信用卡恶意透支 将构成犯罪

问：刘某因生意周转需要在芜湖市多家银行先后申办七张信用卡，共透支20多万元，其中农业银行透支9.5万元、徽商银行透支7万元、招商银行透支5.5万元，另几家银行也透支了几万元。中间银行多次打电话催其还款，刘某因生意失败，一直没还款。今年1月份，在多次催要无果后，有两家银行发函告知刘某，其行为属于恶意透支，再不归还信用卡，银行准备到公安机关报案。请问：刘某的这种行为是恶意透支么？透支信用卡还不起是否构成犯罪？

律师解答：信用卡是允许透支的，信用卡的透支是指持卡人在其发卡银行信用卡账户上资金不足或已无资金的情况下，仍可使用信用卡进行消费，其实质上是银行向持卡人提供的消费信贷，即允许持卡人在资金不足的情况下先行消费，以后再由持卡人补足资金，并按规定支付一定的利息。透支行为分为善意透支和恶意透支。善意透支是指持卡人完全遵循信用卡章程和发卡约定，按时还款，或持卡人虽违反了信用卡章程和发卡约定，超过约定或规定的额度、期限进行透支，但经发卡银行催收后及时归还或自动归还的行为。

恶意透支是指持卡人以非法占有为目的，超过规定的限额或者规定期限透支，并且经过发卡银行两次催收后超过三个月仍不归还的，应当认定为《中华人民共和国刑法》第一百九十六条规定的恶意透支。本案中，刘某先后申领七张信用卡，明知没有还款能力而大量透支，无法归还，经发卡银行多次催收后超过三个月仍不还款，构成恶意透支，且恶意透支数额较大。

《中华人民共和国刑法》第196条规定，信用卡诈骗罪客观行为具体表现为四种:1、使用伪造的信用卡或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡进行诈骗。2、使用作废的信用卡进行诈骗。3、冒用他人的信用卡进行诈骗。4、使用信用卡进行恶意透支。刘某的行为属于第四种“使用信用卡进行恶意透支”，已经构成信用卡诈骗罪，刘某将要承担相应的刑事责任。

信用卡逾期后，不要刻意逃避银行催收，而是要时刻保持跟银行沟通，积极跟银行协商还款方案，与此同时，尽自己最大的努力去归还信用卡上透支的款额，否则会影响持卡人征信，严重的话或将构成犯罪。

解答人：田小龙律师

吴寅寅律师

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