车险费改出台，记者带您读新政：低风险车主保费大幅下降，中小险企压力大闯红灯、压实线也能影响未来车险费率

□本报记者 王晓芳

4月，酝酿已久的商业车险费率改革“破冰而出”，保监会正式发布《关于深化商业车险条款费率管理制度改革的意见》（以下简称《意见》），黑龙江、山东、广西、重庆、陕西、青岛等6个地区为改革试点地区。新政出台，车险费到底如何改革？市民买车又该注意哪些问题？对此，记者进行采访。据悉，根据《意见》，商业车险报价将改变以往只与购置价、交通事故挂钩的传统标准，本次改革首次将车型“零整比”以及交通违法纳入了商业车险保费制定的参考范围。

焦点 放开保险公司自主定价

根据《意见》，保险行业协会将拟定商业车险行业示范条款、商业车险保费行业基准等，而财产保险公司可以选择使用商业车险行业示范条款或自主开发商业车险创新型条款。同一财产保险公司可以同时使用示范条款和创新型条款。

据了解，济南地区保险公司有30家，中国人保、平安保险、太平洋保险这三大保险公司占据了85%的市场，15%的市场由剩下的27家公司分食。永诚财产保险公司总经理刘涛认为，车险费率改革实施之后，保险公司的差异化会慢慢凸显。“改革后考验的是公司实力、偿还能力。”刘涛认为，改革后大财险公司的费率优势将得以体现，而中小保险公司可能为了保住市场而采取行业平均附加费用率。

刘涛透露，目前，商业车险最低允许的折扣是7折；电话及网络销售的专用车险，可以在7折基础上再优惠15%。根据费率改革方案，财产保险公司选择使用商业车险示范条款的，可分别在上下15%范围内，自主制定“核保系数”和“渠道系数”费率调整方案。超过保监会规定自主调整范围的，应单独向保监会报批。刘涛告诉记者，各保险公司已于4月30日前将自主制定的两个系数向保监会报批。届时，保监会将根据保险市场发展水平，不断扩大财产保险公司费率调整自主权。焦点 优质消费者车险将大幅下降

对于消费者最关心的商业车险价格，在新的政策实施后，对于在每年遵章守纪、甚至多年内均无出险的低风险车主将可以享受到更为实惠的价格，业内人士表示，费率改革后的优质客户的商业车险或将会出现高达40%50%的下降。

据了解，保险费率改革后，消费者在购车的时候不能仅仅考虑价格，还需要考虑自己所购买车型的零整比、所选品牌、车型的基础保险费率，综合上述因素才能获得一个更加合理的保险价格，零整比和风险性将对车辆的保险费用产生重要的影响，即使消费者多年没有出险、违章，但是由于车辆的基础保费过高，消费者也将不可能享受到较低的车险费率，因此车险费率改革还可能成为倒逼某些任性品牌不断完善产品来实现降低基础保费。

而已经购车的消费者在日常使用中也要注意遵守相关交通规则，闯红灯、压实线等交通违章行为都将可能影响未来的车险费率，频繁出险的车主与基本没有出险的车主之间的保险费用也将会有更加明显的差异，甚至频繁的出险还将影响到自己换车后新车的保险费用。

刘涛认为，虽然这次车险改革只针对非营运车辆，目前对物流业也没什么太大影响，但未来，车险改革将会继续推进，对物流业、汽车销售等行业都会有影响，“整个市场经营秩序会好很多，改革促使保险公司将在服务上下工夫，最终必将改变市民对整个保险行业的传统认识。”车险改革后买车需要注意啥？

车险费率改革后，对于想要买车的人士而言，以下三点必须得注意了：

买车：不只看车价，还看零整比

“车险费率改革方案中，机动车辆的零整比也将考虑进去了。”产险人士透露，零整比越高的机动车，车险费率可能会越高，最终的车险价格也就越高。

什么是车辆零整比？就是指配件与整体销售价格的比值。简单地说，就是市场上该车型全部零配件的价格之和与新车销售价格的比值。中国保险行业协会、中国汽车维修协会联合发布的数据显示，有的机动车辆，全车换零部件的总价格，可以买10多辆同样的新车。一些车辆零部件价格畸高，不仅让车主的保养成本居高不下，也让保险公司在车险理赔方面觉得不公平。“此次将机动车辆零整比与车险费率挂钩，可以倒过来影响高零整比车辆的销售。”温馨提醒

今后买车不要只看车辆的裸车价格，还应查询该车的零整比，否则每年可能都会多花保费。

选车：不单选品牌，还看费率表

“以前买车可能觉得哪个系列的车安全性好，哪个系的安全性较差，今后大家在选择时会有更好的参照了。”产险人士透露，车险费率改革方案运用了全国车险行业多年来的理赔数据，每一个车型都会有一个费率表，也就是说，同一个品牌的车辆，不同车型的保险费率会不同。

以前赔付率较高的车型，市民在新车投保，或者在续保时，车险费率可能会比出险率低的车型高。

温馨提醒

今后买车不要单凭感觉买哪个品牌的哪个车型，而要事先查看保险公司对该车型的费率表。在同价位的多款车型中，一定要选择费率相对低的车型。

开车：不任性驾驶，保费或五折

“要获得更低的车险保费，最好的办法就是安全行车。”产险人士表示，今后开车不要任性了，对于连续3年甚至5年都没有出险的车辆，产险公司给出的车险优惠幅度可能会更大，拿到5折甚至更低的费率都有可能，反之，车险费率就有可能大幅度地提高。

今后还可能将交通违章与车险费率挂钩。比如：闯红灯、乱停车等，都有可能影响续保价格。

温馨提醒

今后开车千万不要任性，一要严格遵守交通规则，二要时刻做到安全行车。车险费率改革可能影响你买车。 （记者王晓芳整理）

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