江油华夏村镇银行：牵手小微企业，开发金融蓝海

当有人感叹个别金融机构“嫌贫爱富，喜欢锦上添花，不愿雪中送炭”的时候，作为金融新军的江油华夏村镇银行始终将“支农支小”作为服务宗旨，并把小微企业作为重点扶持的客户群体，自2011年12月开业以来，一直致力于破解小微企业融资难问题，积极响应各级政府号召，大力支持小微企业实体经济，在他们最困难的时候出手相助，让其发展之路柳暗花明，为江油小微企业实体经济发展作出了积极贡献，走出了一条独具特色的金融“扶微助小”之路。

华夏村镇银行江油的“尤努斯银行”

“孟加拉的尤努斯银行是专门为穷人贷款的银行，其创始人穆罕默德·尤努斯被称为‘小额贷款之父\’也是诺贝尔和平奖获得者。华夏村镇银行就是要学做江油的尤努斯银行，我们的服务对象就是那些在创业成长发展的小微企业。”江油华夏村镇银行行长周林表述出华夏村镇银行的服务理念。

江油华夏村镇银行由华夏银行股份有限公司发起设立，旨在解决中小企业融资困难、农村地区金融网点覆盖率低、金融供给不足等问题，大力推进地方经济建设。“做小微企业信贷，真的很辛苦。一个50万元的单和一个1亿元的单，付出的劳动和操作流程有时是一样的。”周林行长表示。因此，华夏村镇银行以“技术与理念的传承与发展”为基础，以“打造一支具有良好职业操守、专业化的信贷人员队伍”为根本，专门选拔具有多年服务中小企业经验的业务骨干，建立专门针对涉农企业、中小微企业的营销队伍，专职为“三农”、涉农企业、中小微企业提供优质专业的服务，确保服务的专注性。以“审批时间短，办理速度快”为业务特点，借助自身机制灵活和技术先进优势，依托独立的信用评级体系，大大地缩短了信贷审批链条，并积极引进担保公司及中介公司，在贷款高效审批的同时保障了银行的贷后管理和风险控制，有效提升了金融服务“三农”和小微实体经济的水平。

为切实践行“服务三农、服务小微企业、服务实体经济”的服务宗旨，体现华夏村镇银行专注于小微型企业、农业客户等细分市场和“小、快、灵”的特色化服务，华夏村镇银行结合业务发展实际和自身特点，创新推出四川江油华夏村镇银行特色化信贷产品——急贷灵、小企富、农贷通、家富乐，有效缓解了江油当地及周边乡镇小微企业、农户融资难的现状。

“急贷灵”——适用于有紧急资金需求的客户。其核心特点是：审批手续快捷，能快速发放贷款，华夏村镇银行在受理后最快1个工作日可向其提供融资，同时可实现抵押办妥前放款。

江油市某生态农业有限公司是江油当地一家从事农业生态养殖、种植、销售，观景树及水果销售，农业观光旅游服务的企业，由于公司规模不断扩大，猪、鸡等数量增加，造成经营过程中现金流不足。华夏村镇银行在了解到该企业基本情况及贷款需求后，立即进入授信工作程序，快速规范展开授信调查，紧急召开信审会，积极落实放款，最终给该客户贷款460万元，有效缓解了该企业经营压力，帮助其健康发展。

“小企富”——适用于日常经营中有合理的资金连续使用需求的客户。其核心特点是：先有额度后办理业务，额度可循环使用，能节约财务成本；还款方式灵活，可选择逐笔归还、分期归还、一次性归还等；担保方式多样，可采用质押、抵押、保证等一种或多种担保方式；授信时间较长，最长可达到三年。能实现随用、随借、随还，周转使用，方便快捷。

四川某医药贸易有限公司是当地一家从事药物、医疗器械和保健食品销售的企业。由于流动资金不足，向华夏村镇银行申请500万元的流动资金贷款，华夏村镇银行立即启动“小企富”，为该企业渡过了难关。

