马鞍山农商行濉溪支行年放贷近6亿，不良率为零异地经营为何能一炮打响

中小银行跨区域经营经常会出现“水土不服”的现象，异地品牌认知度不高，风险管控不到位等。而安徽马鞍山农商银行的异地机构濉溪支行以其独特的异地微贷模式，有效地避免了这些问题的出现，成功地将本地模式移植到异地，创造了一种农村金融机构异地经营的范本。

先看一组数字，濉溪支行2011年12月8日开业，截至2012年末，存款余额6.37亿元，贷款余额5.85亿元，其中农户贷款余额3959万元，小企业贷款余额2.95亿元，不良率为0。

2012年2月份总行成立了“小微中心”进驻该支行，专门面向小微企业客户群体提供融资服务。该支行成立以来，多次受当地县市两级政府表彰，得到当地百姓的广泛认可。归纳下，取得这些成果主要源于以下四个方面：

一、模式成熟，直接适用

跨区域经营第一需要解决的就是定位问题。马鞍山农商银行董事长孙晓认为：“我们作为农村银行，小农户、小商户、小企业（简称“三小”客户）是我们的基本客户群，做好他们的服务是我们行能够长期健康发展的根本。 ”所以无论本地还是异地，“三小”客户总是该行最主要的市场。

马鞍山农商银行2006年末作为全国第一家引进德国微小贷款技术的农村金融机构，通过6年多的实践和不断改良，形成了一套完整有自身特色的信贷分析技术，打造了一批懂技术、能吃苦、有素养的业务客户经理团队。

二、审贷分离，把控风险

异地经营风险管控是一项长期困扰银行发展的问题。该行通过在异地机构设立“小微中心”这一特殊的组织来做好贷款管理工作。像濉溪支行小微中心是独立于濉溪支行之外的机构。支行行长信贷方面的权力变小了，更多的精力用在了改进柜面服务上；小微中心可以不受外界影响独立办公，有效的保证了贷款的客观性和效率。

三、适时进入，深度解渴

濉溪县地处安徽北部，在省内属于北方欠发达地区。该支行进驻之前，当地金融机构仅有传统的工农中建、邮储、信用社和徽商银行。当地的小微客户因为多没有合适的抵押物，在他行很难贷到款，而当地的金融需求却很旺盛，存在严重的不对称性。当地老百姓多认为，到银行贷款不拖关系是贷不到贷款的。这一部分需求就变成了很大的一个潜在市场。这时濉溪支行适时而开，获得快速发展。

四、因地制宜，灵活调整

濉溪微贷针对当地市场主要推出了“微小贷”和“快易贷”两大贷款品种，具体来说：“微小贷”的目标客户是城乡个体工商户，额度为3000元至50万元，还款方式灵活，期限通常在3个月-5年，基本上是原来被排除在金融服务体系之外的贸易、服务及生产经营型微小客户，这些客户过去大多因为无法提供抵押物而得不到银行的信贷支持。 “快易贷”则专门针对小企业量身定做的金融产品，特别是因无法提供财务报表、无法提供抵押物等因素难以在银行融资的小企业，额度为50万元至500万元，期限通常在3个月-8年，还款方式灵活，可根据客户的资金回笼情况，为客户量身订制还款计划表。这两类的贷款产品具有办理速度快，担保方式灵活方便等特点。

贷款办理速度“快”，主要是指该行决策链短、审批速度快。贷款办理方式“活”，主要是指该行担保方式灵活。无论个体经营者还是小企业客户，担保方式不一定都需要抵押。汪伟

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