新版商业车险开始试点启用这些变化值得关注

□ 实习生 王世豪

记 者 吴玉莲

根据商业车险条款费率管理制度改革总体安排，自2015年6月1日起，各保险公司在黑龙江、山东、广西、重庆、陕西、青岛等6个试点地区全面启用新版商业车险条款费率，这标志着商业车险改革试点全面落地实施。目前，改革春风虽然还未吹到黄山市，但已引起黄山市有关保险公司的关注。

改革背景：旧版车险

费率标准已沿用十年

7月22日，记者就此走访了黄山市城东一家保险公司。该保险公司工作人员胡先生告诉记者，商业车险的改革其实是“千呼万唤始出来”。据介绍，目前我国现行的商业车险条款费率，主要是基于2006年制定的三套标准，其中规定的责任范围和费率水平基本一致，一直沿用了将近十年。随着时代发展，购车人逐年递增，问题也层出不穷。

首先，决定保险费率的因素非常单一，几乎只是参照车价来进行折算，这与当前的市场环境产生了很大背离。一辆同等价格的汽车，可能国产和进口渠道不同，出险后维修价格也会有很大差异，理赔成本也完全不同。其次，一些车主驾车习惯很好，一年里面几乎没有出险记录，按照旧的标准却不能在保费上得到任何优惠体现。再次，基于原有的标准，大多数保险公司提供的服务也大同小异，各家除了在价格和营销上进行比拼，往往在车险产品的设计上没有新意。中国的汽车市场发展到如今，各色的车型各类的车主，他们组合在一起，需要的更是一种差异化的车险产品。但是现如今的车险市场，显然缺少这样的活力。还有更迫切的一条，用了将近十年的老标准，在当前的解读已经出现了越来越多的分歧。很多条款正在遭遇越来越多的争议，比如“无责不赔”（对方责任造成的车辆损失，己方保险公司不负责赔偿）、“家庭成员人身伤害不赔”等等。而这次改革的目的，也正是为了进一步去改善这些被争议的条款，做到真正保障消费者的权益。

改革亮点：决定保险费率因素多样化

据胡先生介绍，目前汽车保险内容分为道路交通强制险和商业险，其中商业险又分第三者责任险、车损险、车上人员责任险、盗抢险等。从黄山市汽车保险缴纳情况来看，交强险、第三者责任险以及车上人员责任险一般都是车主必买的保险。盗抢险主要是汽车被盗窃后，在60天之外还没有寻回的，保险公司将予以全车赔付。而车损险，是车主为自己汽车购买的车损险种，当汽车受到损坏，无论是车主自己的责任还是他人造成的责任都可以获得一定金额的赔付。到目前为止，决定汽车保险费率的因素基本是以车价为主。在赔付过程中，有很多弊端。在新版商业车险改革改革中，实现了保险费率核算因素的多元化。

出险率低，保费就低：一些老车主大概都有经验，头一年如果始终没出险，到了第二年续保的时候，保险公司往往会主动提出保费打折，这就是对于驾驶习惯好的车主的激励。而在新车险的计算标准中，驾驶习惯被正式纳入了考核指标中。在新的保费计算公式中，交通违法记录将关乎费率调整系数。驾驶习惯良好、出险频率低的车主保费将大幅降低。而驾驶习惯差、出险频率高的车主，保费可能会很高。

据胡先生介绍，原本“最低7折”的低价限制取消后，三年内出险率为零的车主，最低可以享受4.33折的折扣。这对车主是一个十分给力的鼓励措施，但是根据该公司的统计数据，每年缴纳商业车险的汽车，大概只有30%的汽车会出险。其余70%的汽车在第二年、第三年续保过程中都可以享受到超低折扣，保险公司的利润空间将进一步被压缩。

