年终奖理财 让红包继续飞

成都商报记者 吕波 田园 张蒙

核心提示

由于一些保险产品通常都采用年缴方式，且数额相对较大，因此最好的来源就是每年的年终奖。

需要提醒的是，在家庭成员的投保顺序上有一个重要的法则：先为大人投保再为孩子投保，即一个家庭最需要投保的人是这个家庭的经济支柱。父母作为家庭的经济支柱往往比孩子更需要保障。

随着正月十五元宵夜的焰火在璀璨之后消逝，蛇年春节已经告一段落。其实上班族们早已投入了正常的工作之中，不过大家在忙碌之余，或许需要重新数一数自己的“荷包”。

虽然大假期间难免走亲访友、血拼团购、外出旅游，或许花销不菲，不过节后盘点，不少市民手中还有大把闲钱，需要盘算一下如何为自己的“荷包”打造一份合理的投资理财攻略。

开年以来，本报金融工作室邮箱cdmoney@163.com收到了读者大量咨询信件，为此记者从中挑选出有代表性的几个案例，并邀请专业的理财师进行解答。

年轻高收入家庭

理财宜稳健

市民：罗女士（节后闲钱110万元）

理财师：张彦喆（中铁信托财富管理中心）

31岁的罗女士和34岁的老公王先生，可以说是都市里奋斗成功的典型。凭着工作能力和勤奋，罗女士已经是某私营企业高管；王先生则抓住了智能手机的浪潮，从技术工程师转身为成功的手机经销商。

经过几年努力，罗女士和王先生去年已经购买了一套花园洋房。去年底，罗女士所在的公司给她发了20万元年终奖；此外，罗女士在项目上有入股，年底项目也有高达20万元的分红；加上王先生代理的几款智能手机卖得还不错，他们可谓是过了一个“肥年”。

春节期间虽然孝敬父母和旅游花费不少，不过罗女士一盘点，节后还有110多万元的闲钱，“前几年就是想挣钱买车、换大房子，现在这么多钱，总不可能还存活期吧？”罗女士和王先生虽然在工作事业上有所成就，但是在理财方面却是空白，勉强说起来有公司的五险一金，以及之前因为朋友的情面，为自己和王先生都购买了30万元的重大疾病保险，其他的钱都是以活期形式白白躺在银行帐户里。不过，她准备和王先生在两年内要一个小孩，因此希望自己这笔钱能够比较稳妥地投资。

理财师点评：

成长期家庭理财宜稳健

这对夫妻家庭财务状况较好，收入较稳定，处于家庭成长期阶段。其特点是：随着年龄的增长、孩子的出生，家庭的医疗、保险、日常开支等各项费用将会逐步增加，抗风险能力较弱，因此不宜采取过分投机和冒险激进的投资途径，应着重长期稳健投资。家庭目前主要存在的问题是：家庭为宝宝的开支和未来教育金未储备、没有家庭养老金储备、家庭闲置资金利用不够。

理财师支招：

提高资金利用率

1.现金规划。建立家庭日常现金流和应急备用金。建议对家庭收入的8%~10%进行活期存款和短期理财（如货币类短期理财等）。除此之外，夫妻双方可以办理银行贷记信用卡，用其信用额度以备不时之需。

2.宝贝计划和养老规划。生、养孩子期间夫妻精力会消耗很大，妻子会休产假等各种长短假以方便照顾小孩，丈夫也要不时照顾妻儿，家庭收入可能会出现一定下浮，支出压力增大。建议提前做好新生宝宝的开支计划和未来的教育金计划。

这对夫妻现在30岁出头，再未来的30年内会相继退休，收入减少。退休后随着年龄的增大，发生重疾的可能性也随之增加，需要养老金的储备补充退休工资和保险的不足。

此时将大部分的家庭收入进行中长期稳健投资尤显重要，达到资金的保值增值，不仅可以用增值部分补足家用还可以起到积累财富的作用。什么才是好的中长期投资呢？信托类固定收益产品以其安全性高和收益高为广大投资者所钟爱，资金的保值增值效果尤佳。

