信用卡新规为“卡奴”带来实惠利好

“信用卡虽然使用很方便，但使用成本可不低。”张女士说。据西安市民张女士反映，近日，因工作忙忘记了按时还信用卡欠款，结果就超期了几天就被按照每日万分之五的利率罚了近百元。

日前，中国人民银行发布了由央行颁布的《关于信用卡业务有关事项的通知》（以下简称《通知》），对像张女士这样因为忙而忘记还款的人简直就是一大福音。

据了解，该新规将自2017年1月1日起实施。《通知》中对信用卡的计息规则、免息还款期、最低还款额等做出重大调整，取消了滞纳金、超限费，提高了预借现金每日限额，将给“卡奴”带来实实在在的新福音。

新规颁布应市场新形势

随着信用卡市场内、外部环境变化，现有信用卡利率政策已不能适应社会经济发展的需要，主要表现在：一是现有的监管制度对信用卡利率、免息还款期最长期限、最低还款额和滞纳金等信用卡产品的核心内容规定过于细致和固化，不利于信用卡产品和服务的多元化发展，不利于激发信用卡市场活力；二是目前信用卡利率定价缺乏灵活性和差异性。随着消费金融创新升级和个人经济活动的日益丰富，持卡人对信用卡透支消费、预借现金等服务提出了更加个性化和多样化需求；三是近年来，持卡人纠纷和信用卡息费争议时有发生，持卡人权益保障制度亟需完善。

取消对免息还款期及最低还款额的限制

免息还款期和最低还款额待遇是信用卡的重要特征和核心服务。现行《银行卡业务管理办法》规定信用卡免息还款期最长为60天、首月最低还款额不得低于当月透支余额的10％，并统一规定持卡人享受免息还款期和最低还款额待遇的条件。

据记者了解到，新规对多项内容的执行标准进行放权，交由发卡机构自行确定。其中，持卡人透支消费享受免息还款期和最低还款额待遇的条件和标准等，由发卡机构自主确定。这就意味着，免息还款期或超过目前最长的60天、最低还款额可低于透支额的10%。

取消“滞纳金”该收“违约金”

账单到期时还不上最低还款额？那就必须交滞纳金了。“滞纳金”的概念带有较强行政强制色彩，不适宜用于平等市场主体之间的经济活动。在信用卡新规中，央行取消了信用卡滞纳金，但这并不等于还不上也不用罚钱，而是改为由银行收取“违约金”。

不过，相比统一收取，违约金的好处在于，是立足于公平原则和合同关系，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。

信用卡ATM提现额度提至万元

记者了解到，新政放宽了信用卡ATM提现额度。为合理平衡持卡人提现需求和风险防范需要，将持卡人通过ATM办理信用卡现金提取业务的限额，由现行每卡每日累计人民币2000元提高至人民币1万元。对于其他预借现金业务限额，由发卡机构根据经营策略、持卡人风险等级和限额设置需求，与持卡人通过协议自主约定。

不过，记者注意到，虽然新政2017年1月份才开始施行，但是此前就已有银行调高额度。业内人士指出，虽然信用卡取现额度放宽，但如果不是急用钱，建议最好不要轻易取现，毕竟取现费不低。

除此之外，新规中还明确界定信用卡预借现金业务类型，将预借现金业务分为现金提取、现金转账、现金充值。其中，新规还规定持卡人可以将信用卡预借现金额度内的资金划转到本人在非银行机构开设的支付账户中，例如支付宝或微信支付等。G5  记者  张一帆

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