中年夫妇月入共万余元女儿出国 如何做到孩子留学与养老规划两不误？

本期财富嘉宾：

民生银行南亚名邸支行行长魏子涵

大多数步入中年的夫妇，一方面希望能在这座城市里拥有属于自己的天地，为自己老年生活做打算；另一方面，看着孩子不断成长，又想为子女提供最好的教育环境。

上个月，柳州晚报·生活周刊》启动大型留学策划，连续刊发柳州市教育、金融领域出国留学专家提供的留学方案，得到了读者热烈支持与强烈反响。不少家庭也有困惑：如何在大额教育支出后，还能保证原有的生活质量并为以后的养老作保障？本周，就来听一听来自民生银行的理财专家提供的理财建议，或许，一些情况相似的家庭可以得到很好的启发。

【理财案例】

张先生48岁，月收入7000元，妻子45岁，月收入5500元，都是在大型企业上班，家庭每月开销约2600元，有房产两套，一套自住，另一套出租，年租金收入18000元。

两人的女儿于今年到澳大利亚读大学，除去为女儿读2年研究生准备的24万元人民币学费，银行活期存款12万元，定期存款8万元，购买股票目前市值10万元，另外有基金投资5万元，目前除了公司购买的社保之外，没有任何商业保险。

【理财目标】

女儿在澳大利亚留学，每年最低需基本生活费9万元。张先生夫妇打算通过理财的方式，不仅能保证自己原有的家庭生活质量，还能为自己养老积聚资本，缓解后期家庭的养老压力。

【理财建议】

根据案例中，对于张先生一家经济情况描述，可知较为固定的家庭年净盈余约为46800元。因此，可以为张先生在为女儿准备固定留学费用的基础上，提供以下理财建议：

①坚持中长期投资资金规划

考虑到女儿张先生打算让女儿出国留学，因学费固定，弹性较小，所以张先生家庭的留学费用规划应本着“本金稳健，适度收益”的原则。

据悉，赴澳大利亚留学前需要准备约40万银行存款开立存款证明。张先生可在民生银行办理留学金融业务，推荐办理该行“以五贷百”留学存款证明业务，只需要存入存款证明金额的5%即可开立留学存款证明。如张先生需开立3个月40万存款证明，只需存入为2万元，每月仅需支付1000多元利息即可，还可随时提前还款结清，不需要任何手续费，其余38万元即可购买理财产品或是作为留学前流动资金以备不时之需。

目前银行定存的利率是处于较低时期，建议张先生的定期存款到期后如不续存，可以与12万元活期存款一起投入到银行固定收益类的理财产品，风险较低且收益基本固定。基于张先生有投资股票 、基金的经验，具有一定风险承受能力。可每月适当用收入的10%至15%做基金定投计划，用2000元至3000元投入不超过3支股票型基金中，作为一项长期投资项目，摊低风险成本。其次，张先生的富余资金可配置与具有一定风险的资产，在保障家庭财务安全的基础上通过投资来增加收益，可投入灵活性 、流动性及安全性较强的产品，如民生银行“如意宝”产品，随时存入转出 、灵活计息，作为家庭应急储备金。

其中，以张先生定期+活期资金合并，为张先生选择的产品已稳健型 、低风险（流动性+保障性）为主，投资期限建议分为中期 、中长期 、长期产品相结合。建议低风险产品占总资产的70%为主，基金类投资建议占比为

30%。

②养老规划是家庭的保障

由于张先生夫妻双方均为企业职工，除了单位够买社保外没有购买任何商业保险。

虽有社保，但是保障力度仍然不足。因此，张先生夫妻应该购买储蓄型养老保险，这类保险一般具有：本金相对安全 、定额给付 、终身给付 、抗通货膨胀能力。虽收益与其他投资相比不一定高，但却有长期稳定 、专属性的优势。

她建议，张先生家庭建立由社会保险和个人商业养老保险组成的养老模式。可以将每年家庭净收入的40%投入商业养老保险，建议购买传统型养老险或两全型保险，在两全险到期后，将返还资金转为养老年金，可一次性领取或定额领取，即作为养老金补充，保障退休后可以享受到退休前的高品质，同时此类保险具有理财功能作为在保险公司进行强制性储蓄，以免发生突发情况造成家庭资金紧张。（个人建议，仅供参考）（周茜）

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