陕西投资移民调查多是全家一起移民国内挣钱国外花

你手中有些闲钱吗？你为大于5%的CPI焦虑吗？你想让这些闲钱为你跑赢通胀吗？你会把它投向什么地方？

最新消息显示，央行有关负责人称，民间借贷合法，但利率不能超出银行同类贷款利率的4倍，否则利息不受保护。面对银行贷款利率4倍的利息，你会心动并且行动吗？本报联合大秦网推出“手有几万闲钱，你想进行民间借贷吗”调查。

调查结果显示，有超过一半的受调查者表示愿意将自己的闲钱进行民间借贷，而1/3的受调查者希望手中闲钱一年收益达到9%~12%。

■门槛不高三五万就可以进行民间借贷

“我一直以为，要想将自己的资金进行民间投资，至少需要几十万元，否则不会有人前来贷款。没想到三五万元也可以通过担保公司进行放贷。”市民樊先生如此对记者说。业内人士指出，只要符合相关要求，三五万元也可以进行民间借贷。

位于西安市高新区唐延路附近的一家担保公司的工作人员告诉记者，“到担保公司前来贷款的客户对资金的需求有多有少，多则几十万元、上百万元，少则几万元。如果有客户手里有几万元想放贷，也可以，譬如张三有五万元需要放贷，而刚好现在有一个客户需要贷十万元，怎么办呢？张三可以和自己的朋友、同事、亲戚凑够十万元，共同签订一份合作放贷协议，然后，将这笔钱放到我们担保公司，我们再将这笔钱放给这个借款人。同样的道理，借款人如果需要二十万、三十万元或者更多，只要出借人能够凑够这个数字就可以放贷。并不是说资金少了，我们不予接待。”

陕西昊昌投资担保有限公司总经理晋明山介绍说，“不管客户有多少钱，只要几个关系好的朋友或者同事能够凑足客户需要的钱数，就可以通过我们进行放款。市民手头上有个三五万元也可以进行民间投资。”

■回报多少每月利息是借款总额的1%

目前将钱存在银行，活期利率只有0.50%，三个月利率为3.10%，半年利率为3.30%，年利率为3.5%。和目前超过5%的CPI相比，依然是负利率。如何让自己的钱增值，跑赢CPI呢？记者了解到，目前，西安市的大部分担保公司给出借人每个月的利息是借款总钱数的1%。本报调查结果也显示，大部分受调查者希望手中闲钱一年的收益达到9%~12%。正符合大部分人的预期。

晋明山介绍说，“根据目前西安市担保公司的现状来看，我们担保公司给出借人每个月的利息是借款总钱数的1%。而对于借款人而言，其利率相对较高，月利率一般为借款总额的2.5%~3.5%，有些特殊情况下利息比这还要高上一些。这要根据该项目的风险程度、借款人的还款能力来具体对待。”记者咨询了另外几家担保公司，他们的说法基本上和晋明山所说的较为一致。

■规避风险考察担保公司及借款人资质

在该项调查中，有将近80%的受调查者最担心的是自己放出的贷款会血本无归。很显然，大部分市民还是很关心自己资金的安全性的。那么，担保公司如何来确保出借人资金的安全呢？

“说实话，对于大部分人而言，总感觉民间借贷市场风险较大，把钱放出去害怕收不回来。我们担保公司会和借款人签订正式的合同。如果合同到期借款人仍然不能将所借资金归还的话，在三个交易日之内，我们担保公司会将这笔钱先行垫付给出借人。”晋明山如此表示。

记者从另外几家担保公司了解的情况也大致如此。“即使到时候借款人不能按时还款，我们保证在三个工作日内将您的钱给您还上。”高新区一家担保公司的工作人员如是说。

西安交通大学经济与金融学院教授李富有提醒市民，“如果市民想将自己的资金通过担保公司向外放贷款，建议还是谨慎为宜，一定要对担保公司进行详细的考察，看其是否属于正规公司，手续是否齐全。当然，也要看借款人的资质如何，如果是用商品房进行抵押的话，相对而言，其安全度还是比较高的。如果客户没有房产、汽车、不会大幅贬值的货物等容易变现的东西进行抵押或者质押，还是建议谨慎为宜。”

■专家提醒公务员、教师等也应该有“抵押物”

记者在采访中发现，一些担保公司承诺只要你是公务员或者医生、教师，即使没有抵押物和质押物也照样可以从担保公司借来资金。有关人士提醒，即使是公务员或者医生、教师也应该有实物来进行抵押和质押，毕竟，民间信贷风险相对银行存款要高上许多。

