固定利率还是LPR，你选好了吗？ 以当前发布的LPR定价为例，30万贷款20年无折扣，每月少还24.55元

从去年12月1日起，安徽省金融机构新发放的贷款已经全部参考LPR（贷款市场报价利率）定价。目前，大量已经在还房贷的家庭面临选择：在3月1日到8月31日期间，是选择定价基准转换为LPR，还是转换为固定利率？对于只有一次选择权，转换之后不能再次转换的房贷，到底是哪种比较划算，怎么转换呢？

两种选择：

固定利率和以LPR为定价基准的浮动利率

“按照《中国人民银行公告[2019]第30号》要求，我行已开展存量个人贷款定价基准转换工作，为了进一步加快转换进度，疫情期间，请您通过手机银行办理，方式如下：下载APP—开通手机银行—登录—我的贷款—待转换合同—进行转换。如无法线上办理，请您与贷款行预约现场办理。”近日，不少合肥市民频频收到来自银行的类似短信。

对购房者来说，此次转换的重点在于“定价基准”发生了变化，房贷由此前的按照“基准利率”定价，变为参考“LPR”定价。那到底如何办理呢？

记者下载了某银行的APP体验了一回。

由于记者的房贷原本就有95折优惠，按照5年期以上基准利率为4.9%计算，原来实际执行利率为4.9%×(1-5%)=4.655%。

此时，记者面临两种转换选择，可以选择为固定利率，也可以选择转换为以LPR为定价基准的浮动利率。

如果选择转换为固定利率，意味着房贷利率将一直是4.655%，和以往每年1月1日根据最新利率标准调整不同，固定利率直至贷款结清永远不变，无论以后加息或者降息都没有变化。

如果选择转换为以LPR为定价基准的浮动利率，按照重新约定的重定价规则，执行的利率将调整为2020年12月发布的5年期以上LPR4.80%±基点。按照原来95折计算，这个固定基点就是14.5，4.80%-0.145%利率还是4.655%，和以前持平。

虽然LPR的变化每年带动利率也会发生变化，但是14.5这个基点是永远不变的，相当于一个固定折扣。

根据APP显示的银行条款，可以选择来年1月1日转或者对年对月转。

如果选择重定价日为每年1月1日，则无论啥时候办理房贷利率的转换手续，2020年的利率均与原合同利率保持一致，2021年1月1日起房贷利率才会发生变化，届时将以2020年12月的LPR报价确定当年的利率，此后年份以此类推；如果是对年对月转则以房贷发放日为重新定价日。

如果同意转换，在手机上操作签订一个补充协议提交即可。

算笔账：

当前30万贷款20年每月少还24.55元

住房贷款转换期限已经只剩下不到3个月的时间，对很多购房者来说，犹豫的是，到底要不要转？

其实，选择哪种模式更划算，取决于个人对LPR利率趋势变化的判断。

如果你认为LPR利率以后会降低，那么选择“LPR+(-)基点”浮动利率更划算。如果认为LPR利率会上涨，那么选择固定利率更划算。

“如果你是一个精打细算，能节约一点是一点的购房者，那么我建议选择LPR浮动利率，在未来几年时间内，应该大概率会享受到房贷利率下调的福利，每个月可以少还那么一点。”合肥科技农村商业银行负责房贷的工作人员告诉记者。

以30万贷款20年，没有任何利率上浮或者折扣计算，虽然目前网上调整仍以2020年12月发布的5年期以上LPR4.80%算，但是根据最新5月底发布的5年期以上LPR为4.65%，相比去年12月，已经下降了0.15%。按照4.80%利率每月需还1946.87元，如果按照4.65%利率每月需还1922.32元，每月少还24.55元。

也就是说，只要LPR仍在走下行通道，转换都是划算的。

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