安徽省多地试点农村土地承包经营权抵押贷款都说是好事 推广有困难编者按：近年来，安徽省各地开

始试点农村土地承包经营权、宅基地使用权、林权抵押贷款，试图扩宽“三农”融资渠道，全面盘活农村资产，从金融层面保障农民财产权利。即日起，本报将推出“聚焦三权抵押”专栏，盘点各地典型做法及推广瓶颈。

2014年中央一号文件一大亮点，就是赋予了农村土地承包经营权抵押、担保权能，并首次提出允许土地承包经营权向金融机构抵押融资。记者了解到，近年来，安徽省淮北、黄山等多个地区已经开始农村土地经营承包经营权抵押贷款试点，那么目前进展到底如何呢？4月初，记者前往淮北市进行了采访。土地承包权抵押激活农村资产

去年年底，安徽远创现代农业综合开发有限公司以流转的2000多亩土地作抵押，顺利从濉溪县联社获得了300万元贷款。

“以前农村的土地资源是死的，现在‘活\’了，能变出活钱来，这在以前是想都不敢想的事。 ”4月3日上午，公司负责人刘元场对记者说，过去到处找人做担保，最多也就贷到了几十万元，现在好了，扩大生产规模的底气也更足了。

众所周知，农业生产投资大、周期长、风险高，农业项目一向被商业银行视为“烫手的山芋”。 “土地租金是一年每亩1000元，加上树苗、肥料以及人工的钱，一年每亩成本至少在1600元以上”，刘元场坦言，“这么多钱下去了，一旦遇到恶劣天气、病虫灾害或者农产品市场波动，都有可能血本无归，商业银行都不愿冒这个险。 ”

2012年下半年，淮北市中捷农产品专业合作社也曾遭遇这样的问题。合作社想扩大规模，增建蔬菜大棚，并购进6万株树苗建立樱桃园。合作社负责人刘云为此四处筹钱，但因为没有足够的抵押担保，处处碰壁。

“最终还是淮北农商行给我想办法，以流转的土地做抵押给予了300万元贷款支持，当年春节我们的反季节蔬菜及时上市，净赚了120多万元”，刘云说，“现在想想，要是没有当初那300万，不但合作社发展不起来，大家那股创业的劲头可能也没了。 ”

截至去年年末，淮北市辖内的淮北农商行、濉溪县联社已向辖内5家农业企业、农民专业合作社发放了土地承包经营权抵押贷款，累计金额达到6396万元。

全面推行依然难点重重

农村土地承包经营权抵押贷款的试点，破除了农村贷款的抵押担保瓶颈，无疑为农村土地流转大户融资开辟了一个新的渠道。但记者采访了解到，要全面推广农村土地承包经营权抵押贷款依然困难重重。

“首先，农村土地承包经营权抵押本身缺乏法律依据”，濉溪县联社市场部经理张红军说，“虽然《农村土地承包法》允许土地承包经营权通过转包、出租、互换、转让等方式进行流转，但是对于其抵押可行性，《物权法》和《担保法》都没有明确规定。 ”

其次，对银行来说，土地承包经营权作为抵押物，处置相当困难，根本无法变现。 “对企业来说，流转的土地‘活\’了，但从银行的角度看，它依然是死资产，抵押权容易灭失”，淮北农商行业务管理部经理蒋青春坦言，“一般的抵押物可以通过拍卖等手段变现，但这个经营权银行处置很困难。 ”

抵押物的评估同样面临困难。记者了解到，目前我国没有专业性的农村土地承包经营权价值评估机构和专业的评估人员，也缺乏权威的农村土地承包经营权价值评估参考基准，价值评估多由银行与客户协商确定，主观性较强。

最后则是涉农信贷信息不对称的问题，这也是推广该创新信贷品种的绊脚石。 “农村经济组织基本上都没有正规的财务报表，财务不健全，内部管理不规范，风险评估很难进行，给贷款发放也带来了困难。 ”蒋青春说。建立土地流转平台迫在眉睫

种种问题的存在，让不少业内人士对土地承包经营权抵押贷款的可行性产生了怀疑。 “从我了解的情况看，土地承包经营权没有实际的抵押意义，此类贷款创新能力有限，基本可视作是信用贷款，所以还是只有少数经营良好、信用度高的流转大户能获得支持。 ”一位农村地区银行高管说。

包括这位高管在内的部分人认为，这样造成的后果，首先是很大一部分的土地流转大户被排除在信贷支持的门外，其次是风险系数高，银行恐怕难以把此类贷款规模做大。

那么，要破除上述难题，又该从何处入手呢？

“地方政府在鼓励土地流转的同时，必须要把配套政策落实下来，最重要的是能够建立县、乡镇两级土地流转平台，这样才能真正盘活农村土地资产。 ”蒋青春认为。

张红军认为，农业保险制度的进一步完善也非常重要。 “目前农业保险还不够普及，涉农保险与涉农信贷的结合度不高，比如蔬菜大棚等项目，投保门槛相对较高，这无疑也降低了土地流转大户的抗风险能力。 ”张红军说。

此外，不少银行人士认为，具备相关资质的专业评估机构也亟待建立，从而合理判定土地承包经营权的具体价值，避免此类贷款的人为主观风险。

“还有一个建议，政府应着手建立完善风险补偿机制。涉农信贷的风险根本上还是来自农业生产本身的风险，政府应给予农业生产贷款项目风险补偿和奖励，帮助其做强做大。 ”蒋青春说。

本报记者 曹荣

4月3日上午，安徽远创现代农业综合开发有限公司负责人刘元场向濉溪县联社副主任雷志刚介绍大棚蔬菜生产情况。该公司以流转土地承包经营权作抵押，从濉溪县联社获得了300万元贷款。 曹荣 摄

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