理财方式多样化　如何利用银行“赚钱” 财经记者　周剑楠

如今人们的理财意识越来越强,市面上的理财产品也越来越多,其中比较常见的有银行推出的理财产品。近日,部分国有银行近期上调了存款利率,余额宝年化收益率达到4%,银行理财5万起年化收益率破5%,不少市民将手中的资金从活期、定期转向大额存单、余额宝、银行理财等多样化理财方式。

大额存单:无风险超额可随意支取

自去年6月工行、农行等9家银行首次发行首批大额存单,越来越多的银行加入发行大额存单的阵营,产品期限也越来越丰富。不过,由于大额存单购买起点高,但收益低于银行理财,大额存单一直以来需求量不是很大,尤其是个人大额存单。但随着大额存单具有的资金流转更方便、可提前支取和可质押贷款等特点,也受到了一些特定用户的欢迎。

在位于张店区柳泉路的一家农业银行网点,大堂经理告诉记者,大额存单的预期年化收益率与保本型银行理财产品的预期年化收益率差距较小,并且大额存单基本属于无风险预期年化收益产品,因此,保守型投资者可选择大额存单作为投资工具。

“这期大额存单的利率明显涨了不少”。市民陆先生告诉记者,对于他来说,大额存单便于支取的特点非常吸引他,陆先生已经购买了两期。以农业银行近期发行的最新一期面向个人的大额存单为例,利率达到2.1%,发行期限也有很大的选择空间,1个月、3个月、6个月、1年等,能够为有不同流动性需求的客户提供多样化选择。市民可以根据自身情况选择。

在工商银行的一家网点,记者看到,在显眼的位置摆放着大额存单的宣传展板,据大堂经理介绍,大额存单个人认购起点金额不低于20万元,也就是说,大额存单的保底在20万,随意支取的范围是在20万元以外的资金,支取的部分会按照相应档期的定期存款历史利率计算。

银行理财:收益率走高破5%成趋势

按照客户获取收益方式的不同,银行理财产品还可以分为保证收益理财产品和非保证收益理财产品。保证收益理财产品的收益是固定的,到期后就可以获得协议上规定的收益,反之为非保证型。非保证型又分为保本浮动收益理财产品和非保本浮动收益理财产品。保本浮动收益理财产品是指银行按照约定向客户保证本金支付,本金以外的投资风险由客户承担,并依据实际投资收益情况确定客户实际收益的理财产品,反之就是非保本型。一般银行的非保本浮动收益型的风险仅次于储蓄风险,是稳健型客户的最佳选择。

银行理财产品较高的收益率是吸引市民的最大特点。据了解,齐商银行近期发行的三款非保本理财产品的年化收益率都在4.5%左右,相对于一季度有所提高。兴业银行近期推出了为期84天,收益率高达4.9%的一款理财产品,也受到不少市民的关注。

在邮储银行的一家网点,市民王阿姨正在大堂经理的帮助下购买理财产品,大堂经理告诉记者,中老年人都喜欢理财产品:“起存点低,时间周期可选择,收益率高,不少市民来选择理财产品的时候,都是按照这个标准选。”另外,大堂经理介绍,购买理财产品前,银行会对客户进行风险评估,以此对投资者风险承受等级进行划分。需要注意的是,理财产品风险等级为R1(低风险)和R2(较低风险)的一般可以放心购买,本金安全度较高,但是风险等级为R3(中等风险)以上的理财产品就要谨慎购买了,本金及收益的不确定性较大。

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