车险综合改革：降价 增保 提质车主将享六大红利

9月3日，银保监会发布《关于实施车险综合改革的指导意见》（以下简称《指导意见》）指出，车险综合改革各项配套措施将于9月19日开始实施，这意味着车险综合改革将正式启动，事关几亿车主和超8000亿车险市场的车险综合改革大幕拉开。

记者从雅安市多家保险公司了解到，与此前商业车险改革相比，本次车险综合改革不仅是商业车险的改革，还包括交强险的改革；不仅是费率改革，还包括条款改革。短期内，“降价、增保、提质”将是此次车险综合改革的阶段性目标。

那么本次车险综合改革将给消费者带来哪些影响、给车险行业带来哪些改变？记者对此进行了采访调查。

综合服务更加全面

机动车辆保险是与人民群众利益关系密切的险种，长期以来是财险领域第一大业务，社会关注度高。但是多年来高定价、高手续费、经营粗放、竞争失序、数据失真等问题比较突出。

据市保险行业协会相关负责人介绍，本次车险综合改革是以实现车险高质量发展，更好地保护消费者权益为目标。具体包括：市场化条款费率形成机制建立、保障责任优化、产品服务丰富、附加费用合理、市场体系健全、市场竞争有序、经营效益提升、车险高质量发展等，短期内将“降价、增保、提质”作为阶段性目标。

车险综合改革实施后，将给消费者带来哪些实惠呢？据了解，《指导意见》正式实施后，短期内对于消费者可以做到“三个基本”，即“价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上只优不差”。

保险机构工作人员和车主签订理赔协议

消费者将享受到六方面的改革红利：

1.交强险责任限额大幅提升

根据《机动车交通事故责任强制保险条例》，银保监会会同公安部、卫生健康委、农业农村部研究提高交强险责任限额。交强险总责任限额从12.2万元提高到20万元，其中死亡伤残赔偿限额从11万元提高到18万元，医疗费用赔偿限额从1万元提高到1.8万元，财产损失赔偿限额维持0.2万元不变；无责任赔偿限额按照相同比例进行调整，其中死亡伤残赔偿限额从1.1万元提高到1.8万元，医疗费用赔偿限额从1000元提高到1800元，财产损失赔偿限额维持100元不变。

2.商车险保险责任更加全面

新的机动车示范产品的车损险主险保险责任增加了机动车全车盗抢、地震及其次生灾害、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水等保险责任，删除了事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等免赔约定，删除了实践中容易引发理赔争议的免责条款，为消费者提供更加全面完善的车险保障服务。

商车险责任限额提升。结合经济社会发展水平，支持行业将示范产品商业三责险责任限额从5万元至500万元档次提升到10万元至1000万元档次，更加有利于满足消费者风险保障需求，更好发挥经济补偿和化解矛盾纠纷的功能作用。

3.商车险产品更为丰富

支持行业制定新能源车险、驾乘人员意外险、机动车延长保修险示范条款，探索在新能源汽车和具备条件的传统汽车中开发机动车里程保险（UBI）等创新产品。引导行业规范增值服务，制定包括代送检、道路救援、代驾服务、安全检测等增值服务的示范条款，为消费者提供更加规范和丰富的车险保障服务。

4.商车险价格更加科学合理

引导行业将商车险产品设定附加费用率的上限由35%下调为25%，预期赔付率由65%提高到75%。适时支持财险公司报批报备附加费用率上限低于25%的网销、电销等渠道的商车险产品。

5.车险产品市场化水平更高

逐步放开自主定价系数浮动范围，第一步将自主定价系数范围确定为0.65-1.35，第二步适时完全放开自主定价系数的范围。

6.无赔款优待系数进一步优化

引导行业在拟订商车险无赔款优待系数时，将考虑赔付记录的范围由前1年扩大到至少前3年，并降低对偶然赔付消费者的费率上调幅度。

此外，在保障消费者知情权和选择权的基础上，鼓励财险公司通过电子保单方式，为消费者提供更加便捷的车险承保、理赔等服务。支持行业运用生物科技、图像识别、人工智能、大数据等科技手段，提升车险产品、保障、服务等的信息化、数字化、线上化水平。加强对车联网、新能源、自动驾驶等新技术新应用研究，提升车险运行效率，夯实车险服务基础，优化车险发展环境，促进车险创新发展。

进一步完善监管机制

罚款、撤职、停业务，近年来，监管部门针对车险市场的各类乱象持续重拳出击，为车险市场创造公平有序的竞争环境，《指导意见》提出“全面加强和改进车险监管”，实施后，将完善费率回溯和产品纠偏机制，对于报批报备产品的利润测试与实际偏离度大，甚至以此进行不正当竞争的，银保监会及其派出机构可依法责令财险公司调整商车险费率；对于费率实际执行情况与报批报备水平偏差较大、手续费比例超过报批报备上限等行为，银保监会及其派出机构可依法责令财险公司停止使用商车险条款费率。

同时，将强化中介监管，建立健全车险领域保险机构和中介机构同查同处制度，严厉打击虚构中介业务套取手续费、虚开发票、捆绑销售等违法违规行为；推动保险机构与中介机构完善信息系统对接等建设，规范手续费结算支付，禁止销售人员垫付行为；禁止中介机构违规开展异地车险业务。

做好改革落地前准备工作

目前，离改革正式实施仅剩下半个月的过渡期。对于过渡期，市保险行业协会相关负责人表示，全市保险行业将统一认识，形成合力，做好改革落地前各项准备工作，确保改革顺利实施。

同时加强车险市场研究分析，根据改革总体思路，结合雅安辖区实际情况，加强车险市场监测，改进非现场监管，强化现场检查，严肃查处违法违规行为，确保改革前后市场平稳有序。

各财险公司将集中人力物力，做好费率测算、系统开发、人员培训、单证印制、联调测试等各项改革准备工作，制定改革应急预案，确保改革顺利切换；要科学制定改革后市场竞争策略和考核方案，切实防范定价风险、偿付能力风险和其他经营管理风险。

另外，全市保险机构还将积极主动做好《指导意见》及相关改革配套制度的政策宣导工作，让各方面正确了解改革、认识改革、接受改革、支持改革。

本报记者 蒋阳阳

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