农商银行如何实现风险管理全覆盖

近日，为期两天的《商业银行全面风险管理与合规经营》金融加研习社在合肥开班，我很荣幸地能参与此次培训，引发了很多思考。

对于我们农商银行来说，如何实现整个银行、各职能部门、各业务条线以及下属支行的“全覆盖”风险管理？关键是要健全全面风险管理体系，强化内控的同时也要加强外部监督。要形成内控体系 “三道防线”，第一道防线是业务条线对条线内部的所有风险承担责任；第二道防线是内控职能部门，对特定领域的风险负责；第三道防线是内部审计部门，通过对风险管理流程进行独立的、周期性的审计，确保所有灵越和管理流程环节的内控职责得到执行。

全面风险管理体系，采取定性和定量相结合的方法，目的是控制风险，或者将风险降到最小化。主要原则是匹配性原则、全覆盖原则、独立性原则、有效性原则。结合农商银行特点，应该将风险管理架构完善，赋予风险管理条线足够的授权、人力资源及其他资源配置，建立科学合理的报告渠道，与业务条线之间形成互相制衡的运行机制。在全面风险管理过程中，建立由上而下认同的稳健的风险文化是根基，形成与农商银行相适应的风险管理理念、价值准则、职业操守是极其重要的，可以通过培训、传达、监督，推动全行员工理解和执行。

农商银行领导层要明白“监管和发展同等重要，不对立”，合规应从高层做起；我们的管理层要理解“管理是要有代价的”，坚持几十年如一日地履职，坚持事无巨细是要付出时间和耐心的，不能怕浪费时间，不能因为简单而不坚守，每一个环节每一个岗位都要受到约束和监督，每一个流程都要有人管；每一个员工要深信“管好自己，关注同仁，才能管好风险，对自己和单位负责”。

作为全行不良资产归口管理部门员工，我能深刻体会近年来，不良资产压降控升工作面临巨大压力，在处置不良资产的过程中应该把握住三大要求：客观、及时、有效。以前认为最有保障的抵押类贷款，在实际处置过程中发现处置效率比较低，实现资金回收的过程漫长而不确定。不良资产业务本身虽有逆周期属性，但本质属于以时间换空间，若经济持续下行，不良资产价值不断降低，会对处置产生不利影响。资产价格的下行预期也导致市场不活跃，从处置回收率来看，不良资产债务人往往经营情况不乐观，偿还能力有限，不良资产市场较大，潜在需求旺盛，但成交规模有限，市场出清速度缓慢，这就要求银行始终要将风险关口前移，做好贷款调查审查审批工作，把握风险源头。

我们在化解处置不良资产时，应该是主动管理风险，而不是被动消化风险。在贷前尽职调查的基础上，摸清盘实不良资产的“家底”，做足法律层面上的分析后，采取“一案一策”的方法处置，避免用简单方法应对。 肥西农商银行 丁娟

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