在前几年试点的基础上，今年安徽省在每个县（市、区）选择2个乡镇申报建设信用村 整村授信 让农户随贷随还

农村信用建设破解贷款难

“叮”的一声，金寨县农村致富带头人林涛露出了微笑，看着手机上显示的4万元到账，他一身轻松。“贷款下来了，资金压力骤然没了。”林涛说，这种信用贷款方便了，全程手机操作，申请用不了3分钟，随借随还，按日计息。

解了林涛资金之渴的是一项普惠金融服务，用户可以享受到无须担保和抵押的纯信用贷款。“金寨县成为农村金融综合改革试点县以来，积极探索信用体系建设，纯信用贷款的推广培育了农户的信用意识。”金寨县金融局相关负责人说，去年11月，金寨县与一家金融机构合作，依托政府在行政行为和公共服务过程中产生的大数据，为全县农户“画像”，并匹配相应的贷款额度及利率，再通过支付宝提供全流程线上贷款。换一句话说，要想办理贷款、多办贷款，信用度越高越好。

早在2012年金寨县就曾大力建立农村信用信息平台，但信息采集基本上是人工化、碎片化，日常维护难度大，难以实时更新。日前，省委组织部、省地方金融监管局等多部门出台《关于选点开展党建引领信用村建设工作方案》(以下简称《方案》）。结合此次《方案》的出台，金寨县将以农村信用体系建设为切入点，在原有的信用平台基础上，进一步充实农户信用信息指标。

省地方金融监管局相关负责人认为，《方案》的实施既丰富了农户资产负债等方面“硬信息”，又增加了乡风文明等方面“软信息”，可有效破解农村地区缺乏抵押物、抗风险能力弱、信心不对称等难题，对促进发展普惠金融，改善农村地区信用环境具有十分重要意义。

据统计，近三年全省涉农贷款平均增速13.4%，今年上半年，全省涉农贷款余额1.3万亿元，比2016年新增3691亿元，金融支持保障作用不断显现。“还存在发展不平衡、不协调等深层次问题，金融在支持和服务农业农村现代化建设等方面还存在不少薄弱环节，金融服务‘三农’血脉不畅，血液不足，距离乡村振兴战略对金融服务的迫切需求还有一定差距。”省地方金融监管局相关负责人认为，通过构建强化激励约束的农村信用体系，把服务农村的金融机构组织起来，把支持“三农”的项目组合起来，形成党员带头、干部示范、人人守诚信、村村讲信用的浓厚氛围。

信用村试点逐步全省推广

“信用村建设由点到面，让全省所有行政村都参与其中。”省金融监管局相关负责人说，按照《方案》的部署，每个县(市、区)选取2个乡镇申报建设,力争用一年时间建设一批党建引领信用村,在取得成果的基础上逐步推广至全省。

信用户建设标准包括：从事种植、养殖或其他符合国家产业政策的生产经营活动，并有合法、可靠的经济来源和基本的生产资料；承贷和偿还能力强，恪守信用，无债务纠纷，在各金融机构信用状况良好；与金融机构无信贷关系的农户，综合达到上述条件，也可评定为信用户。

按照相关部署，金融监管部门、人民银行组织涉农金融机构等人员将采集的农户信用信息录入农村信用信息系统，由系统对农户进行信用等级测评，并根据系统测评结果整理出拟评定为信用户清单。农户信用等级分为6档：AAA级、AA级、A级、B级、C级、D级，其中A级（含）以上为信用户。对具备农户信用信息档案建档率达80%以上、信用户占建档农户60%以上、按期归还贷款的农户占全村贷款农户80%以上等条件的村,按照相关规定,评为AAA级、AA级、A级信用村。

“信用村建设的目的，是以金融的活水浇灌乡村振兴战略的良田。”省政府发展研究中心相关负责人认为，安徽省要加大信贷资金支持，运用信用村建设成果，创新推广针对性的金融产品，根据信用村等级、信用户评级结果，采取贷款规模倾斜、额度放宽、利率优惠、优先放贷等政策，大力支持信誉良好、符合国家产业政策的涉农企业、新型农业经营主体生产经营活动。

按照《方案》，农业发展银行、农业银行、农村商业银行、徽商银行、国元保险、省农业担保公司等涉农金融机构,将充分运用信用建设成果,促进农村地区信息、信用、信贷联动,服务脱贫攻坚和乡村振兴。

据省金融监管局相关负责人介绍，安徽省将按照“集中授信、整村批发”模式,对信用村内的信用户和经济实体,根据信用村等级,采取贷款规模倾斜、额度放宽、利率优惠、优先放贷等政策,加大资金支持力度,叠加享受优惠政策。在风险可控、商业可持续前提下,按照“一次核定、随用随贷、余额控制、期限匹配、周转使用”模式,对信用户实行差异化信贷政策,根据信用等级发放信用贷款。

信贷服务需强化风险管控

信用是金。在东至县，户户有银行授信、大户授信封顶50万元、整村信用额度高达3200万元……通过“整村授信”的方式推进信用村建设，已经取得了初步的成效。3年前，该县洋湖镇永济村致富带头人范仁龙流转村民土地种植白桃、油桃、黄桃、油茶等。去年，他又流转了几百亩土地。“扩大生产规模时资金出现了缺口。”范仁龙说，受益于信用村建设，他在较短时间内办理了50万元的信用贷款。

东至农商银行通过入户摸底，综合资产、信誉度、房屋等情况，对永济村456户农户中的333户进行了授信，其中，准入类户均授信10.55万元、管控类户均授信6.23万元，授信总额近3200万元。

为满足新型农业经营主体和个体经营户、广大农户在创业、消费、子女就学等方面的资金需求，2018年，东至农商银行推出了“整村授信”信贷服务新模式，突破了以往涉农信贷产品贷款主体只能是企业的限制。“整村授信模式下的贷款无需提供抵押物，而是纯信用的。”东至县金融监管局相关负责人认为，这一模式具有“一次授信、3年有效”“随借随还、按日计息”“贷款利息较低”等好处。

不少金融业内人士认为，这种以“整村授信”为信贷服务的普惠金融不是慈善金融，不是救济金融，也不等同于政策性金融，不仅需要考虑商业可持续问题，更要考虑风险防范问题。在推广过程中，要注意总结经验，坚守风险底线，将防风险作为主线贯穿其中。

省地方金融监管局相关负责人认为，作为政府部门，要厘清政府与市场的边界，各试点地区要充分发挥基层党组织的战斗堡垒作用，既不能撒手不管，也不能大包大揽，特别是不能依靠行政手段分指标、压任务，强迫金融机构发放贷款；作为金融机构，要遵照市场规律、落实监管要求，及时向基层党组织全面了解贷款农户及新型经营主体生产经营状况，定期通过村“两委”干部等掌握贷款用途，及时监测和监督资金使用情况。

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