“农贷通”——主要适用于无抵质押物或抵质押物不足的农产品加工户、粮食收购户、农资经销户、生产加工小作坊等小微企业、个体工商户。其核心特点是：担保方式多样，可联保，也可用粮食、化肥、农机具、种子、车辆、煤炭、木材等流动资产作为质押，通过与仓储监管公司合作监管，对客户办理授信。

华夏村镇银行在开业之初，就针对涉农贷款额度小、期限短、需求大、对象散、频率高等特点，采取“背包下乡、贷款上门”的措施。同时，该行积极与相邻的几个乡镇政府取得联系，组织召开乡镇级的银企座谈会，走访个体工商户，重点拜访私营企业主，及时调查了解当地农户、小微企业的资金需求情况，并借此宣传村镇银行的创新产品、贷款条件及贷款流程等。

该行在走访中了解到，有些乡镇在草莓的种植、销售、加工过程中，因农户分散经营，经常出现农民“卖莓难”。而作为此产业链下端的草莓加工企业，却又常常因流动资金短缺而不能足量收购，只能收多少就加工多少。为解决农民的“卖难”与企业的“买难”问题，华夏村镇银行迅速开展了订单农业贷款，积极满足各环节的流动资金需求。

“家富乐”——适用于农户、小摊主、个体工商户、个人经营业主、微小企业和小企业等无抵押、无担保、无账表的“三无”客户。其核心特点是贷款资金实现封闭式运行。

去年9月，某养猪场因购进猪苗急需流动资金100万元，无抵押物，猪场经营时间还不到两年，正处于发展壮大的关键时期，贷款问题却一直未能解决。该养猪场的黄老板到华夏村镇银行申请贷款，信贷客户经理当天便进行贷款调查，当晚该行贷款审批委员会开会研究，从提出贷款申请到放款仅仅用了两天。“不仅给我们贷款，还给我们当‘参谋\’，分析市场环境，为公司发展出谋划策。”黄老板对华夏村镇银行表示由衷的感谢。

为养猪场发放贷款只是华夏村镇银行支持小微企业发展的一个缩影，像这样的故事俯拾皆是，目前已有20多家小微企业在该行拿到贷款，成功破解发展难题。

在华夏村镇银行，客户经理通过查账目、查票据、查库存，与上下游客户访谈、与其家人或合伙人座谈、与其邻居交谈等“三查、三谈”机制进行微贷技术分析，在此基础上制作客户的《资产负债表》、《损益表》和《现金流量表》，研究其第一还款来源、信用程度等，从而决定是否可以贷款，能贷多少款，还可为客户选择适合其自身发展需要的以上一种或几种信贷产品。这种做法不但有效解决了客户信息不对称、融资难、销售难，也直接支持了小微企业发展，为村镇银行有效化解信贷风险找到了新思路，开创了农户、企业、银行多赢的新局面。

四川江油华夏村镇银行从开业到现在不到三年时间，为什么能在实践中准确定位自身的经营范围与服务对象？如何发挥小银行“决策链条短、经营机制活、信贷服务快”等独特优势？如何立足城乡、服务村镇，在便民、富民的过程中实现自身的有效发展等一系列命题？

华夏村镇银行致力打造服务中小微企业的品牌银行，传承“解决中小微企业融资难题，支持客户创业、成长和发展”的价值文化、“创造市场，创造客户，与客户携手同行”的营销文化，“为客户量身定制，让客户满意满足”的服务文化，秉承“以客户为中心”的服务经营理念，全心全意为广大的、最需要支持和帮助的“三农”、中小微企业等客户群体提供优质、高效的金融服务，并与其共成长、共发展。周林行长的阐述，给出了答案。“我们只有这样做，才能把我们银行打造成为‘中小企业的伙伴银行、农民朋友的贴心银行、社区居民的亲情银行、金融机构的合作银行\’，进一步为江油乃至绵阳地方经济社会跨越式发展作出更大的贡献。”周林坦言，同饮涪江水，我们贷款支持小微企业，只有他们发展壮大了，盈利了，才能确保贷款资金收回，做大做强信贷业务，小微企业发展了，银行的业务也会随之发展，如此方能共谱发展共赢之歌。

这就是江油华夏村镇银行，携手小微企业，在金融蓝海中乘风破浪。 （专刊记者 陈虎）

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