产品分红并非衡量产品优劣的唯一标准

如今，"保险理财"这个词渐渐热了起来，保险不但有保值、增值的功能，而且更重要的是保障功能，如果没有保险的保障，也有可能一夜之间回到解放前。而面对纷繁复杂的保险产品，消费者很是迷茫，究竟哪个好，哪个收益高？难以抉择。

日前，部分分红险投保市民很不理解，为所投分红险的红利没有预期的高而感到困惑。究竟什么是分红险，分红险会带来哪些收益？带着疑问，我们采访了中国人寿宣城分公司总经理张忆农。

记者：您好，张总，感谢您抽空接受我们的采访。首先，请张总给我们介绍一下什么是分红保险？

张总：分红保险的本质是在提供保险保障功能的基础上附加一定的理财功能，这是分红保险产品的特色,也是其他金融理财产品都不具备的。分红保险首先提供的是保险保障，在为客户提供相应保障利益的前提下，还通过保单红利派发的形式让客户分享公司分红险业务经营成果。保单红利属非保证收益，所获红利的多少需根据分红保险业务实际经营情况而定。

记者：分红保险具有哪些特点呢？

张总：分红险独有的一个特点就是保单分红，除了具有基本保障功能外，保险公司每年还根据实际经营状况对客户进行红利分配。但是，不少消费者看到当年红利后，会将不同产品的分红进行对比，发现收益比不上其他项目，就考虑要退保。这里提醒投保人，不要简单地将产品分红作为衡量产品优劣的唯一标准。

另外，分红保险还具有最低保证的特点。客户的合同如果满期，可以按合同约定领取满期金，满期金高于客户所交的保费，另外还可以领取到累计的红利。

记者：那么，保单分红主要受哪些因素影响呢?

张总：简单来说，分红险的分红具有不确定性。首先，每张保单的红利分配要看保险公司经营情况，同时也要看保单对保险公司可分配盈余的贡献大小，比如所购买的产品、保费、保额、投保年龄、交费方式、保单年度等综合因素都有所影响。

其次，历年分红是否稳健也非常关键，体现保险公司的投资和经营是否稳健。在当前投资市场低迷时期，相比于基金、股票投资的较大范围亏损，中国人寿的投资收益受到一定影响，2012年分红险的整体投资收益率也受到影响。

再次，过度强调分红收益，会让人忽视保险最本质的保障功能。保障是否全面，保额是否充足，是应该关注的首要因素。不能简单地把分红险当作投资产品，单纯追求高收益。

记者：请问分红保险的最大的亮点是什么？

张总：它有保障的功能，在保险期间内，公司为您提供了保险保障。购买保险不是单纯的投资，它是保障与投资兼顾的，有些产品甚至更突出了保障的功能。

记者：红利分配是由谁来定呢？

张总：分红率不是一个简单的数字，这一数字的得出将是一个非常严谨的过程。分红保险红利的分配严格按照中国保险监督管理委员会的要求执行，整个计算过程及结果都必须向保监会报备。

记者：既然分红保险也是一种投资，那么，它与银行储蓄有什么不同呢？

张总：首先，银行理财产品的目标只是获得投资收益，分红保险除有分红理财功能外，根本上是一款保险产品，侧重的是向客户提供发生不测事件后的资金保障，兼顾实现资金的保值增值。保险产品的保障功能是其他任何金融理财产品都不具备的，而保障功能是需要一定成本的，因而不能简单的将保险产品与理财产品进行收益上的比较。本质上来说，银行理财产品与保险产品分属不同行业，是不同类型的产品，产品的侧重点不同，没有横向可比性。

其次，我们在为客户提供相应保障利益的前提下，还通过红利派发的形式让客户分享公司分红保险业务产生的可分配盈余。但保单红利是不保证的，根据公司每年的实际经营情况派发。对未来的投资预测受多方面的影响，公司的实际经营、投资渠道也受多方面的制约，假设与实际经营结果之间可能存在一定差异，所以保单红利演示与实际分得的保单红利金额之间可能存在一定差异。

另外，在保证资金安全性的前提下，我公司尽可能提高资金运用水平。但保险行业的资金运用与外部经济环境是息息相关的，前几年国内资本市场大幅上扬，分红相对较高；近两年国内资本市场持续低迷，至今仍在低位徘徊。在这样市场环境下，保险行业的资金运用也受到阶段性影响，分红保险的经营成果也发生一定波动，但是客户可以按合同约定领取满期金，满期金高于所交的保费，另外还可以领取累计的红利。在当前投资市场低迷时期，相比于基金、股票投资的较大范围亏损，分红保险的收益水平体现了其具有最低保证的特点。

保险产品都具有一定的保障功能，提供保障是需要支付一定保险费用的，即使客户没有出险也需要支付，保险公司将这些资金集合起来为出险的客户进行经济补偿，这是由损失的不确定性和保险的补偿原则所决定的。

记者：可是，为什么在银行可以销售保险产品呢？

张总：商业银行代理保险业务的经营行为，是在《保险法》、《商业银行法》、《银行业监督管理法》等法律、行政法规及规章的规范下接受保险公司委托，在保险公司授权的范围内，代理保险公司销售保险产品及提供相关服务的经营活动。客户可以较方便的获得丰富的金融产品和服务，而且还会因为双方的合作获得更加周全的服务。

记者：中国的分红险起步较晚，与国外相比，目前，国内分红保险发展情况如何？

张总：这种保险起源于十八世纪的英国，在保险业比较发达的西方国家，分红型保险早已成为了保险业中非常重要的组成部分。近年来，分红型保险更是成为世界保险市场的主流产品。据有关资料显示，在北美地区，80%以上的产品具有分红功能；在德国，分红型保险占该国人寿保险市场85%。香港分红保险在人寿保险市场的占有率高达90％。由于这种保险作为调节国家经济的杠杆，不仅起到了提高保险资金使用的效益性和流动性的作用，还使保户在享有充分保障的基础上，能从保险公司经营的利润中获得的投资回报。

因此，分红型保险已被发达国家运用了200多年。同时，分红型保险的出现 ，也使保险资金的运用，完成了从保障型到储蓄型、再到投资型的转变。

我国分红保险的发展源于上世纪末，随着改革开放的深入，客户的保险意识日趋成熟、风险意识日益加强，客户已具备和保险公司分享投资收益和风险的心理素质。在这种情况下，分红保险在我国应运而生。2000年3月起，中国人寿、上海的美国友邦、中宏人寿相继推出分红保险。这类产品在国内市场的出现，标志着我国寿险由传统产品向投资型产品、由单一保障功能向多元化功能的转化，对拓宽国内保险业的服务领域、提升保险公司的整体经营管理水平、促进保险公司的技术进步，更好地满足客户多样化的保险需求都有着非常积极的意义。

记者:最后，还请张总跟我们讲讲，作为消费者在购买分红险时应该注意什么呢？

张总：由于红利的分配具有不确定性，客户在投保分红险时不应过分看重其分红功能。除了分红外，分红险还提供生存金和保单的保障功能。

记者：保险公司最重要的是信誉和责任两大品质，而中国人寿宣城分公司自成立以来，逐渐在广大客户中竖起了良好的口碑，它以优质的服务为宣城人民带来了幸福的保障，我们衷的为宣城百姓感到高兴，谢谢，张总。

张总:为客户提供风险管理服务，只有彼此以诚相待，才能最大限度地为客户提供风险保障。最后，希望广大市民都能选择到最合适的理财方式，也希望更多的消费者理解保险支持保险，我们会一如既往的做好服务。

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