走近·关注农房抵押贷款 助力农民增收

本报记者 张敬波 本报通讯员 李祎

“创业最艰难的时候，农房抵押贷款帮助企业顺利渡过难关，也带我走上了致富的康庄大道。”近日，宣城市宣州区农民创业者程建祥接受记者采访时说。

2016年1月，程建祥注册了一家再生资源回收公司，没想到公司刚成立就遭遇到市场波动，一时间资金紧张，经营困难。皖南农商行客户经理知道情况后主动与他对接，以程建祥名下农房作为抵押，帮他办理了15万元3年期“宅易贷”。目前，程建祥的公司规模逐步扩大，月度流水从当初的30余万元增长到近100万元。

长期以来，我国对农房采取有别于国有土地上房屋的差别市场政策，许多农户举全家之力造一幢新房，但无法抵押流转乃至“变现”，导致“活钱变成死资产”。在农房闲置资产难以“变现”、农民又面临“发展资本”欠缺的双重考验下，宣州区自1989年开始探索农村集体土地房屋发证工作，让农房在确权登记的前提下有实现“资本化”可能，为“三农”发展寻找新的资本出路。 1995年，宣城皖南农村商业银行发放了全国首笔农房抵押贷款。 2015年，该区被列为全国农民住房财产权抵押贷款试点区。

“被列为全国试点区以来，我们着力推进工作支撑体系、金融服务体系、市场流转体系和风险缓释体系建设，初步形成农房抵押贷款‘宣州模式\’。 ”人民银行宣城市中心支行相关负责人告诉记者，该行积极将金融机构参与改革试点情况纳入综合考评；设立2亿元专项再贷款额度支持试点改革，让贷款农户享受到低成本资金支持。试点以来，已开办农房抵押贷款的皖南农商行和湖商村镇银行对贷款实施细则进行了修订，创新开办“宅易贷”“农房+”等系列信贷产品，优化抵押流程、简化贷款手续。当地农业银行、邮储银行、交通银行等主动跟进，创新试点配套机制、提高抵押服务效率。

截至目前，宣州区全面完成对符合登记条件的14.4万户农房的登记发证工作，颁证率由试点前的25.8%提高到100%。到今年8月底，宣州区农房抵押贷款余额5607万元，试点以来累计发放农房抵押贷款715笔、11598万元。

2015年，从事种植业的宣州区向阳镇农民王小六以自家6间住房为抵押，向农商行办理抵押贷款14万元，完成相应的基础投资，并扩大种植规模。几年来，他的种植产业发展态势良好，个人诚信状况良好，银行授信额度已提高到30万元，不仅可享受落实无还本续贷政策，贷款利率也从上浮35%逐步下调至上浮10%左右。有了资金“底气”，今年，王小六的种植规模已近50亩，预计产值逾200万元，可实现利润30万元左右。

试点期间，宣州区大胆探索将抵押农房流转范围由同一村民组内的农户扩大至全区农村户籍居民，提高抵押农房流转交易的可能性；探索实行农民住房财产权抵押价值评估制度，区公共资源交易中心通过网上征集确定了6家房地产评估机构入库资格，坚持“政府搭台、市场运作”原则进行价值评估，提高农房估值的公允性。以公共资源交易中心为载体，该区组建了包括农民住房在内的农村产权流转交易平台。去年12月，全省首笔农民住房财产权抵押贷款不良资产这一平台挂网交易。今年9月，宣州区狸桥镇一处农房抵押不良资产以51.8万元价格在淘宝网拍卖平台成功交易，为农房抵押贷款试点改革提供了新的探索。

为健全风险缓释体系，宣州区组织全区农户统一购买农房财产保险，保费由区财政全额承担，强化农户住房保障，提升农房基础价值。同时出台措施，由地方财政按照金融机构上年度新增农房抵押贷款额的5‰给予专项补助，并将农房抵押贷款纳入“4321”新型政银担风险分担体系。

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