以中铁信托近期发行的1~2年期信托理财产品为例，合格投资者预期年收益率为：50万~99万元，6.6%~7.5%；100万~299万元，8.3%~9.8%；300万元以上，8.8%~10.8%。也就是说，罗女士如果以100万元投入信托，每年可以产生9万元左右的收益。而且中铁信托是央企控股的非银行金融机构，扎根成都已27年，累计发行产品超过1100个，规模2200多亿元，到期信托产品兑付率100%，均实现预期收益率。无疑到好的信托公司去选择一款好的理财产品，是您的资金中长期投资且能保值增值的最佳选择之一。

事业上升期家庭

可增加未来投入

市民：邹先生（年终奖共计18万元）

理财师：宋培林（中国人寿成都分公司）

邹先生今年31岁，是成都某外企的中层，严格来说他所在的单位只有“年底三薪”的提法，并没有“年终奖”这一说，但最后一个月多拿了两个月的薪水。而邹先生的妻子在某事业单位做职员，每年春节前单位都会照例发放一笔可观的年终奖，“我们俩的加起来差不多有18万元左右。”

邹先生说，他和妻子都属于风险意识很强的人，不管是否外出，他们都会每年配置一年期的意外险。除此之外，邹先生和妻子结婚后还分别购买了保额为30万元和20万元的重大疾病险，每年接近2万元的保费。

“因为我和妻子的保单缴费期都是2月中旬，所以每年的年终奖我们都会拿一部分出来支付保费。”这样的做法，不仅让家庭的保费支出毫无压力，还能收货一份安心。而余下的年终奖和平时的存款余额，邹先生选择了零存整取的定期储蓄，“因为没什么理财的头脑，所以用了存钱这个最笨的办法，以后有了孩子也算是给孩子储蓄了。”

理财师点评：

处理方式科学，但利用率偏低

邹先生小两口固定使用每年的年终奖来缴纳保费，这样的打理方式合理科学，但利用率偏低。毕竟18万元的年终奖，真正用来做理财的只有2万元左右。同时在理财方面也仅仅体现了对保障的重视，如果能在延续当前保障力度的基础上，进一步加大保障，同时增加一些可以用来增值的理财手段，那么年终奖就会有更好的用武之地。

理财师支招：

加大保障力度 增加未来投入

邹先生和妻子正处于家庭和事业的上升期，这个阶段工作压力和家庭负担会渐渐增加，要特别留意家庭成员的身心健康，比如每年评估一次保险，检查原来的保险是否足以符合当时的需求，或者相对于财务状况所支付的保费会不会不足等。我建议可以仔细评估现有的医疗保障力度，例如重大疾病险的保障是否足够，疾病覆盖范围是否全面等。

其次，邹先生一家正在计划着生小孩，我建议邹先生一家可以利用较为充裕的储备资金，配置定期两全分红寿险如年期或年期分红寿险起到家庭强制储蓄的作用和抵御通货膨胀。

第三，邹先生一家还可以考虑提前配置有养老功能的保险产品，优先选择有豁免功能的产品，即夫妻任一方在缴费期发生身体状况，其保费可以得到豁免。这样不仅能提前给将来的老年生活做好充分的资金准备和保障准备，防止退休后的生活质量出现大幅下降。由于这类产品通常都采用年缴方式，因此最好的来源就是每年的年终奖。

除此之外，年终奖还有结余的话可以考虑购买分红险理财险，它们也是很好的保障兼顾理财的工具，可以有效提高三口之家的生活质量

需要提醒的是，在家庭成员的投保顺序上有一个重要的法则：先为大人投保再为孩子投保，即一个家庭最需要投保的人是这个家庭的经济支柱。

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