“消费金融”走进百姓生活

■ 本报记者 冯珉

进城务工的农民、在读或刚毕业的大学生等，由于经济基础薄弱，大额消费贷款和信用支付产品对他们关紧大门，复杂的银行贷款手续让他们望而却步，但他们想贷款消费，怎么办？新一轮金改大幕开启，在发展普惠金融、金融创新推动下，一种简单易懂、触手可及的消费金融正在安徽落地生根，逐步渗入百姓生活。

触手可及，小额消费信贷门槛低

今年1月，32岁的个体工商户郑先生使用捷信分期服务，贷款2700元购买了一台电动车给周边客户送货用，这已是他第3次使用消费贷款，对这一金融服务已经驾轻就熟。他表示：“贷款分摊到15个月偿还，每个月才200多块钱，没什么压力！ ”手头不宽裕，一次性支付压力大，又不好向朋友借钱，捷信这样的消费金融产品正好能解决中低收入者的支付与需求的矛盾。

捷信是中国银监会首批4家消费金融公司试点之一，其业务已经通过零售商网点渗入安徽境内，开展异地业务。

根据去年底银监会发布的修订完善后的 《消费金融公司试点管理办法》，消费金融公司是指经中国银监会批准，在中国境内设立的，不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。其贷款包括购买家用电器、电子产品等耐用消费品，以及用于个人及家庭旅游、婚庆、教育、装修等消费事项，且“贷款余额最高不得超过人民币20万元”。

银监部门相关负责人表示，专业消费金融公司是传统商业银行的重要补充之一。与商业银行相比，其具有单笔授信额度小（一般在几千元到几万元之间）、审批速度快（通常1小时内决策）、无需抵押担保、服务方式灵活（服务时间常常延长到下班后或周末）等独特优势。

捷信中国首席执行官伊戈尔就强调消费金融的可获得性和简单性，他介绍，消费金融的产品必须在购买的过程当中，客户就可以取得消费者金融服务，并且是通过非常简单的流程，不会花太多的时间就可以获得。

抢滩市场，各路普惠式消费金融纷纷入皖

众所周知，早在两年前，合肥市就取得国家第二批消费金融试点城市的资格，可新增一家金融消费公司。直至今年11月初，这一金融试点的“靴子”终于落地，由合肥百货参股，中国华融主发起设立的华融消费金融公司获得银监会批准筹建。其筹建组负责人表示，计划2016年春节前开门营业，未来业务突出“央企实力、互联网模式、草根金融、全国展业、小额分散、纯信用贷款”特点，将成为拉动安徽社会消费的新动力。

这意味着，在新的一年，安徽市场将有包括之前跨区经营的中银、捷信以及“皖籍”的华融等公司群雄逐鹿。记者在公开的官网以及商业招聘网站看到，这几家公司均正在省内大举“招兵买马”，暗中布局较劲。

其实，除了国家试点拿金融牌照的消费金融企业外，网络类似产品早已风生水起。如各种网络支付产品中，已经有像 “蚂蚁花呗”、“京东白条”的类似消费金融服务。刚刚过去的“双11”交易额创下历史纪录，其背后的消费金融推动力量不可忽视：支付宝整体支付笔数1.17亿笔，其中“蚂蚁花呗”实现2288万笔支付，占支付笔数的近五分之一。 “京东白条”在“双11”开启35分钟后便实现交易额破亿元，超越了去年“双11”全天交易额。

中国与世界经济研究中心（CCWE）发布的《中国消费信贷市场研究》指出，中国经济在结构调整的关键时期，消费金融的发展可以有力地促进内需。目前中国的消费信贷规模与国家的经济总量存在巨大缺口，消费信贷市场会在未来保持积极增长。

立足普惠，警惕消费金融“嫌贫爱富”

作为国内首份全面的消费金融研究报告，《中国消费信贷市场研究》指出，一个合格的、负责任的消费信贷商需要具备盈利性、规范性和普惠性这三个特征，并提醒市场警惕消费金融“嫌贫爱富”。

盈利性，是保证消费信贷商可持续发展的商业基础。报告称，受到银监会监管的消费金融公司盈利能力均能够达到金融行业平均的水平。规范性，即作为消费信贷商，是否按照可监管的原则向消费者提供透明的、便捷的、高效率的信贷服务。

对于普惠性，报告将“普惠度”分解为“普”与“惠”两个衡量标准，运用七个变量测定消费者获得消费信贷的难易程度。报告的样本企业消费金融普值分数上看，捷信消费金融、京东白条列榜单前两名，在114个样本中，普值分数在及格线以上的只有 8家，59分到 40分的有 23家，不足40分的占样本的绝大多数。这说明消费信贷市场仍然存在 “嫌贫爱富”现象。

值得注意的是，平均贷款规模是考量消费信贷服务商普惠度的重要指标之一，消费金融公司的平均贷款规模要显著低于其他类型公司，这说明消费金融公司提供了很好的金融普惠度，以捷信为例，捷信消费金融公司平均单笔贷款额度在3400元左右。综合样本企业的规范度、普值、惠值的统计，从总榜单上看，中银消费金融以93分列规范性普惠值总平均分榜首，捷信消费金融以92分列第二名，北银消费金融以90分列第三名。

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