信用保证保险推广难在哪?

□本报记者王新蕾

实习生邢凯

■近年来,全国银行不良贷款率不断升高,担保圈危机频发,风险加速聚集。如何既能分担风险,又能缓解中小微、三农企业融资难题,始终是金融业一大难题。2015年以来,以小额贷款履约保证保险为代表的信用保证保险兴起,通过发挥保单对贷款的增信作用,使得银行向中小微放贷的积极性明显提高。

去年1月8日,保监会、工信部、商务部、人民银行等部门联合发布《关于大力发展信用保证保险服务和支持小微企业的指导意见》。一年过去了,信用保证保险发展如何?还有哪些瓶颈?记者对此展开调查。

无需抵押物避开担保圈

“合作社没有什么抵押物,农机具、厂库棚不好抵押,基本很难从银行贷款。”日前,在胶南市六汪镇崔戈庄,记者见到了宝红农机专业合作社负责人宋宝。他的厂库里,十多台大型机械整齐排列。

去年9月,他计划购买两台粮食烘干机,但有50万元资金缺口。为此,他申请了费率为2.5%的小额贷款履约保证保险,银行收到保证保险单后,提供了免抵押贷款50万元,前后只用了10个工作日。“那些有抵押的贷款,利率一般在基准利率上浮30%左右,大约是8%；一般还要向担保公司缴纳3%的担保费。”在宋宝看来,这种保险与贷款叠加的方式,既省钱又高效。

除了三农贷款难,小微企业也面临融资难题。他们缺乏优质抵押物,经营稳定性较差,贷款违约风险大,商业银行对这类群体一般比较谨慎。此外,他们的贷款金额通常不高,对商业银行而言,并不具有吸引力,因此往往提高审批门槛。

原先,三农和中小企业从银行贷款,需要融资担保公司做担保增信；而今,担保圈问题频出、风险聚集,为防止风险连带,多数企业都对担保圈避之不及。信用保证保险的兴起,代替了担保公司的功能。

“信用保证保险,从本质上来说是一种担保业务,不管是保证保险还是信用保险,实际上都是一种保证业务,由保险公司做保证,做担保人。对于一些没有抵押物的三农和小微企业而言,有了保险公司做信用担保与增信,会更容易获得银行贷款。”山东财经大学保险专业教授吕志勇说。

信贷风险纳入保险体系

“融资难、融资贵,主要是因为企业违约风险过高,银行坏账居高不下,因而收紧放贷政策导致。保险公司通过大数据分析,利用专业的风险评估体系对借款企业进行风险评估,制定合理的保险方案,以充足的偿付能力优势降低银行放贷风险。”平安产险山东分公司团财部梁鹏介绍说。

据他介绍,三农企业一般风险相对较低,属于信用保证保险鼓励行业。在国内,三农领域群体较大、市场广大,与信用保证保险存在很多的契合点。

不少业内人士也持相同观点。“现代农业、养殖业、重点产业集群和商圈,以及信用体系建设较好的地区,采取这种保险公司自主组建‘共保体\’形式,能有效促进银行放贷积极性,并有利于建立银行与保险多方参与、风险共担的合作金融模式。”华安保险信用保证险事业部青岛分部负责人王式文说。

自去年10月开展业务至今,王式文已经手近30单这类业务,保额总计1000万元,九成在三农领域,目前尚未发现不良。“农业生产比较简单,种什么、养什么,比较好核算,风险比较低。”王式文说,他的客户,较多在青岛农村地区从事养殖、粮食收购等,“业务开展以来,共考察过40多户,其中只有1户存在潜在欺诈,把别人的生猪拿来充数,被我们及时发现。”

法规制度不健全仍是瓶颈

提及制约因素,王式文表示:“相关法律法规不健全,一旦遇到诉讼,保险公司将处于劣势地位。”

“目前来说,《保险法》对保证保险仅简单提及,还没有专门立法,也没有关于信用保证保险具体险种的法律法规。同时,涉及信用的一些规定,也是散见于《民法通则》、《民事诉讼法》、《公司法》等,没有明确的、可操作的、与社会信用直接相关的立法,无法为约束和惩戒失信行为提供依据。”吕志勇说。

不少业内人士还提到社会信用缺失。由于信用制度的缺乏,受利益驱动,社会上一些违约失信事件难以避免。市场上缺乏发达的信用服务,保险人很难充分获得义务人的信用信息,会对决策构成障碍。同时保险公司与银行信息也存在不对称,主要表现在保险赔付范围和银行风险不完全一致,双方都存在风险敞口。

“信用保证保险涉及领域广泛,技术性强。要求从业人员具备财务管理、风险管理等多方面知识。国内信用保证保险开办的时间不长,缺乏这方面的专业人才,推广力度受限。”吕志勇提到。

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