信用卡购车分期付款 提前享受有车生活

按揭购房是消费分期付款的一种形式，它促进了房地产市场的快速发展。现在这种消费方式正在走向更多的领域。目前玉林的某些商场也全面推出了消费分期付款，并且起点不高，只要在指定商场购物达到600元就可申请。提前消费、享受生活即将盛行起来，人们的生活方式因此将会发生新的改变。

在汽车4S店，汽车消费分期付款也越来越成为汽车促销的主要手段。目前汽车消费分期付款主要有两种方式，一种由汽车金融公司提供，另外一种则是商业银行推行的信用卡购车消费分期付款。这两种方式都是鼓励购车按揭消费。

不过，汽车金融公司所提供的贷款利率往往比较高，这一点往往让消费者有些难以接受。但还贷方式较为灵活，可以根据个人收入情况灵活安排；可以提供的车贷期限也更长一些，最长可以达到5年的时间。但贷款期限越长，贷款利率也会相应提高。在海外，通过汽车金融公司贷款购车是最为普遍的汽车贷款方式。现在国内也有多家汽车金融公司可以提供购车贷款服务。商业银行的消费分期付款则只收取手续费不再另收利息。购车人可以根据自己的收入特点选择对自己最有利的方案。

信用卡购车分期付款又分为消费分期和商户分期。所谓的消费分期就是先上车后补票，即买车后再向银行申请分期付款。消费分期的手续费较高，据了解目前是6‰，当然这个费用还是比贷款利率低些，贷款期限最长的有24期（一个月为一期）。商户分期则是购车前先向银行申请，取得同意后再购车。商户分期的手续费一般都是3.9‰左右，期限最长的有36期，还款压力较小些。

玉林目前开展有信用卡购车分期付款的银行有工商银行、农业银行、建设银行、中国银行等。其中中国银行、农业银行等既有消费分期也有商户分期。农业银行商户分期刚开始不久，目前已有玉林的桂南汽车等6家4S店采用。最广泛开展信用卡购车分期付款的是工商银行，业务基本覆盖了玉林的所有4S 店，并且工行赋予的消费额度没有限制，可以根据个人实力按需申请，在授信额度内还可循环使用。中国银行的信用卡购车消费分期付款业务最高额度达到200万元，合作的品牌众多，期限最长3年、最低首付3成。

信用卡购车手续简单，全程专人引导办理，方便快捷；费率低，购车一次刷卡消费，分次免息偿还；期限灵活，最短3个月，最长36个月，轻松自由选择；还款方便，可免费办理自动还款等，不仅可以减轻高额贷款利息的负担，还免除了办理抵押手续的繁琐，轻松实现购车梦想。

消费者在申请购车分期业务后，改变购买汽车的型号或车款需要重新填写提交购车分期申请表。为了增加安全还款的保障，银行要求所有的购车分期付款都需要投保机动车辆全车盗抢险和车辆损失险，保险期限与分期期限一致，保险的第一受益人为车主本人。

一些消费者可能会担心，分期付款购车时，购车价格可能高于市场价格，不过记者了解到，信用卡分期付款与经销商的其它优惠活动并不冲突，因此在使用分期付款购车计划时，车价也不会因此被抬高。

银行也提醒消费者，消费分期付款在方便使用的同时，也要根据个人的实力消费。每月分期付款（包括购房按揭）不能超过个人月收入的40%，否则会影响正常生活。据调查，信用卡和按揭贷款造成的负面记录占绝大部分。而大多数并非恶意拖欠，只是我们没有把按时足额还款当为和个人信用挂钩的事情，无意中造成了自己的信用受损。一般情况下，连续三次或累计六次逾期还款的个人都可能被记录在案。为了避免发生类似的情况，我们除了要认真对待每次还款外，最好的方式还要稍提前点还款，以免因为银行结算的时间差而耽误自己的信用记录。

零利率不等于零费用

零利率真的意味着消费者不需要付任何额外的费用就能首付三成至五成提前享用新车吗？据了解，目前信用卡零利率分期付款购车的合作银行有招商银行的“车购易”、建设银行的“龙卡分期付”、民生银行的“购车通”等。合作厂商有广州本田、东风标致、北京现代、长安铃木、东风雪铁龙、广汽丰田、一汽丰田、一汽大众、一汽马自达、大众进口汽车、东南汽车、雷克萨斯、东风悦达起亚、吉利汽车、梅塞德斯奔驰等。这些活动虽然都没有利率，但是却出现了另外一个名词——“手续费率”。

一般来说，贷款期限越长手续费率越高。如招商银行12期手续费率一般为5.00％，24期的一般为7.00％—9.50％之间，而36期的一般为12.5％。而一般招商银行上调之后的3年期汽车贷款利率为6.21％。相比之下，“车购易”比传统银行汽车贷款利率高了6.29％，在促销活动中消费者不需要支付的利率被高比例的手续费代替。当然，并不是所有的车型都需要手续费，如现在正在做活动的广州本田思铂睿、北京现代悦动、i30、途胜，以及斯柯达晶锐、昊锐及一汽丰田皇冠3.0、一汽马自达睿翼、Mazda6的12期汽车贷款；广汽本田的雅阁、锋范的18期，手续费率也为零。

一家4S店销售人员告诉记者，零利率并不是银行真的免去了购车贷款的利率，只是转嫁到经销商和厂家头上。对于一些分期较长的车型，经销商可以从手续费率获利，而对于手续费率为零的车型，厂家和经销商也不会吃亏，因为厂家和经销商付给银行的利率最终还需要消费者来买单。

（肖明顺）

三种车贷方式的得失

目前汽车信贷市场上，车贷业务可分为汽车金融公司贷款、银行贷款和信用卡按揭三种主要方式。传统的银行汽车贷款方式，一般需要抵押和提供收入证明，贷款期限1年至5年，首付3成，大多数执行基准利率。汽车金融公司的贷款，一般情况下不需要抵押，但利率比银行高近20%。信用卡分期付款则必须在与银行有合作的经销商处购车。

从理论上说，汽车金融公司贷款审批、放款速度最快。不过也由于银行简化车贷审批流程，放款时间也大大缩短。但是需要提醒的是，客户要配合银行提供完备的贷款资料，避免因信息资料不足，而耽误审批时间。针对境内居民日益高涨的买车热情，有的银行近期还推出了“购车前贷款模式”，即客户在购车前就可以向银行提交贷款申请，在获得授信额度后，客户在购车当天即可放款。

在贷款条件上，汽车金融公司相比于银行比较宽松，对于借款人的房产情况没有过多限制，外地户口也可以办理车贷。在办理汽车金融公司贷款时提供的申请材料包括：身份证、户口本、房产证（全款买房者需要出具）或购房合同（按揭买房者需要出具）、近期（4个月）银行存折流水账（或工资卡的对账单）、驾照、结婚证（已婚人士出具，未婚者不需要出具）等其他要求提供的资料。

（晨枚）

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