互联网+金融，让您消费信贷更轻松

■ 本报记者 郑莉

消费信贷市场空间大，目前发展较快

想买车，又想旅游，钱又不够？装修新房，添置新家电，钱从哪里来？想做生意，资金短缺怎么办？经济新常态下，需求端和供给端的增长点都在发生显著变化，消费信贷在突破即期消费的当期收入约束门槛难题，熨平当期收入与持久收入鸿沟方面的作用愈加凸显。

近日，清华大学中国与世界经济研究中心在京主办以 “规范发展、回归本源”为主题的中国消费金融论坛，并发布《中国消费信贷市场研究》。报告调研样本，广泛覆盖全国个城市共家各类消费信贷商，包括各类持牌消费金融公司、P2P企业、商业银行及互联网金融公司等，客户样本总数份。其中，来自安徽省的样本集中在淮南、马鞍山、淮北、铜陵等市。

报告指出，消费信贷客户以中低收入的年轻群体为主，超过%的月收入在元以下，一半以上的消费信贷被用于购买耐用消费品。相较于贷款成本（费率），一半以上的客户更关注消费信贷的易得性。

随着“互联网+”战略的深入推进，互联网与金融紧密结合加速了金融普惠化的进程。截止到年月中国银监会已经批准开业的消费金融企业家。年前三季度行业累计发放消费贷款.亿元，累计服务客户超过万人。这其中，元以下的贷款笔数是整个贷款笔数%。“我们大部分业务定位在传统银行没有覆盖的人群，这部分人群主要是一般工薪阶层，也有部分自由职业者。”兴业消费金融总经理助理李文捷说。

量身打造，提供金融产品和服务

“消费信贷商不仅要从发展普惠金融的角度做大消费金融的‘盘子\’，更要在风险可控和安全的前提下，以客户需求为导向，提供量身打造的金融产品和服务，以负责任、安全和优质的服务下沉已有顾客和挖掘潜在顾客。 ”报告提出。

年消费金融公司积极响应消费升级政策号召，纷纷加快重点新消费领域产品创新的步伐，紧密围绕大众消费，养老、家政、健康消费，信息消费，旅游休闲消费，教育文化体育消费等消费热点，满足传统消费需求，释放新兴消费潜力。与此同时，消费金融公司陆续推出各类小、快、零特色消费信贷产品，切合年轻时尚一族、刚需家庭、改善型消费群体的便捷消费需求，迅速为广大蓝领工人、公司白领、大学毕业生所接受，行业品牌效应逐步显现。

“马上消费对产品的定位是小额、高频、分散，非常适用于普惠消费金融的产品定位。”马上消费金融高级决策总监李届悦表示，第一个是年轻化客户群，比方说大学生或刚毕业的大学生，第二个是已经工作一段时间的客户群，比方说外地务工人员、蓝领。“换个角度来讲，是线上线下一体化的经营模式。线上在风控前提下注重客户体验，基本实现秒级审批、秒级放款的程度。 ”

防控风险，发展规范安全的消费信贷

当前，消费需求正迈入快速发展新车道。然而，因为中低收入群体信用信息相对缺乏，难以整合，导致消费金融公司存在产品定价难、信用风险管控难的问题。同时，由于社会对小额失信惩戒力度不够，近年来消费金融欺诈风险有所上升。

报告认为，消费金融业务中最主要的两类风险是信用风险和欺诈风险。针对目前市场不完善、竞争不充分的现状，应当在鼓励消费者积极进行借贷消费的同时，通过消费信贷机构的扩容和制定相应的游戏规则而使市场日趋完善。

一些持牌消费金融公司负责人认为，消费金融在快速发展过程中，需要时刻扣紧风控的 “安全带”，开展规范、安全、负责任的消费信贷业务。中国银监会首批4家消费金融公司试点之一的捷信，其业务已通过零售商网点进入安徽省。除了丰富的金融产品外，捷信还有一系列针对客户后期服务的措施，比如“天犹豫期”，即向捷信借款，若在两周内因故不再需要贷款服务，则只需归还本金即可终止合同，无需任何额外的手续费。

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