增速放缓风险增加 小贷发展瓶颈怎么破

□本报记者 李龙俊

“2014年前三季度末贷款余额接近9100亿元，今年前三季度末是9500多亿元，增速不到5%，与过去动辄20%以上增速比较，小贷发展明显放缓！”12月4日，在“小贷行业十年回顾与愿景展望专题研讨会”上，金融搜索平台融360创始人叶大清用数据勾勒行业现状。

经过10年发展，省内小贷公司同步全国趋势，进入增速放缓、风险增加的发展瓶颈期。如何破局？

现状：赚快钱的正在吞苦果

“从我们的调查数据看，小贷其实不小，笔均贷款余额超过190万元！”中国普惠金融联席会秘书长张睿对全国279家小贷公司进行调查后得出这样的结论。

但省小额贷款公司协会会长陈泓贵介绍，少数小贷公司将钱贷给了银行不愿意贷款的次级客户，在四川，资金就流向了包括煤炭、钢铁等国家限制行业。“以高利息将钱贷给大客户，这样规模上得快，赚钱快。”参会的一家小贷公司负责人道出原因，如果单笔3万、5万地借，不仅成本高，而且发展慢。

但赚快钱的苦果很快出现：只要一笔贷款收不回来，不良贷款率迅速飙升。省政府金融办提供的数据显示，今年前10月末，四川省小贷公司不良贷款同比已翻倍。

支招：回归“小额、分散”定位

与行业困境反差明显，省内部分公司日子依然滋润。“与去年比较，我们贷款金额、贷款笔数同比增长15%左右，不良率控制在1%以内，利润稳步增长。”南充美兴小贷首席运营官何良刚介绍，“原因在于专注服务‘三农\’、小微企业、小商户等。户均贷款3.5万元，这意味着我们需要投入大量人力物力去发展客户，但这样‘先苦后甜\’，单个客户违约也不会给我们带来风险。”“四川省发布的全国首份小贷行业指引大篇幅地强调小贷公司‘小额、分散\’的定位。”陈泓贵介绍，四川省部分小额贷款公司已经走出一条富有经营特色的发展道路，四川瀚华和南充美兴的小额分散信用贷款模式，富登小额贷款公司的四川社区服务模式，高新锦泓的科技服务模式等。“规范治理结构、完善风险管理等也都至关重要。”富登中国区首席执行官郑汉聪认为，富登的技术关键在于信贷流程标准化、模块化，从前期接触客户开始，到授信调查、审查、审批，贷款的放款，贷后的管理和贷款的回收工作都采取标准化的处理，减少人为干扰。

高新锦泓科技小额贷款公司董事长龚民认为，流程标准规范外，各家小贷公司还要探索出自己的特色。“考虑到小贷公司同质化产品盛行，去年我们转型成科技小贷，逐渐做出了自己的特色。到今年11月我们科技型的贷款累计发生额超过2亿元，发放的笔数超过了400笔，目前我们的客户当中50%的企业已估值上亿。”

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