理财投资信息咨询有限责任公司(下称四川云昇)热闹开张。该公司注册资本1000万元，由四川涌邦控股主发起设立，是全川抢先试水民间理财投资中介这一新模式的“吃螃蟹者”之一。

如今，经过一年多的运营，四川云昇已为近100家中小企业累计融资超过2亿元，融资余额近2亿元，并为逾200位理财客户成功累积理财1亿多元，为客户创造理财收益1800余万元，迄今为止，未出现一笔逾期和不良，逐渐树立起“融资人心中的银行，投资人心中的桥梁”的形象。“市场需求很大，行业发展很快。”四川云昇常务副总田野如是总结，一年多来，客户从不了解公司，到现在主动要求公司“有项目一定得通知我”；同类公司从最初只有1、2家，到今年几乎每个月都有新公司开业，种种迹象表明，民间理财投资中介成功填补了民间融资服务的空白领域，具有广阔的发展前景。

的确，一边是大量民间资金在苦苦寻找出路，另一边是中小微企业及个体工商户在“钱荒”中挣扎，两者之间似乎有一条无形的鸿沟。而民间理财投资中介则在鸿沟上架起了桥梁，打破了两者间的信息壁垒，将资金与企业串联到了一起。

这类公司的运作模式大致如下：作为独立第三方信贷服务平台，分别与出借人和借款人签订居间合同——帮助出借人进行理财咨询和方案设计，介绍通过信用审核的借款人；接受借款人委托，并事先对其资信及还款能力进行考察。借贷意向达成后，平台公司协助双方签订合同并办理抵押、公证手续，当借款人抵质押物不足值时，可由担保公司担保。平台公司只负责为借贷双方牵线搭桥，资金不进入公司账户，直接由出借人账户划拨到借款人账户，还款与利息则由借款人直接归还给出借人，实现“点对点”服务。在借贷关系完成后，收取一定的中介管理服务费。

以四川云昇为例，在依法运作、有效控制风险的前提下，该公司整合政府、银行、担保机构、中小企业、中介服务机构等各方资源，特创了“惠安通”民间融资理财咨询模式。“拥有20万元及20万元以上闲置资金的出借人，即可办理‘惠安通\’理财业务，其出借金额、期限长短、项目选择等，均由出借人自主决定，预计出借人理财年收益可达15%-18%。在手续方面，借款人只需持相关证件预约登记，符合条件的由四川云昇完成借款前调查、评估、审批及资金匹配，然后借贷双方签约，一般1—3工作日即可完成放款的全部手续。”田野表示，“四川云昇将出借双方的利息控制在银行贷款基准利率的4倍以内，完全符合国家相关规定。”

重重保险

为资金安全筑起防火墙

任何事物的存在与发展都具有两面性，民间理财投资中介也不例外。由于是新兴产业，行业良莠不齐、鱼龙混杂，一些与四川云昇同期成立的公司由于经营不善、风控不佳、违规操作等原因，已逐渐被市场所淘汰。“金杯、银杯不如客户的口碑。”田野认为，“行业的健康发展、公司的成长壮大，都要建立在规范经营、多方共赢之上，才能获得客户持续的信任与支持。”他举例说，公司最初成立时，一名客户抱着尝试的心态投入了50万元理财资金，3个月后收回本利时，该客户已被公司的服务所打动，追加出借资金到300万元。1年合作下来，信任不断加深，如今，该客户通过公司已累计出借资金超过2000万元，并获得了高于其他理财方式的资金收益。

据了解，为了保障客户资金安全，四川云昇专门搭建了三重资金保护伞，让借款流程阳光规范：

第一重保障——资产折价抵押或质押。借款人提供符合条件的动产或不动产做抵押或质押，四川云昇聘请专门的评估机构对不动产进行评估，在评估价值的基础上确定借款金额，通过办理抵押登记手续，将其直接抵押到出借人名下。

第二重保障——强制执行公证。根据需要，借款人与出借人所签订的借款合同经公证处现场公证，并出具具有强制执行效力的公证书，即债务人一旦违约，债权人无需经过诉讼程序，可直接要求当地法院对抵押或质押资产进行处置。

第三重保障——担保公司5日代偿。由担保公司为出借人提供担保，并为出借人出具具有法律效力的担保承诺书，如借款人到期不能偿还本息，则担保公司在5日内无条件代为偿还。

四川云昇的风控能力还得到了著名经济学家茅于轼的赞赏与肯定。今年7月16日，茅于轼亲临四川云昇，在参观公司之后对四川云昇的运营模式给予了高度评价。

田野透露，四川云昇从公司成立以来就专门组建了专业的风险管理团队，同时还建立了完善的风险管理体系和内部控制体系，对每笔业务进行风险把关，“我们的职责是为资金需求者雪中送炭，更是为资金提供者站好岗、服好务。公司将以优质服务和实际行动，推动整个行业实现健康、快速、可持续发展。”

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