零整比越高，保费越高：零整比指的是车辆配件和整车销售价格的比值，也就是该车型全部零配件价格总和与新车销售价格的比值。近年来，不断曝出一些品牌车型零整比爆表，甚至有不少一辆车更换全部零件的总价，足够买10辆同款车型的极端案例。

过高的零部件价格，让保险公司在理赔时必须承担更高的维修费用。“一般30万元以上的轿车车损险业务我们是不办理的，因为我们赔付一个零件的费用，可能都可以买辆车了，不划算。”胡先生说，改革后的商业车险，将会与车辆零整比挂钩。同样售价的车型，零整比越高的，可能需要承担更高的商业险费率，最终的保费也会水涨船高。此外，新车险条款对安全等级高、工时费低的车型也会厘定较低的费率。

扩大责任，保障更全面：新的车险条款还扩大了保险责任，将冰雹、台风、热带风暴、暴雪、冰凌、沙尘暴等自然灾害、驾驶证失效或审验不合格、未上牌照新车、被保险机动车所载货物、车上人员意外撞击所导致的损失、家庭成员人身伤亡等情形纳入保险保障范围。除此之外，改革后的车险条款还优化了代位求偿机制。被保险机动车与其他车辆发生意外事故后，有三种索赔方式，既可以直接向对方索赔，也可以直接向对方保险公司追偿，还可以由本车所投保保险公司先行赔付再由其向对方追偿。“对我们旅游城市来说，很多自驾游乘客如果在本地发生交通事故，又急于返程的，那么在保险理赔方式的选择上，就更加方便、快捷。”胡先生说，这样，事故受害者一方就无需担心汽车修理好，却拿不到赔偿金的问题。

此外，之前实行的商业车险条款规定，驾驶员由于操作不当导致自己亲属伤亡的情况，在责任免除范围内，不予赔付。胡先生说，这是为了防止有些极端分子，不顾及亲人的人身安危，出现道德风险的情况。而新版车险，就将驾驶人造成家属伤亡的事故计入责任范围。

创新车险，市场多元化：改革后的商业车险由“基准保费”、“基准附加费用”以及“费率调整系数”三部分组成。除了基准保费将由中国保险行业协会负责定价外，其余两部分由保险公司自主测算决定，这相当于在一定程度上将定价权交给了企业，鼓励保险公司开发商业车险创新型条款。这就意味着，未来到不同的保险公司询价，保费的差异很可能会很大。基于更激烈的市场竞争，保险公司有望丰富自己的产品，带来多样化、个性化、差异化的商业车险保障和服务。

“我们在之前就增加了随车物品责任险，如果车主放在车内的物品被盗窃，将依据核算标准进行赔付。”胡先生说，自己还上报过可以设立“随车钥匙责任险”，因为很多车主会粗心大意，遗落车钥匙。而不同车辆，换一个锁的价格不一样，有的进口车换锁的价格甚至达到几万元。新版车险实施后，公司将会出台更多创新险种。

产生影响：市场化定价带来争议

目前，新版车险改革已经在黑龙江、山东、广西、重庆、陕西、青岛等6个试点地区启动。可以看出，此次商业车险改革的步伐不小。对车主而言，车险费率降低、保险范围扩大，可以在更大程度上保障他们的利益。但是对众多保险公司而言，将是一个不小的考验。

胡先生说，在此前，公司高层就车险改革召开会议。此次改革将是对公司经营水平的极大挑战。保险公司只有在降低成本的基础上实现价格的最大让利，才能获得市场份额。而如果一味打价格战，很多小的保险公司将逐步退出市场，而一些实力雄厚的保险公司，将迎来新的发展机遇。

对于车主而言，车险改革带来的最大变化就是，未来计算保费会更加繁琐。以往很多车主就已经对保险单上的各种条款叫苦不迭了，如今再加上零整比、交通违法记录、行驶里程、车辆使用性质、绝对免赔额等等影响保费高低的因素。如果不多花点心思，恐怕会陷入更迷茫的云里雾里。

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