购车量不断增加，但单一的车险产品不能满足消费者需求——车险期待“量身定做”

■ 本报记者 夏海军

最近，宝马、奔驰、丰田等7家车企相继宣布下调整车和零部件价格。 “价格降低，消费者是最大的受益者,也将刺激车险业进一步回暖。”业内人士分析，对此，车险业需要因势利导创新产品，不断满足市场需求。

车险业务稳增，市场前景看好

“一辆车降价20万元，现在买划算。 ”近日，合肥市民王先生开着一辆刚买的奥迪A8汽车说。7、8两月虽然不是购车旺季，但随着外资品牌车价不断被压缩，传统的车市淡季，购车量猛增，车险业务也随之涨起来。

合肥市国税局车购置税分局负责人介绍，7月份征收车辆台数13079辆，比上月增加670辆，增长5.4%；征收税款达1.83亿元，比上月增加1354.20万元，增长8.01%。

“上半年在合肥市的车险保费收入6.3亿元，同比增长18%。 ”人保车险合肥市分公司副总经理朱文东介绍，业内其他公司的增幅也都在两位数，上半年保费收入整体上看还是乐观的。

“上半年全省车险保费收入96.84亿元，同比增长22.52%，车险保费规模居全国第9位，增速居全国第7位。”省保监局负责人介绍，“今年车险市场略有好转，市场竞争情况也相对平缓。 ”

近年来，车险业一直萎靡不振。虽然购车族越来越多，但车险市场并不火。今年上半年的车险市场着实让人眼前一亮。业内人士预测，今年下半年的车险承保表现应该比市场预期要好，行业趋势性下滑将比想像的要慢。

产品过于单一，有待精细化操作

目前，国内车险基本还停留在“全险”水平，消费者难以获得量身定做的保险产品和服务，单一的车险产品制约了市场发展。

记者走访车险市场获悉，承保的风险种类少、范围小，导致车主的许多保险需求无法得到满足。同时，车险费率条款粗放，车辆划分过于笼统，且对不同风险程度的车主按统一费率收取保费，在一定程度上束缚了车险行业的发展。

“虽然上半年保费收入出现好转，但仍有部分成本未计入，而且还有一些案件尚未结案，所以车险公司的利润还需持谨慎乐观态度。 ”业内人士介绍，从车险行业经营能力和水平看，当前行业的管理水平和经营能力还处于粗放式发展状态，精细化还需要一定过程。

我国车险产品应用地域极其广阔、客户群体也极其庞大，但国内险企在产品设计和服务上欠缺灵活性和多样性。随着汽车拥有量增加，消费者需求愈加多样化，车险的险种也需及时扩大。此外，车险市场产品的附加险种类较少，无法涵盖机动车使用过程中有可能出现的问题。比如，小区里车被划的事情多有发生，但是类似于“划痕险”，车主很难买到。不少受损车的车主只能等到发生其他较大事故时才能将划痕事故“捆绑”报损。

对于保险公司来说，细分险种也需要一定过程。比如，国内车型名称并无统一编制标准或命名规则，导致保险精算无法准确测算其风险等级，车型统一定价也不能实现。而精确梳理和登记各种车型是项庞大的工程，并非短期内能够实现。

建立有序体系，满足消费者需求

去年，在安徽省多家产险公司里，除了人保财险、平安产险盈利外，其他多家公司处于保本甚至是亏本的状态。严峻的市场形势，让产险公司不得不迈出改革步伐。

记者调查了解到，为了增加车险保费收入，安徽省各家车险公司都积极创新车险营销方式。虽然取得一定效果，但是无法从根本上解决车险业面临的产品单一问题。

专家指出，车险改革要坚持市场化方向，把商业车险条款费率的制定权交给保险公司，把对商业车险产品和服务的选择权交给市场，建立统一开放、竞争有序的市场体系，引导保险公司在价格、服务、品牌、管理、渠道等方面开展全方位竞争。

今年7月，保险的“新国十条”指出，加快发展现代保险服务业，能够帮助企业和群众对冲经营和生活中的风险、增强安全感，激发社会创业动力。在市场和政策的“双手”推动下，作为和普通民众生活密切相关的车险，亟待加快创新，以此满足市场需求。

目前，中国保险行业协会成立的商业车险行业示范条款修订小组已草拟了《机动车综合商业保险示范条款》，该条款正在内部征求意见。 “此举标志着商业车险改革将迈出实质性的第一步。 ”业内人士称，车险产品的创新和改革最终要落实到消费者的实际需求上，打着创新旗号卖噱头、玩花样的产品，无法长久立足于市场。只有不断满足消费者需求，车险业才能持续增长。

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