村镇银行：“草根”变身“生力军” 本报记者 曹金 韦懿 郭璇

???圣女果销量好，这让张建民乐得合不拢嘴。 本报记者 曹金摄

????在全自动流水生产线上，工人在监管码垛机器人。本报记者 曹金摄

　　 2007年，全国第一家村镇银行成立，到2017年，村镇银行经过了十年的发展历程。10年来，这个有“草根银行”之称的村镇银行在将金融服务送入田间地头的同时也实现了自身快速成长，对激活农村金融市场、健全农村金融体系、支持农村经济发展建设等方面发挥了重要作用，并探索出了一条差异化的可持续发展路径。

　　在铜川，2015年、2016年，耀州新华村镇银行和印台恒通村镇银行相继开业运营。自开业以来，两家村镇银行结合铜川市经济发展特色，因地制宜创新信贷产品，截至2016年末，累计发放贷款8563.45万元，涉农涉小贷款占比100%，有力支持了铜川市“三农”和小微企业发展，实现了企业社会价值，得到了社会和群众的认可。

　 “喝水砖”的“及时雨”

　　3月8日，记者来到位于新区的万宁环保地砖厂看到，厂区内堆放着各种原料和包装好的“喝水砖”，厂房里一条全自动流水生产线轰鸣作响，工人们在透明操作间里通过电脑操控生产，仅一名工人在监管码垛机器人。看着眼前这一片热火朝天的场景，很难想象到两年前这里遭遇到的“金融危机”。

　　厂长崔阿宁介绍，他从2005年开始生产地砖。由于国家倡导“海绵城市”建设，广场、人行道需要大量透水砖铺设，“喝水砖”供不应求。2014年，崔阿宁准备建设新的生产线，可在购置回新的生产设备后发现缺少配套，而健全配套设备需要的资金远远超出了预算，一时间公司资金出现缺口。

　　崔阿宁说：“我当时提着包包跑了许多家银行，可都没有贷到款，中途还遇到骗子公司，险些给砖厂造成更大的损失。后来通过一个朋友，我联系到了耀州新华村镇银行，从开始申请到拿到70万元的贷款只用了7天时间。多亏了耀州新华村镇银行，现在厂里的资金问题已经解决了，生产也正常了，而且2016年也成功研制出了‘喝水砖\’。”目前，该厂已经接到了铜川本地和延安、富平等外地市的40多户订单，订单金额逾1000万元。

　　“了解之后觉得崔总这人不错，又是道德模范和‘铜川好人\’，银行也愿意和勤勤恳恳干实事的人打交道。”耀州新华村镇银行行长崔江平说，这笔贷款是该行落户铜川后发放的第一笔小微企业贷款。截至2016年12月底，该行已累计发放企业贷款5笔，农户贷款600笔。

　　崔江平说：“‘潜心三农、服务中小\’是我们的宗旨，有贷款需要的农户只用打一个电话，便会有客户经理上门调查，只要是符合贷款条件的就可以拿到贷款。”该行简化贷款程序，实行“四个一工程”，即一个电话、一次上门、一份资料、一次办结，最快24小时农户就可以拿到贷款。今后，该行还将在新区陈坪村等有特色产业的村镇设立便民服务点，为有需要的农户和中小企业提供更便捷的金融服务。

　 农户发展的“金融春风”

　　初春的田野处处充满希望，在耀州区小丘镇原党村张建民的大棚里，桃花正开、圣女果正红……

　　2013年，张建民成立了兴原农民种植专业合作社，现有大棚17个，占地60余亩。“我们合作社原先是种蔬菜的，考虑到蔬菜的效益不行，2015年年底的时候想发展水果。因为水果苗木价格比蔬菜高很多，当时资金比较短缺，就想着要贷款。”张建民说，其他银行贷款手续复杂、额度小，但是耀州新华村镇银行的贷款手续简单、利率也低，在朋友的介绍下，他联系新华村镇银行，用了不到一周时间就拿到了贷款。

　　拿到贷款的张建民引进了水果苗木，完成了合作社从蔬菜向水果的转型。张建民介绍，他的大棚里主要种植樱桃、桃、圣女果和冬枣四种水果。目前，6棚樱桃还处于生长期，预计到明年每棚樱桃就可以有5万元左右的收益。“我们合作社的水果通过线上销售和采摘基本上就卖完了，几乎没有批发的。”说起转型后的发展，张建民底气十足。

　　张建民说，他考察后发现“南果北种”在铜川甚至渭北地区还是空白，他想通过率先引进火龙果，在市场上站住脚。“我今年还打算再引进两个品种的火龙果，每个棚的投资在两三万元，后期缺资金了还要找新华村镇银行贷款哩。”

　　王建刚是耀州新华村镇银行负责张建民贷款的客户经理，他说：“当时办理这笔贷款的时候，因为张建民本人的年龄超限了，我们就联系他的女儿女婿，帮助他办理了贷款，这就体现了我们银行贷款方式的灵活性。”王建刚说，他们银行的还款的方式也很灵活，因为农户发展种植养殖等产业，生产周期有长有短，严格统一的还款时间和还款金额并不适用，所以就要求客户经理根据农户具体的经营情况，商定有利于农户发展的具体还款方式，不给农户添压力。

　 当好农村金融市场的补充者

　　长期以来，铜川市农村金融服务功能相对弱化，而像耀州新华村镇银行、印台恒通村镇银行这样的“草根银行”的出现，为铜川市农村金融发展创出了一条新路子，为铜川市“三农”和脱贫攻坚提供了最直接、最基础的金融服务，有效打通了农村金融服务路径的“最后一公里”。

　　随着经济下行压力不断增大，村镇银行的经营发展也正面临着挑战。

　　记者从市金融办了解到，目前村镇银行在铜川市还是“弱势群体”，个体小、网点少，社会认知度低，业务发展还存在诸多制约。此外，面对日益增多的农户和小微企业贷款需求，村镇银行的信贷供给还远远不足。因此，要充分发挥两家村镇银行农村金融市场补充者的作用，在风险可控的基础上，争取和利用好各项政策资金，通过信贷技术和信贷模式的创新探索适合铜川市农村信贷供给的新途径，更好地发挥“支农、支小”作用，使更多农户和小微企业信贷需求得到满足。尤其是随着城乡一体化推进，城乡各种生产资源要素的自由流动，更需要满足“三农”产业季节性强、数量少等信贷服务需求。这样不仅能为村镇银行发展提供广阔的社会空间，也能够从根本上改善农村金融服务落后的局面，助推普惠金融发展，让农民与城市居民共享金融改革与发展成果。

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