理财技能掌握理财诀窍“死工资”活起来

无论是刚入职场的“小鲜肉”，还是有一定经济基础的资深职场人，靠“死工资”的生活一定不是你想要的。特别在高消费的榆林，不少职场年轻人都还处于“月光”边缘，想要买房、买车就只能是个遥不可及的梦想。理财，在不少年轻人眼里似乎还很陌生，在这个“你不理财，财不理你”的时代，月光族应该提早规划未来生活。

工薪族如何理财？

先储蓄后消费 学会记账

榆林市高新区明珠大道一银行的理财师陈先生表示，不管工资是5000元、3000元还是2000元，无论收入水平是多少，都应该学会如何理财。

陈先生称，月光族要合理规划支出，首先要学会养成良好的储蓄习惯，把每月必须要花的生活费，如房租、水电费、车费、吃饭钱等扣除，剩下的1/3固定纳入个人储蓄计划，最好办理零存整取。虽然储额只占工资的小部分，但从长远来算，也可以积累一笔不小的资金。

“养成先储蓄后消费的好习惯，每月可给自己做一份个人财务明细表，对每笔消费进行记账，了解实际支出情况，尤其大额支出，超支的部分看看是否合理，如不合理在下月的支出中可作调整。”陈先生说。

尝试用工资的20%购买基金

陈先生认为，目前国内的投资方式和渠道较少，短期投资项目只局限于股票、债券、基金、信托、人民币理财等产品，但这些产品的年收益率绝大部分不超过5%。建议月光族们尝试将每月20%的资金用来购买定期定额基金，因为投资基金是由基金管理公司的专业人员进行操作，虽然收益不高，但相对股票来说，风险较小。也可以选择灵活期限、低风险的投资理财产品，如余额宝，虽不会一夜暴富，却可以将可花可不花的钱省下来。

在陈先生看来，平时多交些不乱花钱、有良好消费习惯的朋友，不要只交那些花钱大手大脚、追逐名牌朋友。应根据自己的收入和实际需要合理消费，不顾实际消费能力而盲目攀比只会导致“财政赤字”。同朋友交往时，不要一味树立大方的形象争着买单，这样往往会使自己陷入窘境中。最好的方式还是大家轮流坐庄，或者实行AA制。

攒钱买房 不如贷款买房

“积蓄日渐丰厚起来，但是离买房款还很遥远，还要继续攒钱吗？”陈先生说，对于工薪族来说，可能得不吃不喝努力好几年才能买到一套房。建议与其慢慢攒钱买房，不如贷款买房，将每个月收入中留出一部分用于按揭还款，能改变乱花钱的坏习惯、节省租房开支、享受房产升值带来的收益，可谓一举三得。

不过，在经济基础不是很强的情况下，建议月供越低越好，贷款时间越长越好，这样就不会对生活质量有大的影响。符合条件也可申请公积金贷款，利率会更低。在户型选择上，不需要一步到位，先从总价低的小户型起步，这样就可以提前几年凑齐首付，月光族买房也不是梦。陈先生建议。

理财产品门槛高？

“都说要理财 但我没财可理”

榆林一家传媒公司上班的杨先生是典型的“月光族”，虽然上班很有些年头了，存款却寥寥无几。“我每月4000元的收入，除掉房租、固定开销，剩余的大部分贡献给了网购和旅行。都说要理财，可是没钱怎么理？银行理财产品基本都是5万元起购，而我每个月剩余几百元，理财的门槛都迈不过，更别提买房了。”杨先生不禁抱怨道。

9月4日上午，华商报记者在榆林市新建路随机调查发现，不懂理财的“月光”工薪族在我们身边比比皆是，也有不少人和杨先生的观点一样，都觉得银行理财门槛太高。

工资卡、信用卡都能理财

对此，华商报记者采访了榆林多位理财专家，为“月光族”们制定理财方式。

从事银行理财业务多年的刘女士表示，对于职场新人或者低收入者来说，不妨试试以下几种理财方式。

最简单的一种方法，就是通过工资卡实现理财，客户可以带上自己的银行卡、身份证，在柜台与银行签订相关协议，比如，通过这张工资卡便可让银行代缴各种费用，活期储蓄存款也可自动转存定期储蓄存款等。

办理信用卡也是一种有效的理财方式。“各大银行都可以办理信用卡，这种卡的最大优势就是可以让顾客进行透支消费，并且银行为了鼓励客户消费，同时为客户提供了延迟付款的优惠政策，即持卡者进行透支消费后可以享受一定的免息还款期。”刘女士称，如果消费较大，不妨去申请。

此外，“工资卡族”不妨再在办一张借记卡，避免公共场合刷工资卡。值得注意的是，出门如随身携带卡，里面的资金一定不要太多，只要能够保证正常消费就可以了。华商报记者李玲 

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