精雕细刻,在激情与创新间飞扬

△莱商银行举行异地分支机构管理岗位竞聘演讲答辩△2012年7月17日,莱商银行召开信用贷款发布会暨首批客户授牌仪式△2014年,莱商银行启动网点转型工作,提升服务和营销精细化水平△银监会信息科技监管部领导到莱商银行现场指导工作△莱商银行召开银企合作发展座谈会△支行员工参加晨会□李智张霞

莱商品牌,10年间迅速崛起。其最大的成就不仅是将跻身城商行第一梯队作为发展目标,更在于自主创新出了一种与地方经济发展“共荣共赢”的成功发展模式而享誉齐鲁大地。

创新,是一个企业生存和发展的灵魂。10年来,莱商银行以诚信、入微、人性化的服务而享誉业界,更靠以此为内涵形成的莱商品牌在全国迅猛成长。从当年濒临破产的城市信用社,到今天业界知名的品牌莱商；从当年“孤单”的莱芜市内营业网点,到今天机构遍及鲁苏豫晋津等地13个城市,营业网点总数达到75家；从当初“初生牛犊”的银行业新兵,到今天资产总额突破500亿元。莱商银行,仿佛一名激情飞扬的少年,正快速奔跑在打造精品银行的阳光大道上。

自主创新能力决定着银行业的未来和希望。莱商银行10年差异化竞争的创新创优之路,让其在银行业界尤其是国内区域性商业银行中一路高歌……

至真至诚

细节铸就品牌银行之路

只有真正树立以客户为中心、以市场为导向的服务理念,才能不断提高核心竞争力和可持续发展能力。莱商银行以客户为中心,积极探索新产品,努力开拓新领域,持续推动产品创新,将莱商银行的产品和服务优势转化为了打造精品银行、推动地方经济社会发展的“驱动力”。

“您好!请问有什么可以帮您?”家住济南市历下区的王女士一走进莱商银行济南分行营业厅,大堂经理就热情地迎了上来。得知王女士要咨询理财产品后,大堂经理马上带她到理财室,由理财经理为其提供一对一的服务。

如今,这样的情景在莱商银行的大多数网点都能看到。网点环境是银行服务客户质量的第一体现,2014年开始,莱商银行启动了营业网点转型工作,将营业网点客户服务工作由“以银行为中心”向“以客户为中心”转变,实现营业网点从“交易结算型”向“服务营销型”转变,努力推动服务和营销的精细化水平。

近年来,互联网金融悄然兴起,越来越多的人开始习惯于通过网络来完成各种金融体验。如何抢占这一块前景广阔的市场?

“必须顺应市场,与时俱进!小银行也可以做成现代化的银行。”跟着市场忙创新,早已成为莱商银行的一项看家本领。莱商银行将加快电子银行渠道建设作为提升客户体验的重要途径,不断丰富网上银行、手机银行服务功能,先后推出了网银理财、跨行资金归集、跨行快速转账、代收费、批量转账等功能,并且实行了汇兑手续费优惠,鼓励广大市民采用电子渠道办理业务。

2014年,莱商银行上线微信银行,并在山东城商行中较早推出了手机银行客户端,不仅实时发布莱商银行各类优惠活动,解答客户咨询,而且能够通过微信购买理财、查询账务。此举一出,成效瞬时显现,目前,莱商银行网银用户达到近4万户,手机银行用户1万余户,通过电子渠道办理的业务量已经占到业务总量的近70%!

创新的潮水仍在继续喷涌:2014年3月10日晚,莱商银行客服中心24小时人工座席的正式运行,再次成功为客户搭建起柜面服务、人工客服和电子银行多维度、一站式的服务平台,用专业、真诚、细致、周到的服务赢得了客户的青睐。

在竞争激烈的市场环境下,不通过持续的创新获取自身核心竞争力,企业就失去了永续发展的资本。对企业而言,只有创新才能形成自己的特色和优势,才能更好地被社会认可,才能在市场竞争中生存发展!莱商银行的创新,总是伴随着市场的变化而领先半步。一边精雕细刻,做好“人对人”细致服务；另一边,因势而变,莱商银行更加注重“产品对人”的服务,适时推出各种金融产品。

