从“1.0到2.0” 民生小微金融服务升级赢市场

   本报记者 郑昊 通讯员 张雨薇 实习生 段雨欣

2009年，中国民生银行在业内首创“小微金融”，随后全面进军小微金融服务领域，把新增信贷的半数以上投向了小微企业。从“1.0到2.0”，从小微企业贷款到小微企业金融服务，民生银行西安分行在总行“做强分行、做大支行”思路的号召下，不断开拓新兴市场，大胆革新，成为小微金融服务领域中的佼佼者。

“信贷工厂”：无缝衔接解客户之需

转型提升后的民生银行西安分行的小微业务开发思路可谓大刀阔斧。据介绍，他们对每个小微业务部的规划项目成立项目集中开发组，共同规划项目调研，制定包含授信方案、综合开发方案和营销宣传方案等板块的专属项目营销方案。集中批量开发小微客户，集中受理小微业务。真正实现以分行为发动机，联动专业支行、小微业务部共同开发小微客户的工作模式，实践总行提出的“做强分行、做大支行”的思路。

如何实现从小微企业贷款向小微企业金融服务的嬗变？仅以小微金融2.0方面，民生银行西安分行着手从简单信贷服务向综合金融服务转变，主动提高保证、信用等非抵押方式在贷款结构中的比重，改进授信定价体系，发展长远的客户关系；并由传统的“警察式监管”转变为“伙伴式服务”，以“工厂化”手段强化业务效率和品质。

在小企业客户信贷融资需求方面，独创“信贷工厂”运营模式，在市场中如鱼得水，这种模式将不同产品的信贷作业过程设计成类似工厂内的“流水线”，为客户提供全方位服务的同时，满足小企业客户信贷融资“短、频、急”需求。以西安分行小微金融“信贷工厂”为例，他们组成由近200人的一支专业团队，以业务素质高，服务响应快为特点；分行服务平台近40人，集中处理从业务审批到放款的全部事宜。分行及各小微业务部、小微专业支行分工协作，各部门联动，实现了贷前、贷中、贷后的全流程无缝衔接。

截至2014年一季度末，民生银行西安分行小微贷款余额近120亿元，服务小微客户近80000户。近年来，民生银行西安分行被陕西省政府授予“发展非公有制经济先进单位”、被西安市政府授予“支持小企业发展优秀单位”、“支持地方经济建设突出贡献单位”，被陕西银监局授予“小微企业金融服务先进单位”，被陕西新闻媒体连续三年评为“中小企业最佳服务银行”。

小微互助基金：破解“贷钱容易还钱难”

调查显示，在小微金融服务中，有29.6%的企业表示出现过无法按期偿还借贷资金的情况。其中，51.1%的企业选择协商延期偿还，36.1%的企业通过后期筹资偿还。任何一笔银行业务都有可能出现风险，特别是“小微”这个曾被大多数银行视为风险高发地带的业务领域，民生银行西安分行却并未因此而裹足不前。

据了解，民生银行西安分行对暂时性出现资金困难的客户，工作人员在与客户取得沟通后，通过重组、展期、借新还旧等多种方式化解一些突发情况，帮助小微企业渡过难关。同时，创新推出小微企业互助成长基金贷款，按照资金的5-10倍放大给予企业信用贷款，企业以该部分资金为其在民生银行贷款提供有限担保责任。另外，突破以往担保、联保类产品的局限，运用小微企业集体诚信的力量共同抵御了风险，让贷款变得更加轻松。截至目前，民生银行西安分行小微不良贷款率仅为0.25%，有力地控制了风险，为自身也为其他小微客户提供了良好的信贷环境。

民生银行西安分行小微规划与营销策划部经理助理周文豪对记者说，民生银行的小微企业金融服务的核心就是扶持中小企业，协同成长，服务本地经济绝不动摇。从小处来看，民生银行小微金融服务就是通过多种金融服务，给客户解决相应的资金、技术、企业发展中的难题。从整体金融大市场来看，通过这个看似“小微”项目，发展和带动、盘活本地金融市场。在陕西中小企业“站稳脚、走出去”的创新思维带动下，以小微金融服务为支点，以盘活陕西金融市场为根本，不断创新和努力，为陕西的经济社会发展和“一带一路”建设作贡献。

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