说说房贷那些事儿

□ 记者 吴玉莲

对很多购房者来说，购房贷款，既陌生又熟悉。很多人抱怨贷款程序繁琐的同时，殊不知更繁琐的工作其实是他们在办理。对80后女孩小叶（化名）来说，这些工作早已习以为常。

小叶房贷流程

小叶是黄山市某银行的一名客户经理，主要负责购房贷款业务的办理。办理购房贷款，首先需要对购房者以及所购房屋有所了解。需要购房者提供身份证、户口本、结婚证或单身证明以及收入证明。其次，还需要购房者提供所购房屋的购房合同、首付款发票等。

拿到这些材料后，小叶就要与购房者签订贷款合同、借款协议以及相关文本、撰写对贷款申请人和所购房屋的调查报告，提交到省行，待省行批复后，再到开发商处领取房屋预告登记证明文件，并到房管局办理期房抵押证明，这些完成才能发放贷款。

要注意的那些事儿

小叶说起这些，如数家珍。看似简单的流程，其实中间会有很多“插曲”。小叶说，客户出现较多的问题就是材料没有齐全，包括单身证明。有的男女朋友如果没有领取结婚证，也必须要各自出示单身证明才能一起还款。

小叶说，在平时的业务办理中很多贷款客户对几个概念不是很理解。其中包括房款收入比、等额本金、等额本息。其中房款收入比要求：贷款人月还款金额不得高于本人收入的50%，如果还有其他信用卡消费贷款，要求不得高于55%。因为银行要考量一个人的还款能力，在收入的一半，基本对还款人来说，不会有太大压力。其次，等额本金和等额本息，是两种不同的还款方式。等额本息法的特点是，每月的还款额相同，所支出的总利息比等额本金法多，而且贷款期限越长，利息相差越大。

小叶给记者算了一笔账，假如以10万元贷款20年年限为例，等额本息总还款利息为6.27万元，月还款额682元；等额本金总还款利息为5.42万元，月还款金额从首月的866元到末月418元，逐步递减。两种不同还款方式最主要的区别就是利息。但是对于年轻人来说，可能选择等额本息的方式更为有利，月还款金额固定，开始月供压力会较小，随着年龄增大或职位升迁，收入会增加，还款压力就更小。

基于利息方面的考虑，很多人待资金周转开后，会选择提前还款。小叶说，目前该行每年都有一次提前还款的机会，偿还部分本金后，所贷房款就会重新核算。

如今，信用卡透支消费在年轻人中越来越普遍。小叶说，也正是因为这样，很多人会因为遗忘自己的还款日期，导致个人征信受损，在办理房屋贷款时，就会有麻烦。小叶提醒：一定要保护好自己的征信，牢记还款日和账单日，设计好手机提醒，提前存款。

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