急需用钱如何办？ 保单“质押”可借钱

□记者蔡挺从18日起，央行上调存款类金融机构人民币存款准备金率0.5个百分点。这是去年以来央行连续11次上调存款准备金率。简单来说，准备金率的提高，就是从银行“借钱”将会越来越难。而且如今的一系列组合拳紧缩信贷，使“借钱”的成本也越来越高。

此外，要是投奔小额贷款公司嘛，利率也有点高。那么，一时之间需要资金周转，又不方便与亲戚朋友借贷，怎么办？这时，别忘了您手中的保单，它们能帮你解决燃眉之急。

保单可以用来贷款

记者了解到，目前在柳州用保单借款的还不多，一个原因是很多人还不知道凭保单质押可以向保险公司借钱。为什么可以办理保单质押贷款？这个主要是因为人寿保险的保费缴纳到一定时间后，就会积累一定数量的现金价值，无论保险者是否发生保险事故，无论保单是否持续有效，已积累的该部分现金价值是不会丧失的，投保人就可以随时要求保险公司返还该部分现金价值以实现债权。因此，具有 现金价值的人寿保险保险单是可以办理保单质押贷款。

于是这就不难理解，不是所有的保单都可以借款，只有具备现金价值的保单才能贷款，如两全保险 、寿险 、养老保险 、万能保险以及分红保险等。一般而言，需要缴纳保费1年以上，借款期限最长为6个月。短期意外险和健康险由于没有现金价值，或者现金价值很低，保单不能用来贷款。虽然投连险具有现金价值，但由于价值波动较大，无法确定现金价值，所以一般也不能进行质押贷款。

保单贷款是双赢

平安人寿柳州中心支公司客户经理韦银贵表示，通过保单质押贷款，消费者既能继续享有保障，又能缓解资金紧张，同时免去退保损失。

保单借款很方便，且利率也很低。据悉，只要带上具备保单借款功能的保单与投保人的身份证明，当天就可以办理借款业务，5个工作日内资金就可以到账。借款比例按照保单性质的不同，最高可以贷到保单现金价值的80%，期满之后，只要支付了利息就可以办理续借。保单借款的年利率为5.65%，而人民银行公布的同期限(6个月内)贷款利率为5.85%。

另外，新保险法实施后，保单借款更方便，也是该业务快速发展的一个原因。据悉，老版的保险法规定，保单生效满两年之后，才能进行保单借款，而新法则规定，保单生效10日后就可以进行保单借款。

除了手续简便，保单借款越来越受关注的一个重要原因就是办理保单借款期间，如果借款人出现意外，保险公司还是照章赔付。“需要注意的是，保单借款期到了之后，投保人必须过来办理续借业务，否则该保单就失效了。”韦银贵说，有的人认为借款金额加上利息，相当于保单的现金价值了，保单失效了也无所谓。其实这是一个误区，损失了保单的保障功能，再次投保成本也高，建议借款人能及时还款或办理续借。

一位业内人士表示，保单贷款对消费者和保险公司均有利。长期险的资金流动性较差，消费者若退保不但丧失保障，而且将承受较大损失。保险公司为消费者解决了燃眉之急，也可以间接降低退保率。

以往很多人不知道保单还具备借款功能，在遇到资金紧张的时候，就去办理退保。现在，他们会引导这部分投保人，放弃退保，改为借款。

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