“靶向治疗”破解小微企业融资难

■ 本报记者 夏海军

近年来，国家采取一系列扶持政策措施，但小微企业贷款难、贷款贵的问题仍未得到根本解决。制约小微企业获得贷款的瓶颈究竟在哪儿？日前记者调查发现，放贷过严、贷款成本高、贷款时限长成了小微企业融资路上的“肠梗阻”。

“宁可不贷、不能错贷”

差异服务满足需求

“一张报表卡死小企业的贷款通道。 ”7月23日，安徽升隆电器有限公司总经理潘超无奈地告诉记者，本想争取银行资金扩大规模，但银行要完整的报表，以防控风险为由拒绝了贷款要求。

经济下行压力积聚，商业银行出于资金安全考虑，把防控风险放在了首要位置。小微企业规模小、抵押物少，成为银行防控重点对象。合肥科技农商行望湖支行行长韦传海透露称，现在大环境不景气，银行收紧了贷款指标，作为一线经营的支行压力最大，只好对小微企业采取“宁可不贷、不能贷错”的方法。

记者调查发现，除抵押物外，在贷款审批过程中，银行对企业审查主要看财务报表，要求企业最好像上市公司一样公开透明，而小微企业大多没有这个能力。

“中小银行是小微企融资主渠道，解决贷不到款的问题，还应加大扶持此类银行。”合肥工业大学教授朱卫东认为，国家要大力发展为小微企业融资的民营银行，实现与大型商业银行的差异化竞争。

近年来，安徽省小额贷款公司增长迅猛，一定程度上缓解了小微企业融资难，但目前小额贷款公司不能享受银行间同业拆借利率，而只能依照企业贷款利率，融资成本偏高。有金融专家建议，国家应当降低设立村镇银行门槛，鼓励小额贷款公司积极转为村镇银行，让其享受到应有的小微企贷款支持政策。

“不借等死、借钱找死”

政策扶持降低成本

今年，安徽雅思佳休闲用品公司董事长夏宁想从银行借贷，扩大生产规模，多家银行看他有厂房做抵押，公司业绩也不错，都愿意放贷。不过后来的事情，让他打了“退堂鼓”。他回忆称：“放贷员以资金紧张等各种名义，暗示私下要打点。我算了成本，后来只好转向朋友借款。 ”

一项权威调研报告显示，只有10%左右的小微企业能够从银行获得贷款，利率普遍上浮约30%，融资成本达15%左右。其余90%的小微企业主要靠小贷公司和民间借贷获得资金，融资成本在25%左右，应急式的过桥贷款利率更是高达40%以上。

“小微企业的平均利润率在8%到10%之间，对于资金成本高于10%的贷款，则无法长期承受。 ”安徽财经大学教授何启志认为，大量处于“生死线”的小微企业陷入“不借等死、借钱找死”的信贷纠结。

在国家一系列扶持政策后，小微企的贷款成本为何居高不下？不少金融专家认为，在利率市场化、互联网金融发展的影响下，推高了银行的负债成本，在一定程度上阻碍了贷款利率下行的步伐。此外，伴随房地产市场持续回暖和居民投资理财意愿增强，部分释放出的流动性资金并没有输入小微企业的账户。

“在当前大众创业、万众创新的背景下，应当像支持进出口、农业一样支持小微企业融资。 ”朱卫东建议，国家应成立专门针对小微企业的政策性银行，通过“靶向治疗”融资堵点，如：财政贴息、定向宽松等措施，把小微企业贷款成本真正降下来。

“贷款批了，机会飞了”

流程再造提高效率

小微企面对的第三个“拦路虎”是审批时间过长。企业申请一笔贷款，不仅要提供财务报表、验资报告等各种材料，还得找担保，等一切都办齐了，银行要层层审批。然而，等到贷款下来那一天，市场机会也许早就“飞”了。

“中小企业平均寿命只有3.7年，小微企业还不到3年，所以各家银行对待小微企业贷款还是比较谨慎的。 ”农业银行安徽分行信贷审查专员王薛雪告诉记者，目前银行的经营类贷款中70%至80%都是一年期及以下贷款。

记者调查发现，对于成长期的小微企来说，一年内正处在投入期，不可能有稳定的利润来源。为了还前面的贷款，企业不得不抽取正在投入的流动资金或向民间借高利贷，很容易出现资金链断裂。数据显示，55%的小微企业主希望能够在一周内完成放贷，否则就会影响企业正常运作。

“银行贷款从审核、抵押到放贷，至少需要一个月的时间，遇到下半年额度紧张时，等上三四个月也普遍。 ”韦传海介绍，一些小微企只能先承受民间借贷的高额利息，等银行贷款批下来再偿还民间借贷。

目前，银行业普遍实行“审贷分离”的管理模式，发放贷款和审批贷款至少要由两级机构完成，这就造成贷款审批效率大大降低。对此，不少金融专家建议，政府要扶持发展互联网金融和民营银行，为小微企业提供差异化、个性化的金融服务，提高贷款审批效率。

“政府要引导互联网金融健康发展，为小微企提供覆盖广、成本小、门槛低、流程短、灵活度高的贷款产品。 ”何启志认为，虽然目前P2P等互联网金融机构的贷款利率还较高，但与银行相比，贷款渠道更加畅通，小微企业可根据自身需求在可承受范围内获得资金。

新闻推荐

李锦斌接受中国政府网“大众创业、万众创新”主题在线访谈时指出着力激发创造活力拓展创客空间努力培植创新沃土打造创业福地

本报讯（记者 史力）7月29日中午，省长李锦斌在合肥接受中国政府网 “国策·政策”在线访谈栏目专访，围绕“大众创业、万众创新”主题，就对“双创”的认识、安徽的优势、具体的做法和成效等，回答了广大网...

合肥新闻，讲述家乡的故事。有观点、有态度，接地气的实时新闻，传播合肥正能量。看家乡事，品故乡情。家的声音，天涯咫尺。