年终奖金到手怎么花？ 专家支招让理财走出“春节行情” □见习记者 沈正欢

又到年终发奖金的时候了，对于工薪阶层来说，一年忙到头，年终奖金是对自己工作最好的肯定。但是，年终奖如何进行理财比较合理科学呢？2月4日，记者从几大国有商业银行河池分行了解到，年终奖理财有讲究，如果理财得当，市民会在春节期间收获一段不错的“春节行情”。

当日，工商银行河池分行理财师韦经理说，银行理财产品比较多，大体分为保本型和非保本型，但都要应遵守“不选贵的，只选对的”的原则。对于风险承受能力比较低的人，应该投资固定回报、固定收益的产品；而风险承受能力较高的人，则可以投资权益类的或者一些另类的投资品，承担更高的风险，就可能取得更高的收益。对于后者，在目前的市场环境下，股票型基金、债券型基金、货币型基金各占定投总额的40%、50%、10%应该是比较理想的组合。

小额理财：货币型基金

韦经理说，如果工薪阶层的年终奖在5000元到10000元之间，选择的理财途径通常以稳健为主。投资者可以选择储蓄、货币基金，其中，货币型基金的投资门槛在1000元左右，平均收益3.87%，高于活期存款0.35%的利息十倍多，而且占用资金少，对流动性有要求的市民，可以选择时间在3个月以内的稳健型产品作为首选。如市民赵女士投资8000元3个月，获利息比活期多220余元。其次，可关注基金定投，它是一种低风险的投资方式。如王先生每月定投500元，如果定投的基金组合回报率能达到5%，那么10年后王先生就可获得净利近2万元。

1万元-5万元：投资黄金、购买分红险产品

对于这一档年终奖收入的市民来说，工商银行河池分行理财师陈术认为，投资贵金属是个不错的选择。虽然业内预测，金价在2013年可能出现大幅动荡，但贵金属具有的“高收益、中风险、易流通”等特征依然决定其成为值得投资的项目，而且，很多市民投资黄金，看重的就是它的长期保值和避险功能。

陈术分析说，首先，从投资风险以及品种上看，实物黄金和纸黄金风险相对较小，两者具有很强的保值功能；而黄金期货等，则比较适合风险承受力较高的客户，但作为家庭资产配置的话，建议在投资资产中的占比不超过15%。其次，较为高额的年终奖可以帮助市民改变保险计划。对于年终奖在1万元至5万元之间的市民来说，这笔钱已经足够支付综合性保险产品，除了医疗保障以外，市民可以考虑利用理财类保险来为养老做准备，分红险是最佳选择。虽然分红险产品收益不如股票基金来得快，但较为稳定，对于养老和抵御通货膨胀非常有效。

5万元以上：组合投资

陈术说，年终奖在5万元以上的市民，可选择的面就大多了。追求稳健的投资者可选择“储蓄+理财产品+债券基金”的组合方式；较为积极的投资者可选择“储蓄+理财产品+债券基金+股票/混合基金”的组合方式。当然，激进的投资者也可拿出部分资金投资股票。可以尝试将闲置资金的50%投资于低估值的蓝筹股或者选择一些风险程度中等偏低的平衡型基金；而另外50%的闲置资金，可拿出其中30%投资于债券型基金或者银行票据类产品，剩余的20%可投资于货币市场基金或银行通知存款。

此外，建设银行河池分行陈经理介绍说，如果市民无法确定使用情况，可选择建行的“乾元日日鑫高”产品。该产品属（按日）开放式资产组合型人民币理财产品，每个自然日为产品的一个运作周期。客户预期年化收益率根据持有期不同分为2.25%至4.53%不等几个档次。以投满3个月为例，预期年化收益率为3.27%，而满3个月的定期仅为2.85%，同样存10万元，可比3个月定期多得105元收益。

“根据投资者的投资金额、期限不同，预期年化收益率可达3.3%-5.3%不等，如前期发行的“乾元-共享型”2013年第9期理财产品，91天预期年化收益率为4.35％，市民如果认购这款产品10万元，就比3个月定期多得375元收益。”陈经理说。

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