——以信用贷款破解联保互保难题。2012年,经济下行压力加大,中小企业资金日趋紧张。莱商银行针对中小企业推出主办行制度和信用贷款业务,全力打造“发展有序、负债有度、责任主导、风险可控”的银企合作模式。“主办行”即指企业指定由莱商银行为其提供信贷、结算、代理、信息咨询以及信用评级等一揽子金融服务,并且其金融相关业务主要在莱商银行办理,从而使企业的资金来源更加稳定；客户在莱商银行办理信贷业务无需抵押、担保,在授信额度内自主使用,将企业从担保链条中解脱出来,将以往老板们集中力量跑银行找资金,变成现在银行以稳定的资金支持让老板们放心跑市场,使银企合作步入了更高的境界。两年多来,莱商银行已先后为莱芜、菏泽、济南、徐州等地的101家信用贷款客户提供了44.6亿元的授信支持。

——特色信贷产品助力小微企业发展。莱商银行紧紧抓住国家鼓励金融机构加强对小微企业金融服务这一政策机遇,于2013年在省内率先成功运作发行20亿元小微企业金融服务债券,所募集的资金全部专项用于发放小微企业贷款。截至目前,已利用该项金融债资金支持小微企业800余户。

在此基础上,全力打造“小微企业主办行”金融服务品牌。莱商银行因地制宜发挥地缘、人缘优势,深耕细分市场,将信贷资金优先向500万元以下的符合国家产业政策、前景良好的小微企业倾斜,为小微企业提供更加高效灵活的特色化金融服务。按照“六项机制”的要求,莱商银行专门组建了小微企业金融服务中心,各营业网点设立了小微信贷专柜,自上而下构建小微企业业务专营组织架构,小微金融服务体系不断优化。至此,莱商银行“培植微小企业,支持中小企业,服务大中企业”的发展定位更为清晰。

——做实做强特色业务优势。在巩固传统存贷业务的基础上,莱商银行找准切入点,将国际业务、同业业务和理财业务打造成本行的特色业务、亮点业务。同业业务方面,不断加强与发达地区同业的交流与合作,借鉴其成熟的经营理念和运作模式,扩大同业合作范围。国际业务方面,充分发挥“起步早、网点广、代理行多”优势,实现国际业务量利齐增,中间业务收入占比持续提升。理财业务方面,不断加强理财产品的设计和创新,丰富理财产品种类,先后推出了惠农专项理财产品、保证收益型理财产品、特色节日专题理财产品等,实现了理财产品的系列化、特色化。仅2015年以来,莱商银行已累计发行各类理财产品121期,总金额达76.4亿元。

至专至精

机制永葆创新活力

适应市场,必须持续创新服务手段,永葆发展活力。面对日趋激烈的金融市场竞争,莱商银行按照“一切有利于发展”的原则,不断加快机制创新步伐,在不断创新中提升自己、积蓄后劲,通过创新激发出了不竭的发展动力。

2005年莱芜市商业银行成立之初,就从机制上打开了创新之门。

体制一定,机制是关键。小银行只有不断向适应市场的现代企业制度靠拢,才能将自主决策、灵活高效的特色优势真正发挥出来。在机制创新方面,小银行拥有大银行不可比拟的优势。

基于这一认知,莱商银行确立了“以发展为主旋律,逐步规范”的经营战略,全面转变经营观念。

首选从经营机制“开刀”:推行扁平化管理。莱商银行从构筑新型组织框架入手,按照“大规模、高档次、多功能、宽辐射”的定位理念对全辖网点进行了重新布局改造,使每个网点均具备支行的框架、分行的功能,客户到任何一个分支机构,均可实现“一站式办结”、“全方位服务”。这一大胆的出招,放大了基层营业网点授权,减少了办事环节和手续,提高了信贷效率。

在用人机制方面,通过引入竞争机制,优化了人员配置,建立起了现代企业用人制度。打破身份、资历和级别限制,实行管理人员公开竞聘,一切靠能力说话,使“就怕自己能力小,就怕工作干不好”成为莱商人工作的底线。创新“激励约束机制”。从2005年开始搭建了由基础薪酬、绩效工资和长效激励约束基金组成的薪酬体系,以岗定薪、以责定酬,尊重员工的创造性；创新“考核奖惩机制”,按照考核结果确定档次,拉开不同行之间的收入差距,真正体现责权利统一、多劳多得。

