购买人身保险注意避开这些“坑” 即将停售 限时限量 退旧保新 保证分红

“速看！某险即将停售，没买的抓紧购买，以后再也买不到了”、“渠道专属，限时销售，下有保底，上不封顶”，朋友圈里经常能看到有保险代理人打起了“停售”“限量版”的招牌，很多不明真相的消费者匆忙之中下单，最后发现购买的产品不符合自己的需求。

陕西省保险行业协会提醒广大消费者，在保险消费的过程中要提高警惕，坚持理性选择符合自身实际需求的保险产品，不轻信“炒停售”“炒限量版”以及“退旧保新”宣传，明确投资型保险的“收益不确定性”，以免造成不必要的损失。

谨防“炒停售”

“炒限量版”误导行为

部分保险销售人员为了冲业绩，会在特定时间节点，尤其“开门红”期间，以“即将停售”“限时限量”等概念向消费者推销产品，利用消费者在信息不对称、不透明情况下的盲从心理，诱导其冲动购买保险产品，其本质是一种销售误导行为。

而《人身保险公司保险条款和保险费率管理办法》中明确规定：保险公司决定在部分区域停止使用保险条款和保险费率的，不得以停止使用保险条款和保险费率进行宣传和销售误导。

消费者在购买保险产品时，应仔细阅读保险合同条款、投保提示书和产品说明书，并衡量所购产品是否符合自身保障需求，不要盲目跟风冲动消费，谨防“炒停售”“炒限量版”营销，相关政策信息应以官方渠道发布为准，如有疑问，可通过官方渠道向相关保险机构咨询或向监管部门反映，以维护自身合法权益。

“退旧保新”风险多

理性谨慎不可少

部分保险销售人员以回馈老客户、升级旧保单、补偿收益等名义诱导消费者“退旧保新”，实则是诱导消费者对旧保单减保或退保，并用减保或退保资金购买新保单。在鼓动消费者“退旧保新”时，个别保险销售人员片面夸大所推荐其他保险产品的优点，隐瞒解除已有保险合同风险或退保产生的损失。

消费者退掉旧保单，也就是在犹豫期后解除人身保险合同的，保险公司会按照保险合同约定退还保险单的现金价值，实际得到的现金价值一般不高于该保单期满时保险公司给付的保险金，可能会遭受一定的经济损失。消费者退掉旧保单，再次购买新保单时，观察期（等待期）一般会重新计算，这期间被保险人将会失去相应的保险保障，同时还将因健康状况、投保年龄等因素会被要求体检、生存调查，面临加费承保、有条件承保或拒保等风险。

消费者应提高警惕，不轻信“退旧保新”宣传，不清楚时可通过保险公司客服热线等渠道进行咨询。另一方面，因不同人身保险产品的缴费金额、缴费期限、保障期间、保障范围等不尽相同，消费者应详细了解“新”“旧”保险产品的相关信息和差异，理性选择符合自身实际需求的人身保险产品。

投资型保险收益并不确定

分红保险有可能分不了红

消费者在购买投资连结保险和万能保险的时候，首先要明确知晓“资金投资有赢有亏，投资风险由个人承担”，产品说明书或保险利益测算书中关于未来保险合同利益的预测是基于公司精算假设，不能理解为对未来的预期。同时，消费者有权要求销售人员详细解释保险账户价值的计算方法以及费用扣除情况，包括初始费用、死亡风险保险费、保单管理费、手续费、退保费用等。

分红保险是保险公司以现金红利或增值红利的方式，将来源于客户所交保费的经营收益，按一定的比例再返还给客户的一种投资型保险。其分红水平主要取决于保险公司的实际经营成果，有一定的不确定性。如果实际经营成果优于定价假设，保险公司才会将部分盈余分配给消费者；如果实际经营成果差于定价假设，保险公司则不会派发红利。华商报记者 刘方

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