税优健康险落地　带病投保成现实

□本报记者李铁

3月3日,保监会公布首批6款获准销售税优健康险产品目录名单,包括青岛市在内的31个试点城市随即开卖,标志着国内目前惟一可享受税收优惠政策的保险产品——税优健康险终于落地,备受关注的带病投保成为可能,在保障范围和赔付力度方面,该业务也较普通健康险有所提升。

税优健康险顺利首秀

保监会公布的6款产品目录名单,分别为泰康康乐保税优健康险A款和B款、人保健康税优型健康险A款和爱健康税优健康险A款、阳光人寿岁康保税优健康险A款和D款,分属首批参与试点的三家险企阳光人寿、泰康人寿和人保健康。

税优健康险,顾名思义是可以享受税收优惠政策的保险产品,兼具税收减免和保障功能。投保人可以享受每年2400元(每月200元)予以税前扣除的福利,相当于每个月的个税起征点从3500元提高到了3700元。

因此,该产品一经推出,即在市场上受到热捧。据中国保险信息技术管理有限公司数据显示,截至3月4日9点05分,仅在获得税优健康系统销售权限的5分钟内,就销售了5单税优健康险,并在全国铺开。例如,泰康养老当日在北京、辽宁、上海、重庆、吉林等20余个试点地区顺利出单。

不过,记者了解到,个人税收优惠型健康保险产品目前处于初始阶段,保险机构主要通过团险渠道销售,投保人可以委托其所在的团体代为组织办理投保相关事宜。一位保险相关人士告诉记者,该产品涉及到扣除个人所得税,这也是个人渠道难以购买的原因。

税优健康险重在保障

该保险人士表示,相比普通商业健康险,税优健康险具有很强的政策性,更像是公众产品,因此更具吸引力。这也符合保监会提出的保障为主、合理定价、微利经营原则。

首先是对保障范围进行了拓宽,该产品具备涵盖住院和特定门诊,并且保障高血压、糖尿病和冠心病这三种最常见的慢性病；而且,将很多医疗目录内外的疾病也均纳入保障范围,这较以往保障力度更大；同时,保障年龄也从18周岁提前至16周岁,阳光人寿还将最长保障期限由法定退休年龄延长到75周岁。

特别值得一提的是,市场前期热议的带病投保写入了保险条款。六款产品均表示,税优健康险不因被保险人既往病史等原因拒保,并保证不会因被保险人的健康状况而拒绝投保人续保。不过,三家保险机构同时要求,被保险人在投保时须已连续缴纳个人所得税满1年,且保险给付限额较首次投保时未罹患既往症人群低。

在保障力度方面,三家保险机构均按照保监会要求,承诺医疗保险的保险金额不低于20万元人民币,医疗保险不得设置免赔额,医疗保险简单赔付率不得低于80%。医疗保险简单赔付率低于80%的,差额部分返还到所有被保险人的个人账户。

健康管理服务成为卖点

在基本保障条款相似的情况下,健康管理成为保险机构争夺税优健康险市场的亮点,三家机构均推出“医疗保险+万能账户+健康管理服务”创新模式。

泰康人寿执行副总裁兼泰康养老董事长李艳华介绍,自税优健康保险政策出台以后,该公司便研究条款政策,成立健康保险发展中心,引进专业健康险从业人员,规划企事业单位健康险服务方案。

人保健康就提出,其健康管理服务包括健康档案建立、健康咨询、健康评估。阳光人寿则愿意为客户提供一次针对肺、肝脏、胃、等部位的恶性肿瘤早期筛查。

对于客户而言,税优健康险以万能险的方式面世更有吸引力。万能险包含医疗保险和个人账户积累两项责任,如果被保险人多缴纳费用,除了扣除风险保费之外,其余资金将自动转入个人万能险账户,以获得保险公司给予的投资收益。三家保险机构均提供了一定的万能险账户最低保证利率,人保健康、阳光人寿设立的税优健康险万能险账户的最低保证利率为2.5%,而泰康两款产品则为3%,消费者可享受到比银行存款更高的收益。

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