十户共担保 贷款额度大绩溪组织农户“信用共同体”

随着农村经济的不断发展，农户的信贷需求不断变化，农村小额信用贷款正面临发展的困境：缺乏抵押担保、额度偏小、风险难防范。去年开始，一种名为“农户信用共同体”的信贷产品在安徽省绩溪县悄然推行，破除了农户信贷额度瓶颈。日前，记者就此深入绩溪县进行了调查采访。

“信用共同体”

破除农户信贷瓶颈

“以前在农合行最多就贷过2万，没想到今年一下子贷了30万。 ”绩溪县伏岭镇北村村民胡尔健说。胡尔健从事蚕茧收购多年，手头从没像今年这样“宽裕”过。

每年，胡永健都从农户手中收取蚕茧，进行简单的烘干加工后，转卖给缫丝厂。 “一年的资金需求在100万以上，没有这个资金，就没有多大的利润。 ”

“贷款要抵押担保，我们农民的田地没法作为银行贷款抵押物，银行说最多只能给2万的信用贷款，这点钱根本解决不了问题。 ”

由于缺乏收购资金，胡永健前年只得替缫丝厂代购蚕丝，眼睁睁地放过了赚钱的大好机会。去年，胡尔健与同村其他4户农民组建了“北村信用共同体”，他自己也向绩溪农合行缴纳了6万元的担保基金，没想到竟获得了30万元的贷款支持。“今年收购蚕丝再也不用为资金不足发愁了。 ”

据了解，所谓“信用共同体”，是以村为单位，村民自愿参与的诚信联合体。“我们一般要求成员在10户以上，彼此熟悉，相互信任，可以共担信用风险。 ”绩溪农合行伏岭支行行长曹国民说。

“农户信用共同体贷款”就是绩溪农合行向该诚信联合体发放的贷款，而作为“信用共同体”成员，他们需要各自向银行缴纳一定数额的保证金，作为担保基金，银行以担保基金为基数，放大4至5倍对他们各自进行贷款授信。

“这个贷款品种可以说帮了我们的大忙，在没有充分抵押物的情况下，我们的贷款额度一下子翻了好几倍，太贴近我们老百姓了。 ”胡尔健说。

银行风险管控

有三重保险

实际上，在绩溪农合行“农户信用共同体贷款”的支持下，信用额度大幅提高的情况不在少数，目前该行已经给47户农民组建的5个 “信用共同体”授信达337.9万元，平均每户授信在7万以上，远远超过农户小额信用贷款的额度。

“按照贷款规定，农户信用共同体成员风险共担，一户出现问题，我们就要收回整个共同体的授信，成员之间彼此的约束很大程度减弱了信贷风险，从目前来看，我们发放的此类贷款并未出现不良。 ”绩溪农合行副行长戴小波说。

在伏岭镇黄茅培村，记者见到了该村信用共同体的数位成员。 “组建信用共同体，我们经过了精心挑选，大家彼此熟悉，知根知底，人品不好的我们不可能吸收进来。 ”村民邵光明说。邵光明经营了一家农家乐，随着绩溪徽杭古道旅游景点的开发，他急需资金扩大经营规模，增强接待能力。

“都是一个村的，我们中间有1户不守信用，不按期还贷还息，就会影响其他9户的贷款，谁也不想做这样的事，毕竟大家都要在这里生活生存。 ”村民邵盛为告诉记者。

按照农户信用共同体组建规则，各成员负有互帮互助责任，“就是一家出现困难，我们9家都要去帮他。”村民邵之光说。按邵之光的说法，大家既然组建了这个诚信联合体，就是“同一条船上的人”，一荣俱荣，一损俱损。

“如果说共同体成员之间的权责关系是我们控制风险的第一道保险，那么担保基金则是第二道保险。 ”戴小波说。按照该种贷款合同，一旦某户贷款出现逾期，信用共同体担保基金将用来还本付息。 “如果担保基金金额不足，那么共同体成员的连带担保责任将是我们最后的防线，也就是说，1家出现贷款逾期，我们可以要求其他成员代偿。 ”

推广面临众多局限

据了解，目前绩溪农合行农户信用共同体贷款每年授信一次，实行动态管理，贷款期限一般在1-2年、最长为3年，“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”，沿袭了传统农户贷款的模式，但其优势又十分明显。

“谁对农户的实际经济情况最了解？不是我们的信贷员，而是农户自己。我们通过‘信用共同体\’建设，使农户之间建立风险共担、相互制约的关系，实现了信贷风险的转移，农村的信用环境也得以大大改善。 ”戴小波说。

不容忽视的是，目前该类贷款推广的难点在于农户 “信用共同体”的建设。据了解，目前信用共同体完全由农户自愿组建，自我约束，内部管理尚未形成统一的规范制度，约束力受限制；其二，覆盖面较小，局限于农户中的“优质信用户”；其三，风险分担机制尚不健全，局限在信用共同体范围内，一旦出现大范围自然灾害或者市场萎缩等因素，造成成员群体性损失而超出了信用共同体担保能力，信用共同体必然面临解体。

“目前该贷款品种还在逐步的试行和摸索，相信它会不断的完善，形成一种成熟的贷款模式，真正满足农户的实际贷款需求。 ”戴小波说。

本报记者 曹荣 通讯员 张雪标

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