“免责”条款不免责

【案情介绍】2016年9月18日8时许，黄某某驾驶皖J250××小轿车沿城×道路向××镇城×村方向行驶，行驶至城×村新建组路段时与谷某某驾驶的电动四轮车发生碰撞，致使谷某某受伤，经抢救无效于次日死亡。2016年10月26日，××交通警察大队认定黄某某、谷某某承担本起事故的同等责任。该事故车辆在保险公司投保了交强险和商业险，但保险公司没有履行免责条款告知义务。原告方向人民法院提起诉讼，要求保险公司在保险责任范围内承担赔偿金，超过部分由黄某某承担。一审庭审中，保险公司认为，黄某某在驾驶机动车发生交通事故时驾驶证记分已达到15分，根据《机动车单程提车保险条例》第24条第2款第三项规定，属于没有取得相应的驾驶资质，保险公司免责条款进行抗辩。人民法院审理认为，黄某某的驾驶证虽记分已达到15分，但并非未取得驾驶资格，保险公司没有提供证据证明黄某某的驾驶证被依法扣留、注销和吊销，保险公司不能免责。一审判决保险公司在保险责任范围内承担赔偿责任。保险公司不服一审判决提起上诉，二审作出维持原判的判决。

【律师点评】：法谚有云，“有一百条法律，就有一百零一个问题”。人们基于已经发生的事实，对法律有着不同的理解与解释，由此产生各种各样的问题。

一、保险公司认为黄某某出险时驾驶证被扣满15分，是属于没有取得相应的驾驶资质。《机动车单程提车保险条例》第24条第2款第三项规定责任免除的情形为：无证驾驶、驾驶证被依法扣留、注销和吊销期间驾驶车辆发生事故则免责。本案中，黄某某依法取得了驾驶证，属于取得相应的驾驶资质。驾驶证虽记分达15分，但没有被公安机关交通管理部门依法作出扣留、注销或吊销驾驶证的行政处罚，则证明，黄某某一直持有驾驶证，故黄某某的驾驶状态不符合机动车第三者责任保险规定的免责情形，故法院的判决完全符合法律规定。

二、保险人在订立保险合同的过程中处于优势地位，很可能事先拟订一些不利于投保人的格式条款。为保护投保人的利益，保险法第十七条规定：“保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力。”因为投保人对保险业务比较陌生，有可能全然不知免责条款的存在，或者不了解免责条款的法律意义，如果保险人事先不作详细说明，无异于投保人被强迫接受该条款，有悖于合同自愿原则。最高人民法院关于适用《〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第六条规定：“提供格式条款的一方对格式条款中免除或者限制其责任的内容，在合同订立时采用足以引起对方注意的文字、符号、字体等特别标识，并按照对方的要求对该格式条款予以说明。”因此，保险公司仅在保险单中用书面提示投保人注意免责条款，显然难谓尽到了明确说明的义务，因此该免责条款不生法律效力。

·房后昌·

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