农户小额信用贷款过时了吗？

“跑了好几趟银行，就是贷不到款，就差5万块钱，现在农民要贷款咋就这么难呢？ ”日前，怀远县常坟镇村民老常给本报打来电话抱怨说，难道没有抵押没有担保，农民就贷不到款了吗？

记者了解到，在安徽省农村地区，有一种既不需要抵押也不需要担保的贷款产品，那就是农户小额信用贷款 （简称小额农贷）。其一般的做法是，先对农户的基本经济情况进行摸底，再对农户进行信用评级，最后根据评级对农户颁发贷款证。农户可以凭贷款证和身份证，直接到金融机构网点办理限额以内的贷款，根据各地经济状况的差异，此类贷款最高额度有1万到10万不等。

然而，眼下却出现了这样一种观点，认为小额农贷已经“过时”，正在逐步被淘汰，不少银行甚至已经开始停放此类贷款。 “这与农村经济形势的变化密切相关，传统的小农耕种已经开始逐渐消失，农业普遍呈现出区域化布局、标准化生产趋势”，一位银行人士表示，“信贷资金的需求，也由小额分散逐渐向大额集中转变。 ”

农户信贷需求的变化是一方面，也有银行人士表示，农村地区信用环境差、农业生产自然风险高、农户贷款成本大，也是银行在小额农贷问题上裹足不前的主要原因。 “风险管控带来了压力，让经营逐步规范、规模不断扩大的农村金融机构失去了对农户小额信贷需求的兴趣，他们更愿意把信贷资金投向其它高收益、低风险的经济领域。 ”一位农村金融机构高管告诉记者。

实际上，随着安徽省农村地区经济的快速发展，农村金融机构存贷款规模不断壮大，但小额农贷的投放量在逐年下降，却是不争的事实。记者从安徽省中部一家县级农村银行了解到，2010年至2012年，该行小额农贷的余额分别为9873万元、7056万元、6339万元，下降的趋势明显。

今年年初开始，肥西农商行将农户小额信用贷款的最高额度，从3万元提高至5万元，贷款利率则执行基准利率的1.1倍，这比该行一般优质企业的贷款利率还低。农户小额信用贷款额度小、笔数多、风险大，无论是人工成本还是管理成本，都居高不下，如此低的利率，在不少银行人士看来，这是在“亏本经营”。

“我们的优势就是点多、面广、决策链短，离农民最亲近，人缘地缘熟悉”，该行一位负责人说，“农村市场是农村合作金融机构赖以生存的基础，无论如何，小额农贷作为农金机构服务‘三农\’的‘金字招牌\’，决不能丢。 ”

不少农村银行负责人均表示，现在说小额农贷已经“过时”，尚言之过早，但促进小额农贷的可持续发展却势在必行。 “银行应该跟上农村经济形势的变化，要将小额农贷和种养大户、农民专业合作社、家庭农场、涉农小微企业等新型的农业经营主体的金融需求相结合，逐步对其进行完善。 ”皖南地区一位农村银行的负责人说。

除了银行自身的努力外，政府部门也应有所作为。 “建立健全风险补偿机制和农业保险制度，提高农业经济的抗风险能力，对自然灾害造成的损失进行补偿，也可以调动银行发放小额农贷的积极性，解除其后顾之忧。 ”一位农村银行高管说。

本报记者 曹荣

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