银行人士告诉您：企业怎样做容易贷到款?

今日起，央行正式下调银行存款准备金率0.5个百分点，一举释放5000亿流动性。无疑，这对小微企业是利好消息。那么，在银行资金日渐充裕的情况下，什么样的企业才能最终获益，获得银行贷款支持？近日，记者对此进行了采访。

要想及时获得贷款，就要知道企业贷款的门槛是什么？一般来说，银行审核企业的贷款资格，主要看企业的现金流和经营情况。 “简单说就是看企业是否具备还款能力，这被银行视为第一还款来源。 ”宣城皖南农村商业银行公司业务部经理程存宝说。要考察第一还款来源，企业的财务报表尤为重要。程存宝介绍，目前的小微企业，大部分是家族式企业，包括农村居民返乡创业的，普遍存在财务报表不健全和不真实的情况。

“从宣州区的情况看，做一个完整的财务报表，请一个代账会计就可以，600元每月左右，成本并不高，主要还是企业这方面的意识不强。 ”程存宝说。

另外，企业在贷款时，还容易走进一个误区。比如银行在贷前调查时，有的企业不断强调自己的项目能“赚大钱”，以此来证明自身的还款能力。 “实际上，相对于‘赚大钱\’，银行更看重‘赚稳钱\’，即具备长期稳定盈利能力的企业往往更容易获得银行贷款。 ”休宁农村合作银行业务管理部经理余国强说。

对银行来说，现金流的情况并不完全“保险”。 “主要是企业外借款的问题。如果企业的资金来自外借款，比如民间借贷，这样，企业的负债率在报表和现金流中就不能真实体现”。程存宝说。

正因为如此，按照监管部门的要求，企业贷款都要求看抵押担保的情况，也就是确保第二还款来源，来规避这一风险。一个企业要获取贷款支持，健康的财务情况和有效的抵押担保，二者缺一不可。

那么有抵押物就一定能贷到款吗？那也未必。首先要看抵押物是否有效。 “比如一些园区的企业，土地证、房产证由于种种原因没有办齐，这样的土地就难以达到有效抵押物的要求。 ”程存宝说。

“一些不在法定抵押物范围内的，包括银行处置起来难度较大的，比如企业的存货等，监控起来比较麻烦，一般很难被认定为有效抵押物。 ”余国强补充说。

另外，抵押物的评估价值也值得注意。按监管部门的要求，一般抵押物的评估价值要求是贷款额度的1.5倍。“就是说如果要贷款100万元，就要求抵押物的评估价值达到150万。这样对企业贷款的额度就有一个限制。 ”余国强说。

要解决贷款难问题，企业自身应做好什么？余国强建议，企业一方面要加强自身的经营管理，保持稳定健康的发展；另一方面，要建立一套完整真实的财务报表，如实向银行反映企业的财务情况；还需要注意的是，企业必须要提高自身的诚信度。 “这个诚信度不一定是单指按时还息还款，还包括贷款的用途”，余国强说，“比如流动资金贷款，最后却用于固定资产投资，这样的企业也容易进入银行的黑名单。 ”

本报记者 曹荣

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