全省农商银行推广小额信用贷款，创新贷款模式9月底扶贫小额贷款余额逾10亿元

■ 夏玲刘超 本报记者白云磊

10月17日是第三个全国 “扶贫日”。去年以来，在省联社的指导下，全省83家农商银行自觉担当扶贫义务，通过推广小额扶贫信贷，创新扶贫信贷模式，加强多方协作等方式，加大了扶贫信贷的发放力度，帮助越来越多的贫困户创业就业。

到今年9月末，全省农商银行已对91.42万户贫困户建档立卡，向29.3万户授信超过60亿元，贷款余额10.31亿元。在全省银行业中，全省农商银行系统已成为了金融扶贫的主力军。

发力***，推广扶贫小额信贷

为了响全省扶贫攻坚的号召，实现2020年脱贫攻坚的任务，2015年7月，面向有扶贫开发任务的70个县（市、区），省联社与省扶贫办共同推出了“金农·扶贫贷”信贷产品，为有发展意愿、有发展潜质、有资金需求、有还款来源的建档立卡贫困户提供5万元以下、3年期内免抵押、免担保的信用贷款。扶贫小额信贷执行基准利率，由财政全额贴息。根据统一部署，全省83家农商银行联合当地扶贫办等部门，陆续启动了扶贫小额信贷的授信评级、贷款发放等工作。

紧接着，省联社出台《全省农村商业银行十三五期间金融扶贫工作计划与实施方案》，明确提出，到2020年底计划累计投放扶贫信贷资金超过350亿元，其中对建档立卡的贫困村、贫困户累计投放150亿元。同时要求以立足产业、创业就业、基础建设、民生保障和普惠金融为扶贫举措，在帮助贫困人口发展生产、创业就业、增收致富的同时，不断改善贫困地区发展环境，激发当地经济活力。

数据显示，截至9月末，全省农商银行先后与70个扶贫县（市、区）的91.42万建档立卡贫困户精准对接，累计发放各类金融扶贫贷款74.34亿元，其中，发放扶贫小额信用贷款余额10.31亿元，发放产业带动帮扶企业贷款18.4亿元，发放基础设施贷款13.46亿元，发放民生保障贷款32.17亿元。

立足本地实际，创新扶贫贷款新模式

在省联社的指导下，经过一年多的实践，全省农商银行依托当地信用状况、资源禀赋，贫困状况，纷纷探索出了一条符合当地实际的金融扶贫模式。

作为国家级贫困县，金寨县扶贫攻坚任务繁重，在推广扶贫小额贷款的同时，金寨农商银行还推出了“1+1+N”模式，即对于自愿带动一定数量有意愿、有能力的建档立卡贫困户的经营主体，金寨农商银行为其提供创业担保贷款和扶贫小额信用贷款。此举一方面解决了经营主体发展生产的融资难题，另一方面也带动了贫困户创业就业，进一步扩大了扶贫贷款的覆盖面。

在金融扶贫的实践中，利辛农商银行探索推出的金融互助社模式，已经让越来越多的贫困户从中受益。该模式以农户组成的金融互助社为载体，县扶贫办和金融互助社成员共同出资设立扶贫基金，以扶贫基金为保证，利辛农商银行按照1：10的比例放大倍数，满足了互助社内农户的资金需求。同时，为入社的贫困户提供5万元以下免担保信用贷款，贷款一律实行基准利率，由财政全额贴息。

依托中药材生产加工基地的优势，涡阳农商银行牵头贫困户和药材生产加工企业签订协议，由企业指导贫困户种植藏红花，成熟后由企业以不低于市场价的价格进行收购，银行给企业提供利率优惠的贷款。目前，涡阳农商银行和安徽源和堂药业股份有限公司提供了3000万元低息贷款，该企业共带动了贫困户500户1222人创业致富。

加强多方协作，筑牢扶贫信贷防火墙

金融扶贫是一项系统性工程，既要用金融“活水”实现贫困户增产增收，也要保证金融机构风险可控，一年多来，全省农商银行积极与当地政府、保险机构、担保公司、人行对接，通过注入风险补偿金、为贫困户购买保险、申请扶贫再贷款等方式，逐渐建立起了金融扶贫的长效机制。

在当地政府的大力支持下，定远农商银行采取 “贷款给贫困户自己干，贷款给贫困户和他人合伙干”等方式，超额完成了全年扶贫投放任务，目前已发放贷款2000多户、金额8000多万元。定远县政府在每个村都安排了帮扶责任人和村扶贫专干，协助该行对贫困户进行评级授信以及监督贫困户贷后用途。此外，还按照扶贫贷款余额的10%的比例，建立了750万的风险补偿金。

针对山区特殊禀赋，石台农商银行与保险公司合作，开展了“小额信贷+人身保险”模式，凡是购买小额信贷保险的农户，石台农商银行在贷款利率上给予折扣。对于贫困户购买保险，石台农商银行先行给予垫付，年底时和财政部门统一结算，由县财政全额承担。小额信贷保险具有资金融通、风险保障的双重功能，实现了银行、农户和保险公司三赢的局面。

与此同时，各农商银行充分利用扶贫政策，积极向人行申请扶贫再贷款，以增加法人金融机扶贫贷款资金，降低扶贫贷款利率，减少企业融资成本，为金融扶贫的开展提供了资金保证。

有了长效机制作保障，全省农商银行纷纷提高了扶贫考核的容忍度。如桐城农商银行建立了金融扶贫绩效考核机制，按照“尽职免责、适度容忍、失责必察、察则必严”的贷款追责机制，激励客户经理放开手脚大胆授信。

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