为什么从事公务员、医生等职业的人容易贷到钱呢？在采访中，担保公司的人士告诉记者，公务员、医生等人员的平均工资收入水平在全社会来讲是相对较高的，最重要的是收入稳定。事业单位的在编人员也是重点担保对象，换句话说，他们也跑不了。专业人士提醒，“如果这些人来贷款，金额小的话可以不用抵押物，如果贷款额相对较大的话，也必须要质押物。”本版稿件除署名外均由本报记者胡晓军采写

央行声音民间借贷具有制度层面合法性

今年以来，随着我国民间金融市场的蓬勃发展，民间借贷成为舆论关注的焦点话题。民间借贷是否符合我国现有法律？发展中存在怎样的风险？新华社记者就相关问题采访了中国人民银行有关负责人。

央行有关人士称，民间借贷具有制度层面的合法性。民法通则、合同法等法律法规构筑了民间借贷合法存在与发展的法律基础和制度环境。在遵守相关法律法规的前提下，自然人、法人及其他组织之间有自由借贷的权利。只要不违反法律的强制性规定，民间借贷关系都受法律保护。如果违约，可以协商，也可以通过民事诉讼的途径解决。

根据《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》规定，民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的4倍。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。对借贷双方因利率问题产生的争议，如畸高利率等，司法机构可依据民法通则、合同法规定的公平原则、诚实信用原则判定合同的有效性和双方的权利义务。综合

民间意义闲置资金得到充分利用

目前在我国法律体系中没有“民间借贷”这一概念，它是相对于正规金融而言，泛指在国家依法批准设立的金融机构以外的自然人、法人及其他组织等经济主体之间的资金借贷活动。“和商业银行相比，民间借贷手续便捷、方式灵活、交易成本低。其灵活的贷款催收方式和特殊的风险控制机制等可以看做是正规金融的有益补充。尤其是对于小企业、微小企业、个体工商户而言，会让他们快速地获得资金，通俗一些来说，就是说可以解决他们的生存问题，譬如一家微小企业因为缺少资金，现在已濒临破产，而到银行贷款难度很大，这家企业用汽车进行质押，就可以快速从担保公司贷到钱。当然，从长远来看，要想真正解决他们的发展问题还要依靠银行的资金。”李富有如此说道。

李富有表示，“民间借贷在一定程度上解决了部分社会融资需求，特别是缓解了一些中小企业的资金难题，增强了经济运行的自我调整和适应能力，是满足各类市场主体融资需求的一个补充渠道。为借贷双方架起一座桥梁，让需要资金的人快速得到资金，也让有闲置资金的人的资金得到充分利用。值得注意的是，民间借贷肯定是有一定的风险，利息不能超过银行同类贷款利率的4倍。超出此限度的，超出部分的利息得不到保护。”

释疑解惑从事民间借贷的机构不是“地下钱庄”民间借贷是指普通民众之间、民众与担保公司之间的借贷活动。

而地下钱庄指的是一类以盈利为目的，未经国家有关主管部门批准，秘密从事非法金融活动和洗钱等活动的机构或组织。多数民间借贷行为都在个人与担保公司间合法地展开，而地下钱庄主要从事非法的金融活动，“地下钱庄”不应是民间借贷活动的组织者和参与者。

对于民间借贷的利率，《合同法》作出了借款利率不得违反国家有关限制借款利率的规定，司法解释为约定利率最高不得超过银行同类贷款利率的四倍。

也就是说，当投资人借出100万元现金给某人，若其要求还款利率高于银行利率的四倍，该投资人的行为就可定性为高利贷，而高利贷的部分是不受法律保护的。而此前重庆市也出台了《审理民间借贷纠纷案件若干问题的指导意见》，从官方的立场对“利滚利”予以支持，更是对发展旺盛的民间借贷的肯定。

根据国家规定，非法集资是指单位或者个人未经批准，以发行股票、债券、彩票等方式向社会公众筹集资金的非法金融行为。民间借贷则是放贷人自愿将钱贷给有需要的个人或者担保公司。目前我国刑法也明确规定了四种非法集资类的犯罪，而利率得当、程序合理的民间集资则是受到法律保护的金融行为。

一直以来，坊间都对民间借贷多有误解，将之视作资本市场上的洪水猛兽，但其与“地下钱庄”、“高利贷”、“非法集资”有着本质上的不同，民间借贷的兴旺发展对市场经济整体的繁荣，起到了重要的作用。综合 

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