随着互联网金融的迅猛发展，各种理财产品琳琅满目，理财方式也变得形式多样。那么，新的一年，该如何做好理财规划，让手中财富稳中求益？日前，记者走访了几位金融行业的专

?银行工作人员向市民介绍贵金属理财产品

　合理多元配置理财产品

好的理财规划是实现财富增值的关键所在。当前，理财市场面临利率下行、股市基金低迷等多重风险。那么，在这样的大环境下，该如何“独善其身”？

“做理财是一门大学问，风险把控是资产配置过程中很重要的功课。”工行宝鸡分行个人金融业务部副经理马健认为，只有合理多元地配置理财产品，才能有效降低投资理财风险，收益才会达到更好的效果，从而实现成功理财。

不同的产品，收益与风险也会截然不同。“大家都知道‘不要把所有鸡蛋放在同一个篮子里’的投资理念。因为，资产组合多样化，能够在一定程度上降低投资的总体风险，让投资者的心态变得更好，也能让投资者有足够的资金应对局势变化，‘进可攻，退可守’。”建行宝鸡分行个人客户部产品经理李瑛认为，要注重投资不同的产品类型，这样才能降低甚至避免集中投资在一款产品上的非系统性风险。同时，要综合考虑短期和长期生活安排，合理考虑现实承受能力与未来预期目标，不要盲目设定不切合实际的理财规划。

不同的风险偏好，会直接影响投资者对理财方式和产品的选择。李瑛建议，客户如有购买理财产品的意向，首先应去银行做一份风险评估问卷，根据问卷结果，客户可以更为清楚地了解自己的风险承受能力，从而选择合适的产品。“按照风险评级，客户可按照风险承受能力由低到高分为保守型、收益型、稳健型、进取型、积极进取型五种类型。”李瑛举例解释道，比如说，保守型、收益型的客户风险承受能力较低，可考虑风险低的国债、保障型保险、银行存款等，根据期限长短和本金起点进行选择；而稳健型客户可选择净值型理财产品，此类产品风险与收益并存；进取型以及积极进取型客户可选择净值型理财产品与基金、黄金等多种投资产品组合投资，实现收益更大化。

千万别小瞧存款类产品

刚刚过去的2018年，不论是结构性存款的“保本灵活”，还是银行三到五年存款的“靠档计息”，以及民营银行智能存款的“低门槛、随意取”，都在逐渐改变、打破广大投资者对存款的传统印象。

“利率低、存期长，虽然安全有保障，但却费时收益少。这是很多储户对银行存款的固有印象，但现在这种状态正在慢慢改变。”建行宝鸡分行个人客户部副总经理李海梅表示，在央行降准的大背景下，不少投资者还指望用存款类产品来锁定未来长期收益。

工行宝鸡分行个人金融业务部财富顾问王峰从事金融理财多年，据他介绍，2018年，理财产品的收益不断走低，一年期理财产品年化收益率由年初的5.2%左右，下调到年末的4%左右。去年4月，央行、银保监局、证监会、外汇管理局联合印发了《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》正式稿。按照资管新规要求，银行理财必须打破刚兑、净值化管理、不允许保本保息，消息一出，令很多投资者对银行理财产品的风险产生了前所未有的担忧。而这时，银行的不少创新存款产品以其低风险、保本、预期收益直追银行理财的特性，充分显示了其竞争力，并迅速成为银行理财产品的“替代品”。

“以前，中长期存款的期限让不少人都望而却步，但现在有了靠档计息的服务后，很多投资者就打消了顾虑。”浦发银行宝鸡支行零售管理部总经理何彬告诉记者，以浦发银行三年期存款利率在基准利率基础上上浮52%为例，其年利率水平可达4.18%，即使与目前市面上多数中长期银行理财产品相比，其收益率也毫不逊色，何况还具有风险更低、随用随取靠档计息、不用考虑到期接档等优势。

稳定回报才是制胜之道

当前，理财已经成为许多个人或家庭的一种共识。那么，2019年，如何才能实现手中财富保值增值、稳中求益呢？

“理财产品的风险和收益一直都是息息相关的，千万不要掉入高收益低风险的骗局。另外，对于大多数投资者而言，不建议过度追求高收益，稳定回报才是积累财富的制胜之道。”王峰分析道，结合前期中央经济工作会议以及近期央行释放的信号，明确了2019年货币政策仍将维持稳健偏宽松，保持市场流动性合理充裕，加之去年资管新规的落地和近年来利率市场化的运作，因此，结合当前金融背景选择理财产品至关重要。

那么，到底哪些产品更值得列入你今年的理财规划呢？结合多年的工作经验，王峰给出了自己的建议。他说，储蓄国债是由中国人民银行、财政部发行，各商业银行承销，分为凭证式和电子式，发行时间为每年3月份至11月份，期限分为3年和5年，凭证式付息方式为到期还本付息，电子式付息方式为每年付息一次，该产品具有信用等级高、收益稳定、发行期次多、购买便利等优势；另外，近年来，各家银行不断创新存款产品，有些利率上浮较高，有些兼顾灵活性，比如大额存单就具有收益性高、流动性好、安全性强等优点，还有一些期限丰富、利率上浮，随存随取、靠档计息的存款产品也值得入手；此外，结构性存款是在普通存款基础上嵌入期权等金融衍生工具，从而使存款人拥有获得较高收益机会的产品，特点是保本保最低收益，较大可能获得高收益；如果还要再配置一部分理财产品，建议配置风险较低的中长期限产品；为满足流动性需求，配置部分现金管理类产品，可替代互联网“宝宝类”产品。

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