保额在30至50万元最合算, 投车险学问多多，专家为您细解读

面对名目繁多的车险产品，不少新车车主犹如雾里看花，往往被保险营销员“牵着鼻子走”。目前，烟台市与汽车相关的保险共有30多种。近日，烟台保监分局、烟台市保险行业协会制定并推出了《防灾防损知识手册车辆保险篇》，对私家车主如何买车险进行了详细介绍。昨天，针对这一手册及购买车险的诀窍，市保险行业协会有关专家进行了解答。

保额在30至50万元性价比最高

“去年，我刚买的新车，营销员就让我买自燃险，花了好几百。”车主刘爱英说，“结果今年过年，汽车车漆被鞭炮烧坏了，保险公司却说不能赔偿。”不少车主都有这种类似的经历，多掏了腰包，还不一定买到“对味儿”的车险。

市保险行业协会秘书长张安澜称，车主除了购买交强险之外，一定要购买第三者责任险。“第三者责任险一般有5万元、10万元、20万元、30万、50万元和100万元等档次，特殊情况可按50万的倍数增加保额。一般保30、50万元比较合适，一般的事故都能应付。”投保车险的种类也有讲究。除了第三者责任险之外，旧车车主还需要购买自燃险。很多车主认为新车需要购买自燃险，事实上，自燃多因车辆油路或电路老化而发生，因此旧车比新车发生自燃的情况多。

市保险行业协会会长彭翠兰称，对于大多数私家车主来说，比较合适的车险组合是：交强险+车辆损失险+第三者责任险+全车盗抢险+不计免赔特约险+玻璃单独破碎险。这一组合的优点在于保险性价比高，人们最关心的丢失和100%赔付等大风险都有保障。如果车辆临近报废期，车主可以只保交强险和第三者责任险。

保险金额超过保险价值部分无效

最近，车主李晓波心里很窝火。“花了一万多元投保，结果车坏了，保险公司却称不在保障范围之列。”目前，不少车主的爱车明明价值10万元，却投保了15万元的保险，认为多花钱就能多赔付；而有的车价值20万元，却投保了10万元。

这两种投保方式都不正确。“依据《保险法》第三十九条规定：保险金额超过保险价值的，超过的部分无效；低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任。”市人保财险工作人员称。

“不计免赔”并非都能赔

“啥叫不计免赔？是不是保险公司都能给赔？”当车主们多掏银子购买“不计免赔特约险”时，总是发出这种疑问。

不计免赔险是指机动车辆发生保险事故造成赔偿，对其在符合赔偿规定的金额内按基本险条款规定计算的免赔金额，保险人负责赔偿。也就是说，不保这个险种，保险公司在赔偿车损险和第三者责任险范围内的损失时，要按被保险人所负事故责任扣除一定的比例。

但是，“不计免赔特约险”并不是什么都能赔。彭翠兰介绍，投保不计免赔特约险以后，发生保险事故时，保险公司会根据车主所购买的不同险种，按规定取消部分免赔额度。但像违反装载规定、超出行驶区域等部分情况，无论是否投保了不计免赔险种，保险公司仍会保留免赔的额度。YMG记者孙淼通讯员周明海

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