降息后利差缩小，银行经营迎来挑战——农村银行如何应对利率市场化？

央行上周宣布，自6月8日起降低一年期存贷款基准利率0.25个百分点，这是央行三年来首次降息，此举引起社会各界热议。值得关注的是，央行此次降息的同时，还调整了利率浮动空间：存款利率浮动区间的上限调整为基准利率的1.1倍；贷款利率浮动区间的下限调整为基准利率的0.8倍。那么，此次利率政策的调整对安徽省农村中小银行的经营有何影响？记者日前就此进行了采访。

根据省联社的要求，安徽省农村合作金融机构目前已积极作出调整，暂时执行的存款利率是基准利率上浮10%（一年期3.575%），而记者了解到，多家国有商业银行则仍保持此次降息前的标准不变（一年期3.5%）。利率调整对农村中小银行的直接影响，是利差空间大大缩小。而目前安徽省农村中小银行仍以传统的存贷款业务为主，利差空间的缩小，将对其经营管理和盈利能力带来较大冲击。

“若按基准利率3.25%计算，年万元定期一年存款利息325元，若按基准利率上浮1.1倍后的3.575%执行，年万元定期一年存款利息357.5元，年万元定期一年存款利息相差32.5元。 ”望江农商行业务管理部经理孙麦生表示，按照望江农商行现有存款规模和存款结构加权平均利率测算，预计存款利息成本将增加近600万元。

此次利率调整后，存款利率实际上升，而贷款利率则实实在在降低了0.25个百分点。涡阳县联社相关负责人也给记者算了一笔账，在当前的营销环境下，存款利率的实际提升导致该联社多支付存款利息达990万元，贷款利率的下降导致少收贷款利息847万元，两项合计将直接影响收益1837万元。 “要想弥补这1837万元收益，在不考虑其他成本的情况下，按12%的年利率计算，至少需要发放1.5亿元的优质贷款。 ”

“农村中小金融机构业务产品单一，经营区域基本上都在县城和乡镇，历史负担重，经营固定成本高，吸收的存款多以定期储蓄等高成本存款为主，财政、企业活期存款等低成本存款较少，存贷款利差相对较小”，长丰农商行（筹）信贷管理部总经理冯森表示，“农村中小金融机构在贷款支农过程中形成不良较多，损失后全靠自身消化，没有与之相适应补偿机制。因此，此次利率调整对农村中小银行经营管理影响较大。 ”

那农村中小银行该如何应对利率政策的变化呢？ “必须要优化资产负债结构，通过资产多元化获取新的利润增长点”，涡阳县联社相关负责人说，“在当前情况下，还是要持续扩大票据业务规模，提高中间业务收入，来弥补利差的缩小。 ”

“首先不能盲目打利率价格战，而是要坚持为三农服务的宗旨，充分发掘农村市场，通过提高优质服务扩大市场份额，通过控制风险获得稳定收益”，冯森则表示，“具体要加快贷款产品创新，设计出符合农村中小微企业的特色化支农产品。还要充分利用目前国家对三农企业的财政贴息政策，积极支持国家级、省级涉农龙头企业，来消除利率政策调整带来的不良影响。 ”

本报记者 曹荣 通讯员 程军 常皓天 刘冬玲

献一策

利率定价机制要灵活

我国银行业目前的盈利仍然主要依赖于吃息差的简单放贷模式。由于我国利率没有市场化，银行可以轻易获得稳定持续的巨额利润，而此次央行的举措显然对银行的盈利能力直接构成釜底抽薪之效。农村合作金融机构仍以传统的存贷款业务为主，中间业务和其他表外业务开展的并不多，利差收益占机构总收入的绝大部分。因此，利率市场化后的一定时期内，资产负债结构和盈利能力的变化将使农村合作金融机构面临极大的经营压力。

笔者认为,面对竞争，农村合作金融机构主要要做好以下几点：

提高认识，转变思想。全机构上下应统一认识，摒弃传统观念，勇于创新和接受新事物，这样才能保证政策上令下行，为农村合作金融机构应对利率市场化而作出相应改革做好思想上的准备。

制定灵活的利率定价机制，提高利率定价水平。在利率市场化的大背景下，需转变成本核算思路和方式，由现行的综合成本核算模式转向单一产品成本核算模式，即要根据某产品的投入成本、风险高低、收益预期来定价，体现收入与产出相平衡、风险与收益相匹配的原则，确保收益能够覆盖风险。农村合作金融机构要建立以效益为中心，各方面协调的金融产品定价原则。产品定价必须保持在盈利平衡点之上，这是制定利率的指导思想。只有清楚自己的风险成本和风险承受能力，才能在市场竞争中守住底线，而不至于用非正常的价格盲目竞争。

实施多元化经营，发掘新的利润增长点。农村合作金融机构要逐步从单一的业务模式向多元化业务模式转变，这样不仅能分散金融市场的风险，还能使自身的金融服务差异化，满足客户多样化的金融服务需求。首先，要加大金融创新力度，不断开发新的业务品种，改变业务结构较为单一的状况，努力实现资产和负债的合理匹配、结构与质量的同步提升；其次，要加快推进收入结构的转型，大力拓展中间业务，努力扩大代理业务范围，积极尝试代理保险、基金、债券等金融产品。

天长农村合作银行 吴继东

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