定期存单质押贷款划算

“5万多元的定期存款我想提前取出来，但我去银行取款的时候，银行的人说贷款比提前支取划算，是这样吗？ ”10月25日，霍邱县洪集镇读者杨光黎写信给本报，询问存单质押贷款到底如何办理。

老杨告诉记者，他的儿子大学毕业后在上海做电脑生意，眼下10万块钱的房租眼看就到续交日期，为了筹这笔钱一家人绞尽了脑汁。老杨在霍邱县联社有三张三年期定期存单，累计有本金5万多元，分别在约2个月、8个月、9个月之后到期。 “没办法，前些天我到信用社去，想把这三笔存款提前支取出来，但信用社的工作人员说这样不划算，真需要用钱还不如贷款，真是这样吗？ ”

记者为此咨询了多家银行，工作人员给老杨简单算了一笔账：5万元本金三年期定期存款，按9个月以后到期计算，三年期整存整取的利率为5%，到期后累计获得利息7500元；如果现在提前支取的话，只能按活期存款利率计算，累计获得利息为440元，损失7060元。

如果以5万元存单质押贷款的话，目前一般执行的是基准利率上浮20%，按9个月贷款期限，贷款4万元，9个月后到期需支付的利息是2160元，但上述7500元的存款利息可以拿到，比办理提前支取要节省4900元。

“老杨这种情况，办理存单质押贷款肯定比提前支取要划算。 ”霍邱县联社相关工作人员介绍，“上述只是粗略的计算，老杨想要确切的数据，可以到我们信用社的柜面，让工作人员详细算一笔账。 ”

据了解，个人定期存单质押贷款是指借款人以未到期的个人定期存单作质押，取得一定金额的人民币贷款，到期由借款人偿还本息的贷款业务，目前大部分农村银行都已经开办了这一贷款业务。

“对于手头有定期存单，但又急需短期资金周转的客户来说，选择办理存单质押贷款，把‘死钱\’变成‘活钱\’，既可解决资金周转，又可避免利息损失，不失为一种较佳的理财筹资渠道。 ”上述联社工作人员说。

银行人员还提醒说，办理存单质押贷款需特别注意两个问题：第一是质押率。出于风险管控的规定，银行一般要求存单质押率为存款金额的80%左右。以杨光黎为例，5万元定期存款最多只能贷款4万元。

第二是贷款期限。按照相关规定，存单质押贷款期限不得超过质押存单的到期日。若为多张存单质押，以距离到期日时间最近者确定贷款期限，分笔发放的贷款除外。

“老杨的情况比较复杂，因为他的三张存单不是同一天到期的，如果要三张存单一起贷款的话，贷款期限原则上不能超过2个月”，信用社工作人员介绍，“如果三张存单分开来贷款的话，则三笔贷款的期限分别为2个月、8个月和9个月。 ”

本报记者曹荣通讯员朱珣珣

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