2008年,莱芜市商业银行更名莱商银行,进一步确立了“精细化管理”的理念,严抓内部管理,实现管理上的制度化、标准化和精细化。

创新难,尤其是体制和机制的创新更难。革故才能鼎新,而革故,意味着向自己挥手术刀。所以,创新是很需要一种勇气的。而莱商银行的领导团队,恰恰具备这种坚韧不拔的意志和百折不挠的精神,从而把莱商银行的创新不断推行下去。

2011年,针对原有制度存在的不足,莱商银行展开了制度重新修订工作,对全行239项制度进行了全面的审查和评价,共补充修订197项内容,覆盖了经营管理的各个环节。同时,加大监督检查力度。以分行风险管理部为牵头部门,对发现的问题,加大处罚力度,使“按章办事,规范操作”意识深入人心。

机制创新,成为版图不断扩张的莱商银行总能出奇制胜的法宝。2008年之后,随着跨区域经营战略的实施,异地分支行逐渐增多,莱商银行形成了总行——分行(直属支行)——支行的组织架构,管理半径拉长,为继续保持和发挥“机制活、效率高”的优势,总行跳出原有的管理模式,建立了差异化授权制度和动态调整机制。同时,围绕中小企业金融服务做文章,进行了减少审批流程、推出差异化金融产品、实行差别定价等“六项机制”建设,大力进行服务和效率提速。

“工作中只要符合市场经济规律,只要符合自己的发展实际,就大胆地想、大胆地试、大胆地干!”莱商银行决策者的胆识,一直被莱芜乃至全省金融界所称道。正是这种敢于创新,坚持向创新要效益的指导思路,赋予了莱商银行自我超越的能力,并成为在市场竞争中致胜的关键。

创新与创优总是相伴相生。在加快业务发展的同时,莱商银行始终高度重视内控管理工作。制度建设更加严密。从整章建制入手,制定了《违反金融规章制度行为处理办法》、《关于进一步加强内部监督机制建设的指导意见》,明确了加强内部控制的三道防线,系统界定了违规行为和处罚标准；陆续补充完善了有关信贷管理、会计结算等多项规章制度,使有关制度的科学性、严密性和可操作性大大提高,初步实现了管理制度对各项业务工作的全面覆盖和全过程监控。

机制为基,莱商银行保持了旺盛的发展活力,盈利能力稳步提升。在实现员工个人价值的同时,莱商银行为股东创造了良好的投资回报,就莱商银行老股份而言,10年来累计向股东分红比例达到190%,累计分红达到9.88亿元。

“莱商银行对创新的理解,不限于简单,而细致深刻。”省内银行业一位官员评价说,良好的机制,适合的产品,才能催生优质的服务,“莱商银行抓住了企业发展的本质,打牢了做精品银行的根基。”

至严至刚

筑起风险管控“防火墙”

作为一家地方性金融机构,莱商银行之所以能够保持稳健、快速和持续的发展,其根本原因就在于抓住了银行发展的核心问题——风险管理和内控。多年来,莱商银行的不良贷款率始终保持在较低水平,有些支行更是连续几年保持零增长。

从诞生之初,莱商银行的血液里就涌动着创新的基因。这一点,体现在风险管控方面,尤为明显。

“从挂牌那天起,城市商业银行就面临化解风险的重要任务,我们必须在风险化解中生存,将稳健发展作为一切工作的中心!”面对今天的成功,莱商银行决策层仍时刻保持着警醒的头脑。中小企业大多存在财务制度不健全、信息不对称等情况,莱商银行时刻绷紧风险这根弦,全面加强小企业贷款的风险控制。

加强顶层设计。在莱商银行成立之初,就把风险管理纳入董事会的战略高度,在董事会下成立了战略发展委员会、关联交易委员会、风险管理委员会等多个专业委员会；在董事人员组成上,有金融界的专家、博士生导师,有专业的银行高管人员、大型国企负责人,有律师、注册会计师等专家型人才,从而使决策层分析政策、研究政策,识别风险、管控风险的水平不断提升。尤其是近年来,莱商银行十分注重外部社会形象建设和声誉风险管理,于2012年成立了由总行行长任组长,风险管理、对外宣传等相关部门共同组成的网络舆情管理领导小组,负责全行网络舆情工作的组织、指导、协调,研究和解决网络舆情方面的重大问题,董事会专门对《网络舆情监测和处置工作实施办法》进行了研讨。2015年,随着网络安全被纳入国家战略,莱商银行又成立了由董事长任组长的网络宣传与信息安全工作领导小组,将对声誉风险防范的重视程度提升到了更高的高度,并与专业的舆情监测中心开展了合作,借助其专业力量增强舆情识别与处置能力,为声誉风险防控水平的提升奠定了坚实的基础。

