银行加快实施互联网金融战略

□本报记者李铁本报通讯员段维斌

3月23日,中国工商银行正式发布了互联网金融品牌“e-ICBC”和一批主要产品,成为国内第一家发布互联网金融品牌的商业银行。当日在济南同步召开的视频会议上,工行董事长姜建清表示此举是应势而变,因需而变。

互联网金融的本质还是“金融”

工行此次发布的“e-ICBC”互联网金融品牌主要包括“融e购”电商平台、“融e联”即时通讯平台和“融e行”直销银行三大平台,支付、融资和投资理财三大产品线上的“工银e支付”、“逸贷”和“网贷通”等一系列互联网金融产品。

电商和社交正是互联网巨头阿里巴巴和腾讯的核心产品。那么,后发的银行系是否还能够站稳脚步?

姜建清认为,互联网金融的本质还是“金融”,互联网金融不管融合了多少互联网技术的特征,其创新发展仍离不开金融的基本功能和属性。

完善的线下系统是银行区别于其他纯“线上”互联网企业的最大优势。姜建清说,尽管近年来客户金融服务和交易向线上尤其是移动终端迁移的趋势十分明显,但线下网点在处理复杂和高风险业务,以及支持客户个性化、差异化服务上有着不可替代的重要作用。

一旦银行将其庞大的“线下”资源与“线上”结合,短期之内即可产生巨大的能量。例如,“工行融e购”电商平台,对外营业14个月的时间内,注册用户已达1600万人,累计交易金额突破1000亿元,交易量就进入国内十大电商之列,而互联网电商则往往需要7年以上时间。

大数据打造经营新模式

大数据时代的到来,让BAT巨头通过“血拼”式的投资和兼并,多渠道打造用户数据库。淘宝网于2014年底推出的“花呗支付”即是大数据与金融结合的衍生物,类似于信用卡,用户消费额度是根据网购综合情况,由蚂蚁微贷提供用来网购的额度,用户确认收货之后在下个月的10日之前还款即可。京东、苏宁等其他电商也推出了类似的服务。

事实上,银行具有完整的数据收集、整理和应用体系,其所积累的数据规模更大、历史更长,且交易记录更真实,这是互联网巨头短期之内无法做到的。

据了解,工行从2007年就开始建设数据仓库和集团信息库“两大数据基础平台”,实现了对全部客户、账户、交易等信息的集中管理,目前存储的数据量超过1300万GB。以客户信用记录为例,工行对个人客户和法人客户的违约率、违约损失率数据的完整积累长度分别超过了8年和6年。

更多的数据,意味着更多的商业机会。据姜建清介绍,通过搭建“融e购”电商平台,工行打通了生活、信息、金融服务全链条,从中获取到涵盖商户和消费者注册、社交、物流、交易等各个节点的信息,使商品流、资金流和信息流“三流合一”。契合小微企业“短频急”融资需求的互联网贷款产品“网贷通”,已累计向6.9万客户发放贷款1.6万亿元,余额近2500亿元,成为目前国内单体金额最大的网络融资产品。

信用聚合品牌效应

凭借雄厚的资本实力和丰富的风险管理经验,银行的信用一直受到百姓的认可,这也让银行有了借助品牌信誉背后的增信功能和价值创造进行跨界经营。

据悉,“融e购”电商平台确定了名商、名店、名品“三名”定位,对商户不良行为实行“零容忍”,目前70%以上的进驻商户为厂家直营。良好的信用也吸引了更优秀的商家,万科集团总裁郁亮表示,2015年希望在工行“融e购”平台上完成超过100亿元人民币的销售额。

除了进军电商等陌生行业,信息安全带来的信用优势也在帮助银行重新夺回其在支付产品的“领地”。“线上POS”即为在互联网上实现类似线下POS机的支付体验,据工行行长易会满说,消费者在网上支付时不管持有哪家银行的卡片,只需通过“线上POS”,就可以实现跨银行、全卡种支付。

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