严格客户准入。对小企业不是一哄而上,而是选“优中之优、重中之重”,在考察一个企业是否可以列为贷款支持对象时,把企业老板的道德素质、诚信状况等作为考查的重要内容,人性化地进行把握,通过这种途径发放的贷款通常能够按时收回。对新贷款客户实行严格的准入备案,规定一个企业只能在辖内一家支行办理信贷业务,从而有效地避免了“多头贷款”。

严格约束机制。在对小企业贷款的考察管理方面,莱商银行建立了与“贷款三查”相对应的内控与自控相结合的经营约束机制。对贷款管理实行严格的不良贷款责任追究制。按照“谁批准谁负责,谁办理谁清收”的要求,有效增强了信贷人员的责任意识。

对出现的不良资产,莱商银行制定了“以发展解决为主,法律解决为辅”的方针。对企业出现的暂时资金周转困难,多用支持与发展的眼光来看待,能向里“拉一把”就不向外“推一把”,尽力帮助企业摆脱困境。这样的做法,不仅保障了信贷资产的收放自如,也从根本上赢得了客户的认可和信赖,最大程度地规避贷款风险的发生。

通过营造这样的氛围,有效地提高了信贷人员营销贷款、管好贷款的主动性和责任感,由“行长担风险”变成“全员控风险”,在全行塑造了依法合规的信贷管理文化,形成了“审慎经营、稳健运行”的核心理念。

如今的莱商银行,大家都是内控主体,逐步形成了具有自身特点的风险管理理念和内控管理文化。为防范操作风险,莱商银行每年都组织拉网式全面大检查和不定期的专项检查,对检查中发现的问题,及时提出整改建议,限期整改。通过完善的检查监督制约机制,及时发现问题,有效地消除了隐患,达到检查教育到位、责任追究到位、问题整改到位的目的,从而在员工中形成了严谨、务实的工作作风。

“银行是经营风险的行业,风险管理是银行最大的责任,发展好了是自己的事,发展不好也是自己的事,自己的事更应该自己做好。”这已经成为莱商人的共识。

莱商银行将一系列防范风险的手段简概为三点“防点、控点、化点”,认为风险不可怕,可怕的是不能正视风险,风险可防,一旦出现前期可以控制,后期可以转化,然而这一切都需要尽职尽责的人去完成。正是这样,在制度和思想观念的双重防范下,莱商银行始终保持了较高的资产质量,并且无重大责任案件发生。

“行长担风险”变成“全员控风险”,为防范不良贷款风险的发生筑起了“铜墙铁壁”；而科技手段的应用,更让莱商银行的风险防控“如虎添翼”。自2008年以来,莱商银行先后投资1.6亿元用于科技机房的各类升级、改造及系统研发,投资4000万元用于ATM等电子设备的购置,长期的投入使银行信息科技水平持续提升。2010年切换至城商行联盟CBUS系统之后,系统安全性和稳定性又得到了进一步的增强。实行了科技人员技术等级序列制度,拓宽了成长进步渠道,激发了工作热情。

差异化竞争,抢先半步,是许多企业在市场中出奇制胜的法宝。莱商银行刚性的管理制度,完善的内部考核机制,严格规范的风控文化,让这个国内银行业中的“小块头”,具有了深厚的“内力”。

莱商银行的成功之道并不深奥。但就是这些看似寻常的招数,让其顺利完成了整体改制、机制创新和企业文化再造,并以明确的市场定位、依法合规的稳健经营、优质高效的金融服务、严格规范的内控管理,走向一条健康持续的发展之路。

在10年的节点上,沉稳睿智的莱商银行领导团队面对前路显然已成竹在胸。秉承着干事创业与创新激情的莱商品牌,沉淀了诸多的辉煌和荣耀,在对未来的憧憬里蓄势待发!

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